Решение по делу № 2-540/2014 (2-5195/2013;) от 06.12.2013

дело №2-540/14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 января 2014 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Агрба Д.А.

при секретаре Тараненко А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, просил взыскать сумму комиссию за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, моральный вред, штраф, расходы за оформление нотариальной доверенности.

В обоснование требований истец указал, что 01 июля 2013 года между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель получил кредит на неотложные нужды в сумме 209400 рублей, на 36 месяцев, с оплатой процентов за пользование кредитом 27,94%.

Фактически потребителю была выдана сумма кредита в размере 150750 руб. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к Программе страхования банком удержана комиссия в размере 59400 руб.

08 июля 2014 года истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении кредитных обязательств и закрытии кредитного договора с перерасчетом суммы страховой премии в соответствии со сроком действия кредитного договора. Однако ответчиком выставлена сумма досрочного погашения в размере 209400,00 руб.

27 июля 2013 года истцом произведено досрочное погашение кредита в сумме 150750,00 руб.

На обращение истца от 08 июля 2013 года ответчиком дан ответ, из которого следует, что подписав кредитный договор, истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья. При этом ответчик ссылается п. 6.3.3. «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт». Однако в кредитном договоре никаких данных о такой комиссии не имеется. Исходя из условий, на которые ссылается банк, данная комиссия возврату и перерасчету не подлежит. Однако с подобными условиями истца никто не знакомил и, подписывая договор, был уверен, что комиссию пересчитают в соответствии с графиком платежей и сроком пользования кредитом.

По мнению истца банк нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию. Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует требованиям гражданского законодательства и нормам закона о защите прав потребителей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и положения норм материального права, истец просил суд признать недействительным п.п. 3.1.5 Кредитного договора № в части оплаты страховой премии, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, моральный вред и штраф.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности заявленные требования поддержала и просила суд удовлетворить их в полном объеме, дав пояснения аналогичные доводам иска.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской, поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Судом установлено, что 01 июля 2013 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № 09017499832, в соответствии с которым потребитель получил кредит на неотложные нужды в сумме 209400 рублей, на 36 месяцев, с оплатой процентов за пользование кредитом 27,94%.

Фактически банк исполнил свои обязательства, выдав потребителю кредит в сумме 150750 руб.

Указанные обстоятельства подтверждается материалами дела, представленными документами, в подлинности которых у суда оснований сомневаться нет. Кроме того, данные обстоятельства не оспаривала в судебном заседании и представитель истца по доверенности.

Из суммы предоставленного кредита Банком удержана сумма в размере 59400 руб., которую Банк в соответствии с п. 3.1.5 кредитного договора обязуется перечислить со Счета заемщика для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни (л.д. 13).

Из материалов дела также усматривается, что между истцом и ООО «СК Ренессанс жизнь» 01.07.2014 г. заключен договор страхования жизни (л.д.16)

При этом, как следует из материалов дела, истец самостоятельно обратился в ООО «СК Ренессанс жизнь» с заявлением о заключении с ним и в отношении него договора страхования жизни заемщика, о чем свидетельствует подписанное заявление.

Из указанного заявления на страхование, подписанного истцом, он проинформирован о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, истец не ограничен в выборе страховой компании. Страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и (или) иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. Также из подписанного истцом заявления следует, что просит перечислить с его счета суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика и заключения с ним договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», с Полисными условиями страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлен, возражений не имеет (л.д. 18).

Из установленных судом обстоятельств следует, что истец на стадии заключения кредитного договора и договоров страхования располагал полной информацией о предложенных ему услугах и их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимал решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договорами страхования, что соответствует принципу свободы договора.

Суд полагает, что истец не был лишен возможности ознакомиться с условиями кредитования, а также с условиями страхования и отказаться от заключения договоров страхования, в связи с чем доводы о том, что банком введен в заблуждение не состоятельны и опровергаются материалами дела.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Как следует из материалов дела, Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком был заключен на добровольных основаниях. Истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Как следует из текста кредитного договора, его заключение не было обусловлено обязательным условием страхования жизни и, как следствие, уплатой заемщиком страховых взносов. Истец, подписав заявление о заключении с ним и в отношении него договора страхования, выразил свою волю и согласие на заключение кредитной сделки с обеспечением в форме страхования. ООО КБ «Ренессанс Кредит» выполнил свои обязательства по кредитному договору в соответствии с условиями договора и волеизъявлением истца о перечислении с его счета суммы для оплаты страховой премии.

Доводы представителя истца о навязывании банком услуги по страхованию признаются судом несостоятельными, как следует из материалов дела, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без обеспечения такового, поскольку из кредитного договора и из заявления не следует, что страхование жизни является обязательным условием выдачи кредита.

С учетом установленных по делу обстоятельств, по мнению суда, не доказан факт навязывания истцу дополнительной услуги по страхованию жизни, а также факт отсутствия у истца информации, связанной с условиями страхования и условиями выдачи кредита. Более того, кредитный договор никаких условий по страхованию жизни не содержит.

Поскольку истцом в нарушение норм ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств нарушение его прав как потребителя, то суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора недействительными и как следствие отказывает в удовлетворении и производных требований о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, штрафа, расходов за оформление нотариальной доверенности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░ 2014 ░░░░

░░░░░: