Решение по делу № 2-5805/2014 ~ М-5866/2014 от 05.08.2014

Гражданское дело № 2 - 5805/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2014 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Чорновол И.В.,

при секретаре Трикашовой А.С.,

с участием:

истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», третьему лицу, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Цюрих» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 04.12.2012 г. между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и истцом был заключен кредитный договор № 12/0202/00000/401315 на сумму 300 000 руб. сроком на 60 мес. с условием выплаты процентов в размере 21,5 % годовых. Данный договор потребительского кредитования содержит следующие условия: - комиссия за прием средств в погашение кредита – 90 руб.; - комиссия за снятие наличных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» 1,5 %; - оплата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности с оплатой в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита. Считает, что действия ответчика по истребованию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумм противоречащими действующему законодательству. В связи с чем, истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора № 12/0202/00000/401315 от 04.12.2012 г. согласно которому на заемщика возложена обязанность ежемесячной оплаты за страхование, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств истцу в сумме 35 992 руб. 52 коп., взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за выдачу кредита в сумме 4 410 руб., признать незаконным условие договора о взимании комиссии за внесение средств в погашение задолженности по кредиту через кассу банка или банкомат, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 1 800 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 212 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере 24 807 руб. 35 коп., а всего 74 422 руб. 05 коп.

Истец ФИО1 в ходе судебного разбирательства исковые требования уточнила, просила признать незаконным условие договора о взимании комиссии за внесение средств в погашение задолженности по кредиту через кассу банка или банкомат, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 1 980 руб., признать незаконным условия договора о взимании оплаты за присоединение к программе страхования в размере 0,6 % от суммы кредита, расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика удержанные суммы в оплату за присоединение к программе страхования в размере 37 791 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 752 руб. 14 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В судебном заседании истец на уточненных исковых требованиях настаивала в полном объеме, сославшись на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

    Представители ответчика ОАО КБ «Восточный», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Цюрих», извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились, об отложении слушания дела ходатайств не заявляли.

    Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Выслушав истца, и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета № 12/0202/00000/401315, поданному ФИО1 в ОАО "Восточный Экспресс Банк" 04.12.2012 г., рассматриваемого сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в информации о полной стоимости кредита, общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом 300 001 руб. со сроком 60 месяцев, с уплатой 21,5 % годовых и полной ставкой по кредиту 42 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 – дней с даты формирования отчета в минимальном ежемесячном размере 3 % / 590 руб. от размера задолженности.

Согласно условиям кредитного договора № 12/0202/00000/401315 от 04.12.2012 г. истец должна оплачивать комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 руб., комиссию за прием средств в погашение кредита в терминалах банка 90 руб. Кроме того, истец при получении кредитной карты дала свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания данного заявления составляло 150 руб.

Сумма кредита ответчиком была выдана ФИО1 04.12.2012 г., что подтверждается справкой по счету истца.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктов статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитовании физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

    Учитывая, что заявление ФИО1 о предоставлении ей кредита было удовлетворено банком, заемщику перечислены денежные средства, то между ними возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

    В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

    Действия банка по взиманию платы за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

    В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

    Таким образом, поскольку условиями кредитного договора, заключенного между сторонами 04.12.2012 г. предусматривается платность за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке и обусловлено взиманием банком сбора (комиссий) за совершение данных действий, в силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» эти условия являются ущемляющими права потребителя, следовательно, данное условие является недействительным.

    При таких обстоятельствах, исковые требования о признании незаконным условие договора о взимании комиссии за внесение средств в погашение задолженности по кредиту через кассу банка или банкомат, обоснованы и подлежат удовлетворению. В связи с чем, в пользу ФИО1 подлежат взысканию с ОАО КБ "Восточный" денежные средства – уплаченные комиссии и подтвержденные квитанциями, имеющимися в материалах дела, в размере 1 260 руб.

    Разрешая требования о расторжении договора страхования, взыскании с ответчика удержанных сумм в оплату за присоединение к программе страхования, суд исходит из следующего.

В силу ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Как следует из материалов дела и установлено судом 04.12.2012 г. при заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым она просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «Цюрих», подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования, дала согласие на то, что страховая премия составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составила 1 800 руб. 01 коп., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 1 200 руб. за каждый год страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, получение указанной услуги не являлось необходимым условием для заключения кредитного договора. Доводы истицы о том, что услуги личного страхования были навязаны истцу, суд признает как необоснованные, поскольку опровергаются представленными доказательствами. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче ФИО1 кредита без подключения к программе страхования истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что ФИО1 не была лишена возможности исключения себя из участников программы страхования, путем подачи соответствующего заявления.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 04.12.2012 г. она была ознакомлена с условиями участия в программе страхования. Истица в данном заявлении подтвердила факт ознакомления с его условиями страхования, а также получения полной информации о страховании на информационных стендах во всех дополнительных офисах и других структурных подразделений банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Кроме того, в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней следует, что истец ознакомлена, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ей кредита, следовательно, ни условиями кредитного договора, ни из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика (доказательств обратного не представлено) закону не противоречит, прав и законных интересов истицы не нарушает.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания денежных средств уплаченных за присоединение к программе страхования и расторжении договора страхования у суда не имеется.

Решая вопрос о взыскании денежных средств за пользование банком чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Так как истцом были уплачены комиссии за внесение средств в счет погашения задолженности в размере 90 руб. 19.01.2013 г. (что составляет 660 дн.), 22.02.2013 г. (что составляет 626 дн.), 19.03.2013 г. (601 дн.), 22.04.2013 г. (567 дн.), 22.05.2013 г. (537 дн.), 20.06.2013 г. (508 дн.), 23.07.2013 г. (475 дн.), 26.08.2013 г. (441 дн.), 24.09.2013 г. (412 дн.), 23.10.2013 г. (383 дн.), 23.11.2013 г. (351 дн.), 24.10.2014 г. (17 дн.), 24.09.2014 г. (48 дн.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства за пользование чужими денежными средствами исходя из 8,25 % ставки банкового рефинансирования, и их сумма составляет 104 руб. 33 коп. (13,61+12,91+12,39+11,07+10,48+9,80+9,09+8,50+7,90+7,24+0,35+0,99).

Решая вопрос о возмещении морального вреда, суд исходит из следующего.

    В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.    

    Согласно ст. ст. 151, 1099-1101ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежат компенсации. Размер компенсации морального вреда осуществляется в денежном выражении и определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

    При определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются требования разумности и справедливости, исходя из которых суд, считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО1 в счет возмещения компенсации морального вреда денежную сумму в размере 500 рублей.

    В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 г. № 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Исходя из сумм, взысканных в пользу потребителя сумма штрафа, подлежащая взысканию составляет 932 руб. 16 коп.

    Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № 12/0202/00000/401315 от 04.12.2012 г. в части взимания комиссии за внесение средств в погашение задолженности по кредиту через кассу банка или банкомат.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в счет возмещения убытков в размере 1 260 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 104 рубля 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 932 рубля 16 копеек, а всего 2 796 рублей 49 копеек.

В остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет муниципального образования городского округа «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

        Судья И.В. Чорновол

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2014 года.