Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-482/2019 ~ М-466/2019 от 01.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2019г. г.Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего федерального судьи Антошкиной А.А.,

при секретаре Присяжнюк Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-482/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу Васильевой И.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Васильевой И.П. (далее – Клиент, Заемщик, Должник) о взыскании задолженности последней по кредитному договору № от 05 июня 2014г. (далее – Договор) в сумме 61 075,19 рубля, из которых 48693,34 рубля основной долг, 4 444,43 рубля проценты за пользование кредитом 5 437,42 рублей комиссии, 2 500 рублей штрафы, и понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 032,26 рубля.

В обоснование иска истец ссылается на то, что 05 июля 2014г. Банк заключил с Васильевой И.П. Договор, согласно которому Клиенту была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленного кредита. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках Договора установлен лимит овердрафта (кредитования) с 05 июня 2014г. в размере 10 000 рублей. Тарифы Банка являются составной частью Договора. В соответствии с условиями Договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,9 % годовых, которые начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем предоставления и по день погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. При несоблюдении условий льготного периода, проценты начисляются в последний день следующего расчетного периода. Льготный период по карте установлен 51 день. Для погашения задолженности Клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, которые составляют 20 дней. Если минимальный платеж не поступил в установленные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в размере «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик поручил Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно Тарифам Банка компенсация по оплате страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 05 июня 2014г. по 05 июля 2016г..

В связи с чем, 05 июля 2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

В период действия Договора Заемщик умерла. Истец, ссылаясь на положения ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), п.58,59 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление от 29 мая 2012г. № 12), обратился в суд с данным иском о взыскании задолженности Заемщика по вышеуказанному договору счет наследственного имущества.

В судебное заседание представитель истца Сулимова Т.А. (по доверенности) не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме.

К участию в деле в качестве ответчика привлечена Васильева Т.П. (наследник по закону Васильевой И.П.), которая в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия.

В судебном заседании 07 августа 2019г. ответчик Васильева Т.П. и ее представитель Етаева М.П. (допущенная в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ) оставили разрешение иска на усмотрение суда, согласились со стоимостью наследственного имущества на момент открытия наследства равной его кадастровой стоимости, возражали против назначения оценочной судебной экспертизы для определения рыночной стоимости, поскольку размер задолженности не превышает рыночную стоимость наследственного имущества. Просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Полагали, что задолженность по кредиту подлежит погашению за счет страхового возмещения.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки своего представителя суду не сообщили и не просили об отложении рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст.309 ГК РФ денежные обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование заявленных требований.

Судом установлено, что на основании заявки Васильевой И.П. от 05 июня 2014г. на открытие и ведение текущего счета, Банк заключил с последней договор об использовании карты №.

В указанной Заявке Заемщик подтвердила свое согласие с Условиями договора и Тарифами Банка по карте. Таким образом, стороны заключили договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой линии для проведения операций по карте под 29,9% годовых.

Заемщику была выдана неименная карта № к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 10 000 рублей.

В соответствии с Условиями договора погашение задолженности осуществляется ежемесячными минимальными платежами, а именно, для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

Если сумма задолженности по кредиту по карте до окончания последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то клиент в следующем за ним платежном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности. Размер минимального платежа устанавливается в Договоре, Тарифном плане. Согласно Тарифов Банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца).

Из материалов дела усматривается, что Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, поскольку открыл заемщику банковский счет № и выдал банковскую карту с лимитом овердрафта 10 000 рублей.

Между тем, как следует из выписки по счету №, Заемщик допустила ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету задолженность Васильевой И.П. перед Банком за период с 05 июня 2014г. по 12 июня 2019г. составила 61 075,19 рубля, из которых 48693,34 рубля основной долг, 4 444,43 рубля проценты за пользование кредитом 5 437,42 рублей комиссии, 2 500 рублей штрафы.

Указанный расчет задолженности проверены судом и является верным, соответствует условиям Договора. Возражений по данному расчету ответчик суду не представил, согласившись с расчетом произведенным Банком.

Вынесенный 09 февраля 2017г. мировым судьей судебного участка № 158 Сызранского судебного района Самарской области судебный приказ № 2-79/2017 о взыскании с Васильевой И.П. указанной задолженности по Договору отменен 09 марта 2017г. по заявлению Заемщика.

Васильева И.П. умерла ДД.ММ.ГГГГг..

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст.ст.1142-1149 ГК РФ.

По сведениям нотариуса нотариального округа Сызранский район Самарской области ФИО9 (исх.№ от 08 июля 2019г.) после смерти Васильевой И.П. заведено наследственное дело №. Завещание от ее имени не удостоверялось.

Из материалов наследственного дела № и наследственного дела № после смерти ФИО3 (матери Васильевой И.П.) следует, что после смерти Васильевой И.П. единственным наследником, принявшим наследство по всем основаниям, является Васильева Т.П. (сестра, наследник второй очереди по закону). Другие наследники наследники второй очереди по закону ФИО7 и Етаева М.П. (сестры) от наследства отказались в пользу Васильевой Т.П.. Наследственное имущество состоит из <данные изъяты>, принадлежащий Васильевой И.П. в порядке наследования после смерти ФИО3(матери). Кадастровая стоимость наследственного имущества составляет 92 990,17 рублей.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Как следует из положений абз.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п.3).

Из разъяснений, данными в п.61 Постановления от 29 мая 2012г. № 12, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик Васильева Т.П. согласилась, что стоимость наследственного имущества на момент смерти наследодателя превышает размер задолженности по Договору. Возражала против назначения судебной оценочной экспертизы, просила принять рыночную стоимость равной кадастровой, которая составляет согласно сведениям ЕГРН 92 990,17 рублей.

Ответчиком Васильевой Т.П. при рассмотрении дела заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Данное ходатайство удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п.2 ст.200 ГК РФ).

Как установлено судом, срок исполнения обязательств по Договору не определен, а установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен только минимальный лимит оплаты по основному долгу.

Как следует из выписки по счету последний платеж Заемщиком произведен 31 мая 2016г.. Дата внесения следующего минимального платежа 5 число месяца, следующего за месяцем расчетного периода, - 05 июля 2016г.. Поскольку в данную дату минимальный платеж не был внесен, соответственно, Банку стало известно о ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и с данной даты подлежит исчислению срок исковой давности.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец обращался к мировому судьей о выдаче судебного приказа, следовательно, течение срока исковой давности с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа - 02 февраля 2017г. и до его отмены - 09 марта 2017г. приостанавливается.

С данным иском истец обратился в суд 27 июня 2019г. (согласно даты в почтовом штемпеле), то есть в пределах срока исковой давности, который с учетом ч.1 ст.204 ГК РФ истекал 12 августа 2019г..

Не могут быть приняты судом во внимание доводы ответчика о погашении задолженности за счет страхового возмещения по следующим основаниям.

Как установлено судом, Васильева И.П. при заключении Договора была застрахована ООО «Хоум Кредит страхование» по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, Банк списывал со счета Заемщика денежные средства в счет возмещения расходов по уплате страхового взноса по договору № от 05 июня 2014г., что подтверждается выпиской по счету Заемщика и следует из доводов иска.

Согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 15 апреля 2014г. ООО «Хоум Кредит страхование» в случае смерти Застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, Выгодоприобретателем признаются наследники Застрахованного. Смерть Застрахованного лица от несчастного случая или болезни признается страховым случаем (п.3.2.1.). Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая (п.10.10.).

Заключение Заемщиком договора страхования само по себе не освобождает его наследников от уплаты задолженности по Договору.

Ответчик, являясь наследником застрахованного лица, вправе обратиться в ООО «Хоум Кредит страхование» с требованием о выплате страхового возмещения в связи со смертью Заемщика в течение трех лет с даты ее смерти.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что сумма задолженности наследодателя по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, и на момент рассмотрения дела задолженность ответчиком не погашена, иск необходимо удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо также взыскать в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Васильевой Т.П. (наследника по закону Васильевой И.П.) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность кредитному договору № от 05 июня 2014г. в сумме 61 075,19 рублей, из которых 48 693,34 рубля основной долг, 4 444,43 рубля проценты за пользование кредитом, 5 437,42 рублей комиссия, 2 500 рублей штрафы, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 032,26 рубля, а всего 63 107 (шестьдесят три тысячи сто семь) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение составлено 23 сентября 2019г..

Председательствующий: А.А.Антошкина