Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1251/2015 ~ М-1320/2015 от 30.10.2015

Дело № 2-1250/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Чердаклы             08 декабря 2015 года

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Кузьмина С.М.,

при секретаре Голяшовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Ермолаева Н.Н. к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности сделок

УСТАНОВИЛ:

Ермолаев Н.Н. обратился в суд с исками к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк) о признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности сделок. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ВТБ 24 (ПАО) были заключены кредитные договоры №... и №... от <...>.

По кредитному договору №... от <...> он получил <...> рублей под 26,82% годовых. По кредитному договору №... от <...> - также <...> рублей.

Полная сумма, подлежащая к оплате за программу страхования, в договорах не указана.

Сумма комиссии за подключение к Программе страхования по каждому из договоров составила <...> рублей.

Считает, что комиссией за подключение к Программе страхования Банк фактически обусловил заключение кредитных договоров обязательным заключением договоров страхования только в указанной страховой компании. При этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной Банком, ему представлено не было, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Также считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитных договоров в указанной части, предложенного банком к подписанию.

Доказательства добровольного волеизъявления гражданина заключить договоры страхования при заключении кредитных договоров отсутствуют.

Кроме того, при оказании Банком услуги по подключению к программе страхования ему, как заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно Банку за оказание данной услуги.

В тарифных планах размер страховой премии определен как процентное выражение от размера кредита, тогда как на территории Российской Федерации цена товаров и услуг подлежит указанию в рублях.

О заинтересованности Банка в заключении договоров страхования свидетельствует и включение страховой премии в сумму основного долга по кредитам, на которую производится начисление процентов за пользование кредитом в пользу банка.

То есть, в стоимость программы страхования также входят вознаграждение Банку по программе страхования.

Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитных договоров сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Также не был составлены договоры страхования в виде единых документов, подписанных сторонами, страховые полисы ему не выдавались.

Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования.

Сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой.

<...> он обратился в ВТБ 24 (ПАО) с просьбой расторгнуть кредитные договоры с уточнением суммы задолженности, а также зачесть суммы, уплаченные за подключение к программам страхования в счет досрочного погашения кредита. От ВТБ 24 (ПАО) ответа не поступало.

Просит признать недействительными условия договоров, предусматривающие ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату взносов. Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) по каждому из договоров - <...> рублей, уплаченные за присоединение к программе страхования. Расторгнуть кредитные договоры. Обязать ВТБ 24 (ПАО) выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств. Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Ермолаев Н.Н. в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) Маслова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена. В представленных суду возражениях на исковые заявления указала, что с исковыми требованиями не согласна. Информация обо всех условиях кредитных договоров доведена до заемщика. Банк выполнил свое обязательство по предоставлению истцу кредита в полном объеме. Истец не был лишен того, на что рассчитывал при заключении договоров. За весь период кредитования, по договорам начислено в счет оплаты комиссии за коллективное страхование всего <...> руб., которые списаны со счетов. Кроме того, начисление комиссий за коллективное страхование не производится, поскольку в связи с неоплатой заемщиком по договорам, в том числе комиссий за коллективное страхование, он исключен из числа застрахованных по договорам коллективного страхования. До заключения кредитных договоров Заемщик ознакомился с заявлениями на включение в участники программы страхования, содержащие согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договоров, заключенных между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Предоставление кредитов не было обусловлено заключением договоров страхования. Заемщик вправе был отказаться от участия и программы страхования, о чем имеется графа в заявлении. При этом, Договор коллективного страхования не содержит каких-либо условий о вознаграждении в пользу Банка за присоединение заемщиков Банка к договору коллективного страхования, либо за перечисление Банком в пользу Страховщика ежемесячных страховых премий (страховых взносов) в отношении каждого заемщика, так как ежемесячные страховые премии перечисляются из собственных средств Банка на основании заключенного между Страхователем и Страховщиком договора. Ежемесячная страховая премия в отношении каждого Застрахованного рассчитывается в соответствии с выбранной Программой страхования. К иску не приложено доказательств обязательности личного страхования, или того, что заемщик не мог отказаться от присоединения к программе коллективного страхования, либо доказательств несения Заемщиком финансового бремени по возмещению Банку иных затрат сверх размера страховой премии. Комиссия за страхование не входит в размер задолженности по основному долгу (в общую сумму кредита), так как данная комиссия оплачивается ежемесячно и по письменному заявлению Заемщика, он исключается из списка застрахованных в любое время, соответственного с данного момента оплата комиссии не производится. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области Тулаева Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. В представленных суду заключениях указала на обоснованность исковых требований Ермолаева Н.Н. в связи с нарушением при предоставлении ему кредитов положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что <...> между ВТБ 24 (ПАО) и Ермолаевым Н.Н. в афертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей, под 26,82 % годовых.

Аналогичным образом, в тот же день, между ВТБ 24 (ПАО) и Ермолаевым Н.Н. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей под 26,80 % годовых.

Кредитные договоры состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования (далее - Правила) и Согласий на кредит, определяющих индивидуальные условия кредитования.

Заключение каждого из кредитных договоров осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

Сумма кредитов, срок кредитов, размер процентных ставок, пени за просрочку обязательств по кредитам, процентные периоды и платежные даты, размер аннуитетных платежей и иная информация, указаны в Согласиях на кредит (существенные условия договора).

Размер полной стоимости кредитов указан в Уведомлениях о полной стоимости кредита, размещенном на лицевой стороне Согласия на кредит.

Порядок и условия начисления процентов за пользование кредитами, формулы расчета процентов и иные общие условия кредитования содержатся в Правилах.

Таким образом, информация обо всех условиях кредитных договоров доведена до Заемщика как до заключения кредитных договоров, так и путем включения всех условий в текст кредитных договоров.

<...>, до заключения каждого из кредитных договоров, Заемщик ознакомился с Заявлениями на включение в участники программы страхования, содержащими согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Далее по тексту - Заявление).

В подтверждение принятого им самостоятельного решения, Заемщик подписал и представил в Банк Заявления от <...>

Согласно пунктам 4.1. Заявлений, присоединившись к выбранной заемщиком Программе страхования, он выразил свое согласие выступать Застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Заключение Договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ПАО) самостоятельно».

Кроме того, Заявлениями заемщик также был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита (пункт 1 Заявлений).

Заявления содержат отдельную графу предусматривающую отказ Заемщика от включения его в число участников программ коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 4.4. Заявлений, Заемщик уведомлен, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению в любое время.

Таким образом, подключение к программам страхования и начисление комиссий за данное подключение Банком были включены в кредитные договоры с согласия Ермолаева Н.Н.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательства существенного нарушения Банком условий кредитных договоров истцом суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от <...> №... «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитных договоров, условия которых предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Истец при заключении договоров был ознакомлен с условиями подключения к программам страхования, и как указано выше, дал свое согласие на заключение таких договоров, поскольку его намерение принять участие в программах страхования было выражено в письменном виде, когда им заключались кредитные договоры.

При этом из условий заключенных кредитных договоров не следует, что выдача заемщику кредитов была обусловлена обязательным условием - подключением к программам страхования.

Доказательств того, что данные услуги были Ермолаеву Н.Н. навязаны, и что в случае отказа от подключения к данным программам заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

Следовательно, в случае неприемлемости условий подключения к программам страхования Ермолаев Н.Н. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Доводы искового заявления о том, что в тарифном плане размер страховой премии определен как процентное выражение от размера кредита, тогда как на территории Российской Федерации цена товаров и услуг подлежит указанию в рублях, о незаконном получении Банком вознаграждения по программе страхования, невозможности оплатить услугу страхования собственными средствами, об отсутствии договора страхования в виде единого документа, с выдачей страхового полиса, являются несостоятельными.

Так в соответствии с Согласиями на кредит и Заявлениями, ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,36 % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее <...> руб. При этом, в рублях размер комиссии указан в графиках платежей.

Доказательств того, что какие-либо иные расходы, сверх размера ежемесячной страховой премии, Банком начислялись и списывались, суду не представлено.

При этом, действующее законодательство не содержит запрета на получение страхователем от застрахованного лица возмещения суммы уплаченной последним страховой премии по договору страхования и на необходимость составления договора страхования в виде единого документа с обязательной выдачей страхового полиса.

Что касается доводов о включении комиссии в ежемесячные платежи и начисления процентов на комиссию, то следует отметить следующее.

Согласно п.2.11. Правил, платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по изложенной в нем формуле.

На основании Согласий на кредит и п.2.12 Правил, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов за пользование кредитом. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Таким образом, условия кредитных договоров предусматривают только проценты за пользование кредитом начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, а также неустойку, начисляемую на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.

Условия Кредитных договоров не предусматривают взимание неустойки/процентов с суммы, уплаченной или просроченной комиссии за присоединение к Программе страхования и расходов по страхованию.

С учетом изложенного исковые требования Ермолаева Н.Н. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ермолаева Н.Н. к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитных договоров №... и №... от <...>, предусматривающих ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, расторжении кредитных договоров №... и №... от <...>, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                      С.М. Кузьмин