Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1652/2015 ~ М-1624/2015 от 25.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

2 октября 2015 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Ермолаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1652/2015 по иску ОАО «АК БАРС» БАНК к Романовой Н. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ОАО «АК БАРС» БАНК обратился в суд с указанным выше иском, требуя взыскать с ответчицы Романовой Н.Ю. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., а также понесенные по делу судебные расходы.

В обоснование заявленных требований в иске указывается, что ДД.ММ.ГГГГ стороны в офертно-акцептном порядке заключили Соглашение об индивидуальных условиях кредитования № (далее – договор), в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается банковским ордером

№ от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской со счета о зачислении суммы кредита и поступлении денежных средств по погашению кредита.

В нарушение условий п. 7.2.2. «Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК» ответчик несвоевременно уплачивал кредитору проценты за пользование кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по договору составляет <данные изъяты>., из которой размер просроченной задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> Данные факты, согласно п.2 ст. 811 ГК РФ и п. 7.2.9 общих условий, дают кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, суммой пеней. Договором определена дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года. Следовательно, согласно ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование кредитом подлежат начислению и взысканию до ДД.ММ.ГГГГ включительно. По договору задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, составляет <данные изъяты>. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, однако ответ до настоящего времени не получен. На основании изложенного истец обратился в суд с указанным иском.

Представитель истца ОАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом- судебной повесткой (л.д.35), ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д. 2 оборот).

Ответчица Романова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом – судебной повесткой, направленной по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>, подтвержденному сведениями О УФМС по г. Жигулевску (л.д. 32). Судебное извещение возвращено в адрес суда с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения (л.д. 33-34), что позволяет сделать вывод о надлежащем извещении ответчика. При этом суд исходит из следующих разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации":

- по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ); гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25);

- статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное ( п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 ГК РФ, предусматривающей что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ стороны в офертно-акцептном порядке заключили Соглашение о кредитовании №, согласно индивидуальных условий которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых согласно графику платежей – ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб., до ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца (л.д. 24). В соответствии с индивидуальными условиями кредитования – кредит был предоставлен для потребительских нужд. Сумма кредита перечислена ДД.ММ.ГГГГ с судного счета, открытого истцом, на лицевой счет ответчика №, открытый в соответствии с условиями договора в ОО «Тольяттинский» Самарского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК (<адрес>). Факт выдачи истцом и получения ответчиком суммы кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, выпиской по лицевому счету вклада (л.д. 15,18).

Таким образом, истец выполнил свои обязательства перед ответчиком, предоставив последнему сумму кредита в размере 284043 рублей.

Подписав Индивидуальные условия кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с ними, а также знакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК» (далее - Общие условия), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (п. 2.2. Общих условий) (л.д. 19-21,22-23).

В соответствии с п.п. 7.2.2. Общих условий, заемщик обязуется своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных индивидуальными условиями, в соответствии с графиком платежей.

Согласно Индивидуальным условиям, штраф за каждый факт нарушения установленных сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Графиком платежей, в течение всего срока действия кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с 7.2.9. Общих условий, заемщик обязуется в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в кредитном договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в течение 15 календарных дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику по адресу, указанному при подписании индивидуальных условий.

В нарушение указанных выше условий кредитного договора, ответчик несвоевременно уплачивал кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита, в погашение кредита ответчицей осуществлено только два платежа (ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ.)..

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, а также требование о расторжении договора (л.д. 41,42), однако до настоящего времени требования истца о полном погашении задолженности по кредиту оставлены ответчиком без удовлетворения, следовательно, срок для добровольного исполнения обязательств по возврату кредита истек.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, сумма долга ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>. и состоит из: срочной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., просроченной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (л.д. 3,4,5).

Общий размер просроченных процентов по состоянию на дату последнего из наступивших платежей по кредиту (ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты>.( <данные изъяты>. сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно – <данные изъяты>. выплаченных процентов) - л.д. 3, 24.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчица в установленный соглашением срок, свои обязательства по договору кредитования не исполнила, что в силу ст. 310 ГК РФ недопустимо, в связи с чем заявленные требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом за период до ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>. основного долга +<данные изъяты>. процентов) признаются судом подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, по мнению суда, не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчицы процентов за период с октября 2015 года по июнь 2019 года в связи со следующим.

Как усматривается из материалов дела, истцом к взысканию заявлены проценты за весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральным законом от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Вместе с тем, ни положения пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Аналогичные положения закреплены и в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды, разработанных истцом (п.7.1.1 Общих условий –л.д.20 оборот).

Таким образом, действующее законодательство и условия заключенного сторонами соглашения прямо предусматривают право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств, при этом законодатель определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п.7.1.1 Общих условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата кредита определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно приведенного выше расчета.

В остальной части требования о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд признает необоснованными по изложенным выше мотивам. При этом суд учитывает, что кредитор не лишен права в дальнейшем обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Кроме того, с ответчицы, в порядке ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины при предъявлении настоящего иска (л.д. 6, 7), пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК удовлетворить частично.

Взыскать с Романовой Н. Ю. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в возмещение понесенных по делу судебных расходов <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> ( <данные изъяты>.).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Жигулевский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова

Настоящее решение в окончательной форме изготовлено 7 октября 2015 года.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова