Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-299/2018 (2-5920/2017;) ~ М-4777/2017 от 26.09.2017

    Дело № 2-299/2018

     РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Воронеж                                                                              5 марта 2018 года

        Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

    председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

    при секретаре Мусатовой Н.В.,

    с участием представителя истца Шекера С.А., действующего на основании доверенности,

    ответчика Гудковой А.С., представителя ответчика адвоката Хорольского А.В., действующего на основании ордера,

    рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Гудковой А.С. о признании недействительным договора страхования,

              УСТАНОВИЛ:

    ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к Гудковой А.С. с требованиями признать договор страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) недействительным, взыскать с ответчика уплаченную госпошлину в размере 6 000 рублей.

    Основанием заявленных требований послужили следующие обстоятельства.

(ДД.ММ.ГГГГ) между ООО СК «ВТБ Страхование» и Гудковым С.В. был заключен договор личного страхования сроком действия с 30.11.2016 года по 29.11.2022 год, по которому были застрахованы риски причинения вреда жизни и здоровью страхователя. 13.07.2017 года в адрес истца от ответчика поступило заявление о наступлении страхового случая, из которого следовало, что застрахованный Гудков С.В. умер 24.06.2017 года, причиной смерти явилась раковая интоксикация, переферический рак верхней доли левого легкого. Согласно эпикриза ООО «Межрегиональный медицинский центр ранней диагностики и лечения онкологических заболеваний» Гудков С.В. с 2012 года наблюдался в БУЗ ВО «ВОКОД» с диагнозом: первично-множественный метахронный рак кожи. Однако, заключая договор страхования и подписывая страховой полис Гудков С.В. подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями. Таким образом, по мнению истца, при заключении договора страхования страхователь, сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем, ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с настоящим иском (л.д. 5-6).

    Представитель истца Шекера С.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить.

    Ответчик Гудкова А.С., представитель ответчика адвокат Хорольский А.В., действующий на основании ордера, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

    Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

    В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно ст. 942 ГК РФ, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

    В силу ст. 934 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Положениями ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Из этого следует, что согласно названной норме закона страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в п. 1 ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

    Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, как на то указано в п. 3 ст. 944 ГК РФ.

    Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении-анкете являются существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

    Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

    В ходе судебного разбирательства было установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ООО СК «ВТБ Страхование» и Гудковым С.В., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения был заключен договор личного страхования (полис единовременный взнос (№)), по которому срок действия договора страхования с 00 часов 00 минуть 30.11.2016 по 24 часов 00 минут 29.11.2022, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, страховая сумма составляет 559 949 рублей, страховая премия – 120 949 рублей, а ежемесячный аннуитетный платеж - 12 993 рубля 78 копеек. Данным договором определены страховые случаи: 1) смерть в результате НС и Б, 2) инвалидность в результате НС и Б, 3) госпитализация в результате НС и Б, 4) травма. Подписывая страховой полис, страхователь подтвердил, что: не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования), инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, не осведомлен, о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека, не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

(ДД.ММ.ГГГГ) Гудков С.В. (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения умер, что подтверждается свидетельством о смерти (№) № (№) (л.д. 15). В соответствии со справкой о смерти, выданной Территориальным специализированным управлением ЗАГС г. Воронежа № 64 причиной смерти Гудкова С.В., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, умершего (ДД.ММ.ГГГГ) является: раковая интоксикация, периферический рак верхней доли левого легкого (л.д. 16).

    Гудкова А.С., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, является дочерью Гудкова С.В., что подтверждается свидетельством о рождении (л.д. 17).

    13.07.2017 года ответчик обратилась к истцу с заявлением, в котором просила признать событие, произошедшее 24.06.2017 года страховым случаем, а также выплатить страховое возмещение в размере 559 949 рублей путем перечисления в счет непогашенной задолженности по кредитному договору № (№) (л.д. 12-14). Таким образом, по мнению истца, при заключении договора страхования страхователь, сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем, ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском.

    Как следует из материалов дела, при заключении указанного о договора в разделе полиса страхования страхователь Гудков С.В. указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом.

    Согласно представленной документации из ООО «Межрегиональный медицинский центр ранней диагностики и лечения онкологических заболеваний» у Гудкова С.В., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения в период нахождения в дневном стационаре ООО «ММЦРДиЛОЗ» с 12.06.2017 года по 12.06.2017 года диагностировали периферический рак в/доли правого легкого. Наличие данного диагноза у Гудкова С.В. подтверждается выпиской из медицинской карты больного, данной БУЗ ВО «Воронежский областной клинический онкологический диспансер» 05.05.2017 года. Кроме того, данный диагноз подтверждается выписным эпикризом № 06451/2 БУЗ ВОКБ № 1, из которого следует, что Гудков С.В., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, находился на лечении в отделении «хирургическое торакальное» с 28.03.2017 по 21.04.2017 года с диагнозом периферический рак в/доли правого легкого. Данный диагноз стал причиной смерти Гудкова С.В., что усматривается из справки о смерти № 64. Таким образом, из медицинской документации следует, что заболевание, непосредственно приведшее к смерти Гудкова С.В., было диагностировано в 2017 года, то есть после заключения договора страхования. На момент подписания полиса страхователь не предвидел и не мог предвидеть неизбежное или весьма вероятное наступление своей смерти в период действия договора страхования, в связи с чем, не имел цели на получение страховой суммы.

    В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

    Данное право страховщика корреспондирует к положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

    В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности ООО СК "ВТБ Страхование" было не лишено возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

    По настоящему делу соответствующий запрос страховщиком не направлялся, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья Гудкова ООО СК "ВТБ Страхование" не воспользовалось.

    При таких обстоятельствах ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

    При таких обстоятельствах ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

    ООО СК "ВТБ Страхование", являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявило должной внимательности и осмотрительности, не выяснило обстоятельства, влияющие на степень риска.

    Кроме того, судом установлено, что причиной смерти является заболевание, диагностируемое у лица в 2017 года, и не состоит в причинно-следственной связи с диагнозом, на умолчание о наличии которых, ссылалось ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем, требования истца о признании договора страхования недействительным не подлежат удовлетворению.

    Истец просит взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В силу ст. 88 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

       РЕШИЛ:

    Исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» к Гудковой А.С. о признании недействительным договора страхования, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

    Председательствующий судья                                       С.А. Колтакова

        Решение суда в окончательной форме изготовлено 12.03.2018 года.