Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7733/2015 ~ М-8194/2015 от 06.07.2015

     Дело №2-7733/15

        

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2015 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи     Гоковой И.В.,

при секретаре     Гурулевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «АТБанк» (открытое акционерное общество) к Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                     УСТАНОВИЛ:

«АТБанк» (ОАО) обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что *** года между «АТБанк» (ОАО) и Р. был заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму *** *** копеек на срок, составляющий *** месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере ***% в год.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными Банком денежными средствами исполняет ненадлежащим образом. Вынос ссуды на просрочку начался *** года.

Согласно п. 4.1.3. Условий кредитования физических лиц Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере ***, в том числе: в части суммы основного долга – *** *** копеек, в части суммы начисленных процентов – *** *** копеек, в части суммы неустойки – *** *** копейки.

Согласно п. 2.2.4. кредитного договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета ***% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет *** *** копеек.

На момент подачи иска общая задолженность по договору составляет *** *** копеек, в том числе:

задолженность по основному долгу – *** *** копеек;

задолженность по процентам – *** *** копейки;

неустойка – *** *** копеек.

В соответствии с п. 4.1.4. Условий кредитования физических лиц Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.

Учитывая материальное состояние заемщика Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части неустойки до ***.

Таким образом, сумма задолженности по договору составляет *** *** копейки, из них:

задолженность по основному долгу – *** *** копеек;

задолженность по процентам – *** *** копейки;

неустойка – ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ просит суд взыскать с Р. в пользу «АТБанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору №*** от *** года в размере *** *** копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** *** копеек, почтовые расходы *** *** копеек.

Представитель истца «АТБанк» (ОАО), о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, в иске в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело без своего участия, а также ответчик Р., о времени и месте проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении почтового сообщения, в судебное заседание не явились.

Поскольку ответчиком не представлено сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд на основании ст. 233 ГПК РФ, учитывая положения ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** года Р. обратилась в «АТБанк» (ОАО) с заявлением на получение кредита на неотложные нужды (ремонт) в сумме *** *** копеек сроком на *** месяцев под ***% годовых.

*** года между «АТБанк» (ОАО) (Банк) и Р. (заемщик) был заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере *** *** копеек, сроком на *** месяцев, с процентной ставкой по кредиту ***% в год, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках договора денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные настоящим договором.

Настоящий документ и Условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого Банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление кредита. До подписания проекта договора физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения полной стоимости кредита. Фактом, подтверждающим полное согласие с условиями проекта договора, является проставленная на настоящем документе подпись лица, желающего получить кредит. Настоящий документ вступает в силу и обретает статус договора с момента его подписания сторонами.

Проект кредитного договора ответчиком был подписан без внесения каких-либо замечаний.

В соответствии с п. 1.1.1. кредитного договора №*** от *** года в течение одного операционного дня с момента подписания договора Банк производит открытие ссудного счета, и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим разделом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита.

Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2.).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в параметрах кредита настоящего документа (***% в год) (п. 2.2.1.).

Для учета задолженности по кредиту в день заключения кредитного договора *** года заемщику открыт ссудный счет №***.

Согласно выписке из фактических операций по кредитному договору №*** от *** года, распоряжению на предоставление кредита, расходному кассовому ордеру №***, *** года Р. произведена выдача денежных средств со ссудного счета №*** в размере *** *** копеек. Со своей стороны Банк исполнил обязанности по кредитному договору в полном объеме и в установленный срок.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 3.3.1. кредитного договора №*** от *** года заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах настоящего документа.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору №*** от *** года платежи в счет погашения основного долга и процентов производятся заемщиком ежемесячно, *** числа каждого месяца, начиная с *** года по *** года (включительно). Величина ежемесячного взноса за исключением последнего платежа составляет *** *** копейки.

Как следует из выписки из фактических операций по кредитному договору №*** от *** года, обязательства по погашению задолженности по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик установленные сроки возврата кредита неоднократно нарушала, допуская просрочки по внесению очередных платежей в несколько дней, что способствовала образованию просроченной кредитной задолженности.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик установленные сроки возврата кредита неоднократно нарушала, допуская просрочки по внесению очередных платежей и производя их в недостаточном размере (*** года. *** года, *** года, *** года, *** года) в счет погашения задолженности по кредитному договору, что привело к образованию просроченной кредитной задолженности.

Нарушение условий кредитного договора ответчиком суд признает существенным, что является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** года задолженность Р.. по кредитному договору №*** от *** года составляет *** *** копеек, в том числе:

задолженность по основному долгу – *** *** копеек;

задолженность по процентам – *** *** копейки;

неустойка – *** *** копеек.

Представленный истцом расчет суд признает правильным и он принимается как выполненный в соответствии с условиями кредитного договора, согласованных сторонами процентной ставки (22% годовых), ставки штрафной санкции (3,0% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки), обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Доказательств, подтверждающих, что долг перед Банком составляют иную сумму ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, равно как не представлено иного расчета задолженности, доказательств полного или частичного исполнения обязательств, необоснованности заявленных требований, несоответствия их положениям договора. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным руководствоваться произведенными истцом расчетом, оснований сомневаться в правильности которого у суда не имеется.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником неустойки из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п. 2.2.4. договора).

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в сумме *** *** копеек суд признает обоснованным. Принимая во внимание материальное положение заемщика, размер неустойки уменьшен Банком до ***.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем пункт первый статьи 333 ГК Российской Федерации, предусматривающий возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Ответчиком расчет задолженности по неустойке не оспорен, альтернативный расчет не представлен, заявлений о применении положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера взыскиваемой истцом неустойки от ответчика не поступало.

Общий размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет ***, что является соразмерным основному долгу с процентами в размере *** *** копейки (***%), в связи с чем суд учитывая компенсационный характер неустойки не находит оснований для снижения ее размера.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору №*** от *** года в полном объеме ответчиком в суд не представлено, право на досрочное истребование у истца кредитной задолженности возникло и ответчиком не оспорено, оснований для снижения неустойки (ст. 333 ГК РФ) не имеется, поскольку соответствующего заявления со стороны ответчика не поступило.

Ввиду установленных судом обстоятельств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №*** от *** года требования истца о взыскании с Р. задолженности по данному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме *** *** копейки (*** *** копеек (основной долг) + *** *** копейки (проценты) + *** (неустойка).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** *** копеек.

Данные расходы подтверждаются платежным поручением №*** от *** года и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат возмещению истцу за счет ответчика в полном объеме.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчиков понесенных истцом расходов на оплату почтовых услуг по отправке требований о погашении просроченной кредитной задолженности в размере *** *** копеек. Указанные расходы необходимыми, связанными с рассмотрением дела издержками, в понимании ст. 94 ГПК РФ не являются, поскольку досудебный порядок урегулирования подобной категории споров действующим законодательством не предусмотрен.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Р. в пользу открытого акционерного общества «АТБанк» задолженность по кредитному договору №*** от *** года в сумме *** *** копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «АТБанк» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                              Гокова И.В.

Решение в окончательной форме принято *** года