Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-905/2016 (2-10281/2015;) ~ М-5163/2015 от 27.04.2015

№ №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Смирнова С.С., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

представителя ответчика Ртищева А.С., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Матвеев И.Г. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Матвеев И.Г. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности по уплате комиссии по страхованию, взыскании комиссии за страхование в размере 55 044 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, процентов зав пользование чужими денежными средствами в размере 11 642 рублей 95 копеек, неустойки в размере 55 044 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходов на оплату нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 194 044 рублей, включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, с уплатой 24,9 % за пользование деньгами на срок 36 месяцев. В п. 2.1. договора банком указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, в п. 4 договора «Подключение к Программе страхования» банком указано, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. С заемщика банком была удержана при выдаче кредита из суммы кредита комиссия за присоединение к программе страхования клиента на общую сумму 55 044 рубля. Истец полагает, что данные действия банка нарушают его права, как потребителя.

Представитель истца Смирнов С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по указанным в иске основаниям.

В судебное заседание истец Матвеев И.Г. не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.21), об уважительности причины неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С. исковые требования не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 22-28).

Представитель третьего лица ОАО Страховая компания «Альянс» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 20), причину неявки не сообщил.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Матвеева И.Г. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Матвеевым И.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, на основании которого Матвееву И.Г. выдан кредит в размере 194 044 рублей сроком на 36 месяцев тарифный план «без комиссий 24,9 %», полная ставка кредита 27,95 % годовых, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (п.п. 1, 2, 3, 5, 6 договора). Согласно п. 4 договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ОАО "Альянс", лицензия ФССН С №, Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссий за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со Счета Клиента. Клиент, подписав договор, подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ Матвеев И.Г. подписал заявление на подключение дополнительных услуг, подтвердив, что он согласен быть застрахованным по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении него, программой страхования по которому является «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Ренессанс жизнь» в качестве заемщика по кредитному договору, с подписанными условиями ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Матвеев И.Г. также согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве Заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (л.д. 45).

Согласно Тарифам ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц на неотложные нужды по тарифному плану «Без комиссий 24,9 %» комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») составляет 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 46).

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору № сумма ежемесячного платежа включает в себя: сумму кредита и проценты, сумма комиссии составляет 00 рублей (л.д. 8).

Согласно выписки по лицевому счету, открытого на имя Матвеева И.Г., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета Матвеева И.Г. была перечислена сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента Матвеева И.Г. в размере 55 044 рублей (л.д. 51).

ДД.ММ.ГГГГ в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) представителем Матвеева И.Г. – Смирновым С.В. была направлена претензия, в которой он просил вернуть сумму комиссии в размере 55 044 рублей (л.д. 9).

    Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Матвееву И.Г. отказать по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, согласно заключенного между сторонами кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» принял на себя обязательство по поручению заемщика Матвеева И.Г. перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом страховщику, по заключенному истцом договору страхования. Исходя из содержания заявления Матвеева И.Г. на подключение дополнительных услуг, страхование является добровольным волеизъявлением истца, выдача кредита от которого не зависит. В указанном заявлении регламентирован порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок о нежелании заключить договор страхования, Матвеев И.Г. не заявил отказа от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Истец добровольно подписал заявление на заключение договора страхования, по которому он является застрахованным лицом. Кредитный договор не является типовым, его условия согласованы сторонами при его заключении, страхование не является обязательным условием предоставления банком кредита, информация о стоимости услуги до заемщика доведена банком.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между Матвеевым И.Г. и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Доводы истца о том, что банк не предоставил полную и достоверную информацию по кредитному продукту, не предоставил возможность выбора страховой компании, противоречит имеющимся в деле доказательствам.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Матвеевым И.Г. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Матвеев И.Г. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз