Решение по делу № 2-3951/2016 от 12.09.2016

Резолютивная часть решение оглашена ДД.ММ.ГГГГ

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО2

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» (далее Банк, ООО КБ «АйМаниБанк») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор № № под залог приобретаемого транспортного средства. Сумма предоставленного кредита составила 1.310.654 руб., под 28 процентов годовых, срок займа 5 лет. Проценты, подлежащие уплате за весь период пользования кредитом, составляют 831.241 руб. 24 коп. Общая сумма платежа за весь период пользования кредита определена в размере – 2.141.895 руб. 24 коп.

Фактический срок использования заемных средств истцом составил 15 месяцев. Сумма, фактически уплаченная истцом за данный период, составила - 1.747.676 руб. 34 коп. Таким образом, период кредитования уменьшился, однако, проценты, уплаченные истцом, охватывают, в том числе, и период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, поскольку кредит был погашен досрочно. Истец полагает, что Банк обязан вернуть ему излишне уплаченные проценты за пользование кредитными средствами в сумме 229.212 руб. (1.747.676 руб. 34 коп. (фактически уплаченная истцом сумма) – 1.310.654 руб. (сумма кредита) – 207.810 руб. 31 коп. (проценты за фактический срок пользования кредитом, рассчитываются как сумма процентов за весь период поделенная на срок кредита 60 мес., и умноженная на количество месяцев фактического пользования кредитом).

Просит взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных процентов в размере 229.212 руб. 03 коп., неустойку в размере 3% в день с даты направления претензии и по дату рассмотрения дела судом, штраф, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15.000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик представитель ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на иск, из которых следует, что при досрочном погашении кредита, проценты Банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались кредитором, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования денежных средств и размера процентной ставки, предусмотренной договором (28% годовых). Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона ст. ст. 819, 809 ГК РФ. Считает, что истец не доказал факт начисления Банком излишних процентов за пользование кредитными денежными средствами и факт уплаты излишних процентов. Просил суд в иске отказать.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО КБ «АйМаниБанк» (до реорганизации ООО КБ «Алтайэнегобанк») заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 1.310.654 руб. под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев.

По условиям заключенного договора заем подлежал возврату заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой учитываются проценты за указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита).

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В силу п. 5 заявления – анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку вознаграждение в размере 28% годовых, начисляемых на остаток непросроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня банка со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке, по день его возврата включительно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Как установлено судом, сумма займа по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 1.310.654 руб.

Общая сумма процентов за пользование кредитом на весь кредитный период 60 месяцев, установленный договором, составляет 831.241 руб. 21 коп.

Согласно справке АКБ «Российский Капитал» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

При этом, с учетом предоставленного Банком «Расчета погашения кредита с учетом досрочного погашения» общая сумма погашения кредита на расчетную дату ДД.ММ.ГГГГ составила 813.420 руб. В расчет данной суммы Банком включено: сумма основного долга – 494.470 руб., сумма процентов за пользование кредитными средствами, начисленная на остаток кредитной задолженности – 318.949 руб.

Согласно выписке по лицевому счету, представленной Банком в материалы дела, ссудная задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ, соответственно Банком за период пользования кредитными средствами в расчетном месяце были начислены проценты в размере 12.154 руб. 90 коп. (за период с 09 мая по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, судом установлено и подтверждено материалами дела, что истец возвратил кредит досрочно. При этом, истец пользовался займом 15 месяцев и погасил заем ДД.ММ.ГГГГ путем оплаты остатка основного долга, и процентов за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, всего на счет физического лица в счет погашения кредита внесена сумма 825.574 руб. 90 коп.

Суд принимает во внимание представленный Банком расчет, поскольку он соответствует условиям кредитного договоров, обстоятельствам дела, истцом указанный расчет в процессе судебного разбирательства не оспорен.

Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

Однако, данные факты судом не установлены. Напротив, судом установлено и истцом не опровергнуто, что начисление процентов производилось Банком только за период, в котором осуществлялось пользование суммой кредита.

Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом суммы излишне уплаченных процентов в размере 229.212 руб. 03 коп., поскольку данный расчет произведен истцом неверно. Так, исходя из условий заключенного договора и установленной процентной ставки видно, что проценты за пользование кредитом начислялись Банком на сумму остатка ссудной задолженности (Пример: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесено 400.000 руб., из них 368.831 руб. 57 коп. в счет основного долга, 31.168 руб. 43 коп. в счет процентов за пользование кредитом, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ стал составлять 941.822 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом исходя из остатка ссудной задолженности от суммы 941.822 руб. 43 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения очередного платежа) составляют 20.229 руб. 83 коп. = 941.822 руб. 43 коп. (остаток задолженности) х 28% (процентная ставка по кредиту) :365дн. (количество дней в году) х 28 дн. (количество дней фактического пользования кредитом). На данном примере суд проиллюстрировал правильность начисления Банком процентов по договору. При внесении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ суммы в счет досрочного погашения задолженности 825.547 руб. 90 коп., в данную сумму вошла как сумма остатка основной задолженности и проценты за текущий неиспользованный месяц, что так же является верным.

Учитывая изложенное, все обстоятельства дела и представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом уплачены истцом в соответствии с условиями кредитного договора от № № ДД.ММ.ГГГГ, исходя из остатка задолженности по основному долгу и периода фактического пользования кредитом. Доказательств тому, что проценты были уплачены в большем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора, истец суду не представил.

Заключая кредитный договор и определяя структуру ежемесячного платежа, стороны исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период (за исключением первого платежа от ДД.ММ.ГГГГ, который составил 400.000 руб.) при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и не ущемляет установленных законом прав потребителя.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом.

При этом, досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. При этом истец не оспаривает того обстоятельства, что проценты за период после погашения кредитного обязательства им не уплачивались, и кредитор такого требования к нему не предъявлял.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании в его пользу процентов за пользование кредитом в размере 229.212 руб. 03 коп., поскольку проценты были уплачены в том размере, который предусмотрен условиями заключенного сторонами договора.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования истца, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований и для удовлетворения производных от него требований о взыскании штрафа и неустойки, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", а так же судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <данные изъяты> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

            Судья                     ФИО5

Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО2

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <данные изъяты> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

            Судья                     ФИО6