Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3909/2016 ~ М-2583/2016 от 12.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2016 года           г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Украинской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поздеевой Г.В. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Поздеева Г.В. обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между Поздеевой Г.В. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (до переименования ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. по условиям которого, Поздеевой Г.В. предоставлен кредит в размере 280 000 руб. 16.05.2015г. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, как несоответствующего нормам Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» (ст.ст.10,16), которая оставлена без удовлетворения. Ответчиком нарушены права потребителя, поскольку в договоре ответчик не указал полную стоимость суммы кредита, проценты в рублях подлежащих выплате, сумму комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком стандартной форме. В соответствии с п. 12.1 индивидуальных условий договора Потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита не может превышать двадцать процентов годовых». В соответствии с п. 12.1.1. индивидуальных условий договора, указанные в п. 12.1 настоящего документа санкции применяются в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, взыскивается пеня в размере 0.1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств» Также истец ссылается на пункты 18.1, 18.2, 18.2.1 индивидуальных условий договора, которые противоречат ст. 854 НК РФ, поскольку безакцепное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. Кроме того, из п. 18.3 индивидуальных условий договора следует, стороны договорились, что неурегулированные споры, вытекающие из договора по искам банка к заемщику, разрешаются в суде по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор), что также нарушает права потребителя, поскольку выбор подсудности спора в одностороннем порядке, незаконно. Истец просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать п. 12.1, п. 12.1.1., п. 18.1, п. 18.2.1., п. 18.3 индивидуальных условий кредитного договора в части завышенной неустойки, незаконного списания денежных средств со счета заемщика, выбора подсудности, недействительными. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцепного списания денежных средств со счета истца. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец Поздеева Г.В. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, представил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Исследовав материалы, а также представленные каждой стороной доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании между Поздеевой Г.В. и «АТБ» (ОАО) после переименования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 280 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 26,00 % годовых. В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, дата открытия счета 26.09.2014г.

По условиям Договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки 9разер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) процентов не может превышать 20% годовых) (п.12.1) Указанные в п. 12.1 санкции применяются в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, взыскивается пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из п. 18.1 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик предоставил распоряжение банку на списание (перевод) в пользу Банка в течение всего срока действия договора с ТБС денежных средств для погашения по договору кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги банка, неустойки (в том числе для уплаты просроченных названных платежей) в размерах, названных в договоре, и на условиях, определенных договором или определяемых на основании договора, в целях надлежащего и полного исполнения предусмотренных договором обязательств заемщика перед банком. Стороны договорились, что банк также вправе производить без распоряжения заемщика списание (перевод) посредством инкассовых поручений, банковских ордеров денежных средств в пользу банка со всех банковских счетов, вкладов заемщика, открытых в банке (а также открываемых в баке в будущем в течение срока действия договора), для погашения всех обязательств (в том числе просроченных) заемщика перед банком по договору в суммах и на условиях, определенных договором.(п.18.2.1). Пунктом 18.3. индивидуальных условий стороны договорились, вытекающие из договора по искам банка к заемщику, разрешаются в суде по месту получения заемщиком оферты (предположения заключить договор).

Поздеева Г.В. своей подписью подтвердила, что подтверждает свое полное согласие с условиями Договора, заключением иных договоров, оказанием услуг Банком, перечисленных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, несением включенных в этот документ, определяемых на основании настоящего документа платежей, а также факт того, что в настоящем документе перечислены только те договоры с Банком, обязательные для заключения (оказания) выбор и согласие на заключение которых заемщик осуществил и выразил при оформлении заявления на предоставление кредита. Экземпляр кредитного договора после его подписания заемщиком получен.

Из раздела 2 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) следует, что проценты по договору «Потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. При совпадении даты исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности, установленной индивидуальными условиями, в том числе при досрочном частичном или полном возврате кредита с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов.

Разделом 5 Общих условий предусмотрено, что перевод денежных средств с банковского счета осуществляется на основании распоряжения заемщика, если иное не предусмотрено законодательством РФ или договором. Расчетные документы необходимые для проведения операций, при необходимости составляются и подписываются банком. Погашение кредитной задолженности осуществляется банком путем списания с ТБС/СКС денежных средств на основании и в порядке, предусмотренном договором. В случае предоставления заемщиком Банку заранее данного акцепта для осуществления безналичных расчетов в форме прямого дебетования по требованию получателя – Банка заемщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт, уведомив банк в письменной форме предусмотренном п. 16.1 индивидуальных условий способом до предъявления распоряжения Банка о списании денежных средств к банковскому счету заемщика.

Подписывая индивидуальный условия договора потребительского кредита Позднеева Г.В. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями размещенными в местах приема заявлений на предоставление кредита и на сайте банка, подтвердила факт того, что до заключения договора ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, перечне платежей, включенных, не включенных в полную стоимость кредита, ее права внести изменения в предлагаемый банком проект настоящего документа, согласовать соответствующие условия в порядке, установленном действующим законодательством.

О добровольности заключения кредитного договора, ознакомлением и согласием с изложенными в нем условиями свидетельствует личная подпись заемщика в индивидуальных условиях.

16.05.2015г. Поздеева Г.В. направила ответчику претензию, в которой просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Поздеева Г.В. обратилась в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк с заявлением о заключении с ней кредитного договора и договора банковского счета. Из индивидуальных условий договора следует, что при подписании условий ответчик была ознакомлена с условиями кредитования и приняла на себя обязательство их выполнять, поставив свою подпись.

Кроме того, после заключения кредитного договора истцом обязательства по нему исполнялись, что также свидетельствует о ее согласии с данными условиями. Между тем, Поздеевой Г.В. исполнялись обязательства не в полном объеме в период с 26.09.2014г. по 26.05.2016г., по состоянию на 16.06.2016г. Поздеева Г.В. имеет просроченную задолженность в сумме 1 511 616, 82 руб., из которых: 222 677, 60 – задолженность по основному долгу, 72 385, 56 руб. – задолженность по процентам, 52 673, 75 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 8 158, 05 руб. – задолженность по просроченным процентам, 307, 12 руб. – задолженность по процентам за просроченный кредит, 27, 17 руб. – задолженность по процентам на просроченный кредит, 700 руб. – штраф за образование просроченной задолженности, 1 131 822, 69 руб. – задолженность по пени.

В материалах дела не содержаться доказательств о нарушении ее прав, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с Общими условиями размещенных на информационных стендах во всех филиалах банка, а также на сайте банка, которые являются общедоступными и принять соответствующее осознанное решение. Таким образом, суд не усматривает отсутствие оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В индивидуальных условиях договора от ДД.ММ.ГГГГ. отражена вся информации относительно ежемесячной платы по кредиту (процентам, начисляемым на остаток ссудной задолженности), а также указана полная стоимость кредита 25,987% годовых. Кроме того, из графика погашения кредита и уплаты процентов подписанном Поздеевой Г.В. следует, что ей было известно: ежемесячная сумма платежа, проценты, сумма основного долга, при этом размер основного долга и процентов в рублях прописан в графике в каждом ежемесячном платеже.

Доводы истца о том, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Перечень существенных оснований, позволяющих расторгнуть договор, приведен в ст. 451 ГК РФ.

При этом, Поздеевой Г.В. не представлено доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо для него непредвиденными.

Истцом не указано, в чем существенно изменились условия договора, по сравнению с условиями согласованными на момент заключения договора. Доказательств наличия со стороны банка каких-либо существенных нарушений условий договора, влекущих его расторжение по ст. 450 ГК РФ, суду не представила.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор, содержит все существенные условия договора; кредитный договор подписан сторонами без замечаний, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования Поздеевой Г.В. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Поздеевой Г.В. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда 31.10.2016г.

Председательствующий                            И.А. Бойко