Решение по делу № 2-2469/2015 ~ М-2493/2015 от 19.10.2015

Дело № 2-2469/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2015 года город Хабаровск

Кировский районный суд г.Хабаровска в составе: председательствующего судьи Костевской И.Д.,

при секретаре Черепановой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черепановой ФИО5 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требования потребителя, штрафа,

установил:

Черепанова Л.В. обратилась в суд с названным иском, в котором указала, что ответчик несанкционированно, без поручения, списал с ее счета денежные средства на общую сумму <данные изъяты>., чем нарушил ее права как потребителя. Платежное поручение представляет собой расчетный (платежный) документ, содержащий распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке (ч.1 ст.863 ГК РФ, п.п.1.12, 5.1 Положения Банка России от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»). Такой документ может составляться, приниматься к исполнению и исполняться как на бумажном носителе, так и в электронном виде (п.5.4 Положения № 383-П). Согласно ч.5 ст.9, ч.6 ст.10 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», п.7 Инструкции, утв. приказом Минфина России от 01.12.2010 № 157н, первичные и сводные учетные документы составляются на бумажных носителях или при наличии технических возможностей субъекта учета, на машинных носителях в виде электронного документа с использованием электронной подписи. В соответствии с ч.1 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью (за исключением случаев, когда законодательством установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе). Не допускается деятельность кредитной организации, направленная на отмывание денежных средств, полученных преступным/противоправным путем. В связи с тем, что ответчик не предоставил суду платежное поручение на списание ее денежных средств, подписанное собственноручной подписью, банк нарушил положение Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма». В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, чьи права и законные интересы были нарушены, вправе потребовать возврата полученного дохода в части обогащения нарушившим лицом за весь период полученного дохода. Доход банка составил <данные изъяты>. Она взыскивает часть полученного дохода банка в размере 0,00082%, что составляет <данные изъяты>. Общая сумма убытков составила <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – сумма дохода банка, подлежащая возврату, <данные изъяты>. – прямые убытки, <данные изъяты>. неустойка по ст.395 ГК РФ (по ставке 8,25% годовых), <данные изъяты>. – неустойка за неисполнение отдельного требования потребителя, <данные изъяты>. – упущенная выгода Черепановой Л.В. неисполнением обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.2 ст.15 ГК РФ под убытками следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждения его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем полученные доходы. В виду изложенного, просит взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере 15% от суммы, присужденной судом, штраф за нарушение прав потребителя в установленном законом порядке.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены. Истец причину неявки суду не сообщил. От представителя ответчика имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон в соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ.

От представителя ответчика поступили письменные возражения на иск, приобщенные к материалам дела, в которых ответчик указал, что истцом был пропущен срок на обращение с иском в суд, заявленные требования несостоятельны, поскольку договор страхования был заключен истцом добровольно и не связан с условием выдачи ему кредита, денежные средства по оплате страховой премии были уплачены страховой компании, банк ими не пользовался, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требования потребителя, штрафа не имеется. Кроме того, действующее законодательство не обязывает Банк составлять платежное поручение и иные распоряжения о переводе денежных средств только на бумажном носителе.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

Судом установлено, что12.02.2011г. на основании Заявления на получение кредита № № от 12.02.2011г., Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, между Черепановой Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования, по условиям которого ей был предоставлен кредит размером <данные изъяты> на 63 мес. под 20% годовых. Также условиями договора предусмотрена уплата комиссий:

- комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка/безналичное перечисление денежных средств с БСС в размере 4,9% ПК,

- комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты>.,

- комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты>.,

- комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – <данные изъяты>.

Как следует из Выписки из лицевого счета, предоставленной за период с 12.02.2011г. по 19.07.2014г., 12.02.2011г. на БСС Черепановой Л.В. была зачислена сумма в размере <данные изъяты>., в этот же день из указанной суммы были перечислены: сумма в размере <данные изъяты>. в качестве страховой премии по договору добровольного страхования с ОАО «Альфастрахование» Хабаровский филиал, уплаченная за период страхования с 10.02.2011 г. по 12.02.2012 г, сумма в размере <данные изъяты>. – комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе Банка по счету согласно тарифам банка, <данные изъяты>. - перевод собственных средств.

Данной выпиской не подтверждается довод истца о несанкционированном списании с его счета денежных средств на сумму <данные изъяты> расчет данной суммы истец не привел, в связи с чем, суд исходит из информации о списании денежных средств, имеющейся в выписке по лицевому счету.

Требований о признании недействительными условий договора кредитования, в том числе в части обязанностей истца об уплате страховой премии, комиссий истец не заявляет.

Основанием для взыскания с ответчика убытков в виде полученного банком дохода от списания со счета истца вышеуказанной суммы, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, истец указывает несанкционированность, без поручения списание денежных средств в размере <данные изъяты>., в связи с чем, рассматривая заявленные требования, суд исходит из оснований, указанных истцом.

В материалах дела имеется также расписка истца, в которой указано, что истец с тарифами, порядком гашения кредита и пользования пластиковыми картами, ознакомлен 12.02.2011 г., кроме того согласие Черепановой Л.В. на получение кредита на вышеприведенных условиях подтверждается заполненной истцом анкетой заявителя от 12.02.2011 г.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ,Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2статьи 1Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениямистатьи 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1статьи 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1ст.433ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ч.1ст.428ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из положенийстатьи 819ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласност.807ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1статьи 16Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно части 2 названной статьи Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Уплата комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (через банкомат) нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусматривается.

Согласно ч.2ст.935ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу абз.2 ч.2ст.934ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, втомчисле в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного с ОАО «Альфастрахование» Хабаровский филиал, на условиях кредитного договора, было выражено в заявлении на предоставление потребительского кредита, анкете заявлении от 12.02.2011г., в котором истец указал, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласен на страхование жизни и здоровья. При этом, заявление анкета предусматривала альтернативный вариант, предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.

Таким образом, истец была ознакомлена с тем, что участие в договоре страхования осуществляется на добровольной основе; уведомлена, что подача заявления на страхование не является условием для получения кредита; добровольно, без принуждения со стороны Банка, выбрала способ страхования ее жизни и здоровья.

Подписав заявление, истец осознанно и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязательства, втомчислеи поуплатеБанку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласност.12ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии с ч.3ст.67ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как указано в ч.1ст.56ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч.1ст.57ГПК РФ).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каких-либо доказательств, отвечающих вышеприведенным процессуальным требованиям, свидетельствующихо том, чтоответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а такженезаконновозложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, в ходе рассмотрения дела по существу истцом не представлено.

В силу ч.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, отраженной в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банкдействует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ч.3ст.423,ст.972ГК РФ.

Таким образом, если истец была ознакомлена и согласна с присоединением к договору страхования,то банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифамибанка, состоящую изкомиссии за сбор, обработку и техническуюпередачу информации о физическом лице и компенсации расходовбанкана оплату страховых премий страховщику.

Порядок осуществления безналичных расчетов, регулируется нормами ст.ст.861-866 ГК РФ, «Положением о правилах осуществления перевода денежных средств», Указанием Банка России от 24.12.2012 г. № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера», которые не предусматривают требований к Банку об обязательном составлении платежного поручения и иных распоряжений о переводе денежных средств на бумажном носителе, предоставляют Банку право на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, осуществить разовый (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе путем использования электронного средства платежа. Таким образом, перевод денежных средств возможен как в электронном виде, так и на бумажном носителе.

При таких обстоятельствах,ПАО КБ «Восточный» осуществил списание со счета истца денежных средств, на основании условий, заключенного между сторонами договора страхования, т.е. санкционированно.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, оснований для взыскания в пользу истца с ответчика по указанным им основаниям убытков в порядке ст.15 ГК РФ, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей», вследствие несанкционированного, без согласия истца, списания денежных средств, у суда не имеется.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса.

Согласно Ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Судом установлено, что об оспариваемых истцом действий ответчика по списанию с его счета денежных средств, истцу стало известно как при ознакомлении и подписании договора кредитования, заявления на предоставление кредита, то есть 12.02.2011 г., а также при совершении ответчиком указанных выше операций, произведенных по счету истца 12.02.2011 г.

С требованиями в суд истец обратился 19.10.2015 г., в связи с чем, суд полагает обоснованными возражения ответчика относительно пропуска истцом срока на обращение с иском в суд, поскольку начало течения срок на обращение в суд следует исчислять с 12.02.2011 г., соответственно последним днем окончания срока является – 12.02.2014 г.

Поскольку истец с требованиями о взыскании с ответчика убытков в виде уплаченных сумм комиссий и страховой премии, процентов за пользование указанными суммами, рассчитанными как полученным банком доходом, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также производных от основного требования – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда обратился по истечении срока исковой давности, его требования удовлетворению не подлежат. Пропуск срока на обращение с иском в суд является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Черепановой ФИО6 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требования потребителя, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2015г.

Судья И.Д.Костевская