Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1223/2021 (2-8414/2020;) ~ М-9078/2020 от 22.12.2020

Дело № 2-1223/2021

10RS0011-01-2020-016977-03

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2021 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.Э.,

при секретаре Шмуйло Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания МетЛайф» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 2222716,16 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования, выдан страховой сертификат №, страховыми рисками по которому являются жизнь и здоровье страхователя. Согласно условиям страхования страховая сумма равна размеру денежных обязательств истца перед кредитором, срок страхования определен на весь период кредитного договора, сумма страховой премии – 222716,16 руб. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена заемщиком досрочно, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление о возврате денежных средств в сумме 178172,93 руб. Денежные средства ответчиком не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Страховая компания МетЛайф» направлено претензионное письмо с предложением в досудебном порядке произвести возврат денежных средств, на данное письмо ответ не получен. В дальнейшем истец обратился в Службу финансового уполномоченного, решением от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований истца отказано по причине отсутствия правовых оснований. Истец полагает отказ в возврате ему неиспользованной части страховой премии незаконным, ссылаясь на положения Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст. 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период страхования в сумме 180043,74 руб., неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 180043,74 руб., моральный вред в сумме 50000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, возложить на ответчика все судебные расходы и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства. От представителя истца ФИО8 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание своего представителя не направило, общество извещено надлежащим образом о судебном заседании. В поступивших до судебного заседания возражениях представитель ответчика ФИО9, действующая на основании доверенности, просит отказать в удовлетворении заявленных требований. Указывает, что досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, принимая во внимание, что страховым риском являются смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты кредита. Отмечает, что договор страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору остается действующим, страховая сумма при досрочном погашении кредита не равна нулю. Со всеми условиями договора страхования истец был ознакомлен.

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, банк извещен надлежащим образом о дате. времени и месте судебного заседания.

В поступивших письменных объяснениях финансовый уполномоченный просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной при обращении к финансовому уполномоченному.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит банк» и ФИО3 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 2222716,16 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «МетЛайф» заключен договор страхования по программе <данные изъяты>»: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней», что подтверждается страховым сертификатом №.

Как следует из справки АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на указанную дату все обязательства по кредитному договору ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в адрес ответчика претензию, в которой указал о необходимости возврата ответчиком страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 178172,93 руб.

Данные заявление и претензия оставлены без удовлетворения, в связи с чем ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования ФИО3 к АО «МетЛайф» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 инициировал судебный спор о защите прав потребителя.

Из страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма страховой премии составляет 222716,16 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев, выгодоприобретателем являются застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Страховая сумма при заключении договора страхования равна 2222716,16 руб. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования (приложение №).

Страховщиком принято на себя обязательство при наступлении с застрахованным лицом событий «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность I группы)», «постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность II группы)», временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая» осуществить страховую выплату выгодоприобретателю.

Размер страховых сумм по указанным страховым событиям определен соответственно как 100 % страховой выплаты на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования; 100 % страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования; 100 % страховой суммы на дату установления постоянной частичной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования; 49432 руб. в месяц.

При подписании страхового сертификата страхователь подтвердил, что он получил Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к страховому сертификату), он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения. Также страхователь подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с Полисными условиями.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с условиями страхового сертификата «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней» № и пунктом 10.2.2 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в данном периоде страховых событий.

Пунктом 10.3.3 Полисных условий установлена обязанность страховщика вернуть страховую премию страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения от страхователя соответствующего заявления об отказе от договора страхования с приложенными к нему документами согласно п. 10.2.2 Полисных условий и при отсутствии в данном периоде страховых событий.

Основания прекращения действия договора страхования регламентированы разделом 11 Полисных условий.

Согласно п. 11.1 действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме – осуществление страховой выплаты в пределах установленной по договору страхования страховой суммы (п. 11.1.1); по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам (п. 11.1.2); по достижении застрахованным лицом 56-летнего возраста для женщин или 61-летнего возраста для мужчин по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (п. 11.1.3); в любое время по инициативе страхователя (п. 11.1.4); на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования (п. 11.1.5); по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (п. 11.1.6).

Исходя из анализа условий заключенного между сторонами договора страхования следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования иных оснований для возврата страховой премии, кроме как отказа страхователя от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в данном периоде страховых событий, условиями договора страхования не предусмотрено, оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии по договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не имеется, в связи с чем истцу в удовлетворении иска надлежит отказать.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, данные требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья О.Э. Сосновская

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.