Решение по делу № 2-2134/2019 от 22.08.2019

дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ                                Волгоград

Ворошиловский районный суд Волгограда в составе:

председательствующего судьи                    Дрогалевой С.В.

при секретаре судебного заседания                     ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась с иском к ПАО "Промсвязьбанк", в обоснование указала, ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму 305 000 рублей, сроком 84 месяца, с процентной ставкой 17,9% годовых. В соответствии с условиями кредитования были подписаны Заявление на заключение Договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» и Заявление застрахованного лица, в результате чего заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве Страхователя. Страховая премия составила 67 517 рублей 81 копейка. ДД.ММ.ГГГГ истцом исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору. Указывает, что прекращение действия кредитного договора, а так же прекращение действия услуги подключения заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Претензия о возврате части суммы платы за подключение, направленная в адрес ответчика, оставлена без удовлетворения. В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62 474 рублей 44 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 710 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" ФИО4 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, просил отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как указано в ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму 305 000 рублей, сроком 84 месяца, с процентной ставкой 17,9% годовых.

В тот же день истцом было подписано заявление на заключение с ответчиком договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № по присоединению к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования.

Комиссия за присоединение к программе по договору № составила 67 517 рублей 81 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, которая получена ответчиком и оставлена без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Настаивая на удовлетворении иска ФИО2 ссылается на то обстоятельство, что при прекращении кредитного обязательства возможность наступления страхового случая отпала в силу прекращения договора страхования, и страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из п.1.4, Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Правилами страхования, Комиссией по Договору, размером Страховой суммы по Договору страхования, в том числе условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования и указана в подписанном заявлении застрахованного лица.

Согласно п. 1.4.6. указанного заявления ФИО2 была вправе без уплаты комиссии предоставить банку все необходимые документы, и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка.

Пунктом 6. Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее Договора страхования. Размер подлежащей оплате Банком Страховщику сумму страховой премии по Договору страхования составляет 5 071 рубль 44 копейки.

Таким образом, Заемщиком с Банком был заключен отдельный гражданско-правовой договор об оказании услуг, предусматривающий комиссионное вознаграждение Банка.

В силу части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и ст. 32 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Однако такой отказ предполагает, что договор об оказании услуг на момент подачи заявления о расторжении является действующим.

Составными частями кредитного договора являются индивидуальные условия Договора и «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», к которым присоединяется Заемщик.

Пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора предусматривает, что в случае, если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в данном пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 11,9% годовых.

Подпунктом 4.2.1 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что в случае, если договор личного страхования на условиях, указанныхвп.4.2Индивидуальныхусловий Кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, независящим от Кредитора, будет признан не заключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,9 % годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Заключая Договор об оказании услуг, ответчик полностью исполнил обязательства по нему, заключив Договор страхования в отношении Заемщика, о чем свидетельствует список застрахованных лиц, платежное поручение об оплате страховой премии, соглашение о порядке заключения договоров страхования с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь».

Доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья с уплатой банку соответствующей комиссии, суду не представлено.

Также никакими надлежащими и допустимыми доказательствами по делу не подтвержден факт того, что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье и именно в определенной банком страховой компании.

В рамках правоотношений по подключению к программе страхования банк оказывает клиенту услугу (подключение к программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Более того, текст условий программы страхования размещен на сайте банка в сети Интернет.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 пп. 3 п. 3 ст. 149, пп. 20.2 п. 2 ст. 291 Налогового кодекса РФ.

Цена услуг банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

Из договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 следует, что условия о возвращении комиссионного вознаграждения Банка, в течение которого действовало страхование, договором не предусмотрено.

Как следует из пункта 4.4 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью договора об оказании услуг, страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения между банком и клиентом договора, но не более суммы, указанной в п.1.2.2 заявления.

Кроме того, пунктом 4.3.2 предусмотрен порядок зачисления на счет заемщика разницы между суммой страховой выплаты, предусмотренной договором страхования и суммой задолженности, сложившейся на дату наступления страхового случая, что так же опровергает довод истца о наличии зависимости размера страховой суммы от размера остатка задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 4.5 названных Правил, в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая, страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части комиссионного вознаграждения банка, то при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части суммы платы за участие в Программе страхования, у суда не имеется.

Установив, что права истца как потребителя, ответчиком нарушены не были, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных положениями статей 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу положений статьи 98 ГПК РФ ввиду отказа истцу в иске, оснований для возмещения судебных расходов у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районной суд Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                            С.В. Дрогалева