Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-336/2014 ~ М-281/2014 от 10.06.2014

Дело № 2-336/1/2014         

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Козельск                                                                          22 июля 2014 года

Козельский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего Груздова С.В.,

при секретаре судебного заседания Чепиевской М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда г.Козельска гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Канивец Н.М. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

10 июня 2014 года ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к Канивец Н.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № от 17 августа 2012 года, заключенному в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указало, что во исполнение указанного соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01.03.2012 года № 213, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составляют 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по оплате суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не вносятся. Нормами Общих условий представления персонального кредита предусмотрено начисление неустойки и штрафов за просрочку внесения ежемесячных платежей и процентов на пользование кредитом. Истец просил взыскать с ответчика сумму в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, комиссию за обслуживание счета <данные изъяты>, начисленную неустойку <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен своевременно, надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Канивец Н.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена своевременно, надлежащим образом. О причине неявки в судебное заседание ответчик не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Учитывая неявку в судебное заседание ответчика, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в ее отсутствие и вынесения в отношении нее заочного решения с согласия истца.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 17 августа 2012 года ответчик обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о предоставлении персонального кредита. В тот же день между ОАО «Альфа-Банк» и Канивец Н.М. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, по условиям которого срок погашения кредита - 24 месяца, процентная ставка - 14, 99% годовых, полная стоимость кредита - 14,99%. Канивец Н.М. обязалась осуществлять ежемесячные платежи в счет погашения задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

ОАО «Альфа-Банк» были совершены действия по перечислению Канивец Н.М. денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, свидетельствующие о заключении между сторонами договора о предоставлении персонального кредита.

В п.3 заявления заемщика содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета (от суммы кредита) - 1,490%, при этом отсутствует указание наименование счета (ссудный, текущий и т.д.)

Как следует из представленного истцом расчета задолженность Канивец Н.М. по погашению кредита составляет в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - по основному долгу, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> - неустойка по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - неустойка по просроченным процентам, <данные изъяты> - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, <данные изъяты> - штраф на комиссию за обслуживание счета.

Поскольку доказательств надлежащего выполнения обязательств ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, неустойка по просроченному основному долгу - <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам - <данные изъяты>.

В то же время суд не усматривает оснований для удовлетворения требований банка о взыскании с заемщика комиссии за ведение текущего счета в размере <данные изъяты> и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В силу положений пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Порядок предоставления кредита регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, указанное Положение не регулирует. Однако из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику и подлежащей оплате им, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поэтому условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание текущего счета является недействительным (ничтожным) как не соответствующее закону.

Как следует из материалов дела, текущий кредитный счет был открыт ответчику в день оформления заявления на предоставление кредита - 17 августа 2012 года.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности банку, в связи с чем, считает необходимым признать недействительными указанные условия о комиссии, как нарушающие права заемщика, являющегося потребителем.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199, 233 -237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Канивец Н.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 17 августа 2012 года в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, неустойка по просроченному основному долгу - <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам - <данные изъяты>.

Взыскать с Канивец Н.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в Козельский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Калужский областной суд через Козельский районный суд.

Судья                                                                                                   С.В. Груздов