Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1005/2011 от 11.01.2011

Петрозаводский городской суд 2-1005/10-2011 г.

г. Петрозаводск, ул. Красная, д. 33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2011 года. город Петрозаводск.

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе: председательствующего судьи Петракова Михаила Юрьевича, при секретаре Селифановой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к о взыскании задолженности по договору займа и встречное исковое заявление к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскания денежных средств, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в Петрозаводский городской суд РК с иском к Махортовой Е.В. о взыскании задолженности по договору займа по тем основаниям, 14.03.2007 г. ОАО «Альфа-Банк» и Махортова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 78600,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 78600.00 руб., проценты за пользование кредитом - 26.00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. В настоящее время Махортова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере 93728 рубля 71 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3011,86 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии, исковые требования поддержал. Не возражал против вынесения по настоящему делу заочного решения.

Ответчиком Махортовой Е.В. заявлен встречный иск признании недействительным пункта кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскания денежных средств, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда. Так же представлен расчет взыскиваемых денежных средств и процентов за пользование денежными средствами.

Определением суда встречное исковое заявление принято к производству суда.

Представитель Махортовой Е.В. по доверенности Задорожный А.Н. с иском не согласился, поддержал встречный иск. Пояснил, что задолженность Махортовой Е.В. перед банком по кредитному договору существует, однако размер задолженности он не знает. Относительно встречного иска указал, что комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 26501 рубль 40 копеек и штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме 114 рублей 49 копеек начислены ОАО «Альфа-Банк» незаконно и просит взыскать указанные суммы с истца-ответчика. Согласно расчета представленного стороной ответчика – истца (Махортовой Е.В.) в соответствии со ст.395 ГК РФ составляет 7252 рубля 37 копеек.

Выслушав представителя Махортовой Е.В. по доверенности Задорожного А.Н., исследовав представленные доказательства, суд находит иск и встречный иск подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что 14.03.2007 г. ОАО «Альфа-Банк» и Махортова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № MOVI1110S07031400953. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 78600,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 78600.00 руб., проценты за пользование кредитом - 26.00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. В настоящее время Махортова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Нормами п.п. 2.7, 7.1-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Махортова Е.В. в нарушение обязательств по договору своевременно не производила платежи, предусмотренные договором, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Суд считает, что договор был заключен сторонами с соблюдением требований закона и истец имеет право согласно ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ на возврат полученных по договору займа сумм и процентов за пользование займом на условиях, предусмотренных договорами.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Махортовой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 93728,71 руб., а именно: Просроченный основной долг 78083,25 руб., Начисленные проценты 7557,90 руб., Комиссия за обслуживание счета 5483,38 руб., Штрафы и неустойки 1652,72 руб., Несанкционированный перерасход 951,46 руб.

Суд полагает, взыскание комиссии за обслуживание счета в размере 5483,38 рублей является необоснованным и подлежащим исключению из взыскиваемой суммы задолжности по следующим обстоятельствам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пунктом 2.1.2 названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Распределение издержек между банком и заемщиком, указанным положением не урегулировано. Однако, согласно пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) определено, что применительно к правоотношениям по защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части I статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту I статьи 1 Закона Российской. Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав пoтpeбитeлeй" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким, образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банкирскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрен.

Таким образом, с Махортовой Е.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по договору займа в сумме 88245 (восемдесять восемь тысяч двести сорок пять) рублей 33 копейки, а так же в соответствии со ст.98 ГПК РФ государственная пошлина в размере пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере 2815 рублей 90 копеек.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, указанные положения касаются только физических лиц.

Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. С учетом указанных обстоятельств требование Махортовой Е.В. о признании недействительным пункта кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета является законным и обоснованным. С учетом этого с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Махортовой Е.В. подлежат взысканию сумма комиссии за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 26615 рублей 89 копеек, а так же проценты за пользование денежными средствами в размере 7252 рубля 37 копеек.

Требование Махортовой Е.В. о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению. В соответствии со статьёй 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствии нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда. Однако, с учетом обстоятельств рассматриваемого дела и иных значимых обстоятельств суд полагает, что сумма компенсации морального вреда подлежит взысканию с ОАО «Альфа-Банк» в размере 500 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в бюджет Петрозаводского городского округа в следующем размере. С учетом положений ст. 91 ГПК РФ, исходя из которой в силу ст. 13 Закона РФ исчисляется размер штрафа = 16934,13 руб. (26615,89 руб. + 7252,37 руб. (требование о компенсации морального вреда не подлежит оценке) /2), следовательно, с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Петрозаводского городского округа в размере 16934,13 руб. (50 %).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа подлежит госпошлина, от уплаты которой в силу закона истец был освобожден при подаче иска, в размере 1231,05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ОАО «Альфа-Банк» к о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по договору в размере 88245 (восемдесять восемь тысяч двести сорок пять) рублей 33 копейки.

Взыскать с в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2815 рублей 90 копеек.

В остальной части иска отказать.

Встречное исковое заявление к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскания денежных средств, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт кредитного договора заключенного между и ОАО «Альфа-Банк» об оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу денежные средства в сумме 26615 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7252 рубля 37 копеек, а так же компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в сумме 1231,05 руб.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в бюджет Петрозаводского городского округа штраф в сумме 16934,13 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней.

Судья М.Ю. Петраков.

Мотивированное решение составлено в соответствии со ст.199 ГПК РФ 16 февраля 2011 года.