Решение по делу № 2-4484/2016 ~ М-3246/2016 от 11.05.2016

Дело № 2-4484/2016

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кобзаревой О.А.

при секретаре Калининой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.О.В. к ОСАО "РЕСО-Гарантия" о признании страхового случая наступившим, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что его мать заключила кредитный договор на приобретение квартиры, договор ипотеки и договор страхования (личное и имущественное страхование). После ее смерти истец как единственный наследник обратился в страховую компанию для выплаты страхового обеспечения. В выплате было отказано, поскольку причина смерти являлось отравление этиловым спиртом, что не является страховым случаем. Истец в окончательной редакции просит признать смерть Р.А.В. наступившим страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежные средства в размере <данные изъяты> <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб.; задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты> коп.; взыскать с ОСАО «РЕСО ГАРАНТИЯ» в пользу наследников Р.А.В.
денежные средства в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещен, представитель истца на иске настаивал.

Представитель ответчика с иском не согласен, поддерживает доводы отказа, представлены письменные возражения.

Представитель третьего лица считает требования истца обоснованными.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ). В силу статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Р.А.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Р.А.В. был заключен договор об ипотеке, согласно которому Р.А.В. передает банку в залог квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между Р.А.В. и ОСАО «РЕСО ГАРАНТИЯ» был заключен договор страхования №

Согласно п. 1.1. Договора страхования предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог выгодоприобретателю.

Согласно п. 1.2. договора страхования застрахованным лицом является Р.А.В..

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк ЖилФинанс» и АКБ «Бенифит-Банк» (ЗАО) заключили договор купли-продажи закладных №.

Таким образом, права выгодоприобретателя по договору страхования перешли к АКБ «Бенифит-Банк» (ЗАО).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Акционерный коммерческий банк «Бенифит-Банк» (Закрытое акционерное общество) (АКБ «Бенифит-Банк» (ЗАО) регистрационный номер Банка России <данные изъяты>, зарегистрирован по адресу: <данные изъяты>, <адрес>, признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего назначен Б.Д.Н., действующий на основании доверенности.

ДД.ММ.ГГГГ Р.А.А. скончалась.

В установленные договором страхования сроки в ОСАО «РЕСО-Гарантия» предоставлены необходимые документы с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью Р.А.В.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения ссылаясь на то обстоятельство, что причиной смерти Р.А.В. явилось отравление этиловым спиртом.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В 1.5. договора страхования выгодоприобретателем являлся ЗАО «Банк Жилфинанс», однако, принимая во внимание договор купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО) и ЗАО «Банк Жилфинанс», выгодоприобретателем по договору страхования выступает АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО).

Как следует из п. 3.1.1. договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателями по договору страхования является ЗАО «Банк Жилфинанс» (ныне - АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО)) и наследники по закону, в пределах страховой суммы.

При этом, банк является получателем страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая сумма на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.

На ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти Р.А.В.) общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб.;

- задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты> коп.

Оставшаяся часть сумма страховой выплаты в размере <данные изъяты> подлежит выплате наследникам по закону, в данном случае Р.О.В.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 2 пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием и его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, указанные признаки относятся к событию, а не к причинам возникновения этого события. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены пунктом 1 статьи 963, статьей 964 ГК РФ.

В соответствии со статьей 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, из приведенных норм следует, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается страховая компания, то есть, в связи с наступлением смерти в результате отравления этиловым спиртом.

Условия договора страхования при ипотечном кредитовании были определены в стандартных формах и могли быть приняты застрахованным лицом не иначе как путем присоединения к данному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ). Повлиять на данные условия застрахованное лицо не могло. При этом заключение договора страхования не было связано с осуществлением застрахованным лицом предпринимательской деятельности.

Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.

Поскольку смерть страхователя, имевшая место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел страхователя (или выгодоприобретателя) в наступлении смерти не установлен, смерть страхователя является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения.

Учитывая, что договор страхования заключен между ответчиком и Р.А.В., а, по смыслу закона, выгодоприобретатель не является стороной сделки, а только третьим лицом, в пользу которого заключен договор, на данные правоотношения Закон РФ "О защите прав потребителей" не подлежит распространению, в том числе и в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа на основании пункта 5 статьи 28, статьи 15 и части 6 статьи 13 данного Закона, в связи с чем оснований для удовлетворения требований в данной части не имеется.

Руководствуясь ст.ст.193- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Р.О.В. удовлетворить частично.

Признать смерть Р.А.В. ДД.ММ.ГГГГ наступившим страховым случаем.

Взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб.; задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты> коп..

Взыскать с ОСАО «РЕСО- Гарантия» в пользу Р.О.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.А. Кобзарева

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья О.А.Кобзарева