Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-840/2016 ~ М-114/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-840/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2016 года                                   г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Соколовой Л.И.,

секретаря Курцевич И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Коваленко СФ к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд в интересах Коваленко С.Ф. с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Свои требования, истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Коваленко С.Ф. и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 297069 руб. При этом, в договор ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, касающиеся раздела «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которого заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,60% в месяц от суммы кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Коваленко С.Ф. уплатила плату за присоединение к страховой программе в сумме 60601руб. 94коп. Считает, что действия ответчика в части возложения обязанности по внесению платы за присоединение к страховой программе являются незаконными, так как они ущемляют права истицы как потребителя. Кроме того, истице не был предоставлен полис страхования, считает что ответчиком была навязана компания страховщика, ей не представили полной информации о страховании. Просит признать условия раздела «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными, взыскать с ответчика уплаченные в качестве платы за присоединение к страховой программе в сумме 60601руб.94коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7458руб.64 коп., неустойку в размере 60601руб.94коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя, перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Представитель КРОО «Защита потребителей», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в заочном порядке. (л.д.2-4).

Истица Коваленко С.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, согласна на рассмотрение дела в заочном производстве. (л.д.26).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик представил в суд возражения на исковое заявление, в котором указал, что не согласен с заявленными требованиями Коваленко С.Ф., так как полагает, что кредитный договор и договор на присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности с истицей был заключен на законных основаниях, так как его заключение было согласовано с обеспечением в виде страхования жизни и трудоспособности заемщика. 31.01.2013г. Коваленко С.Ф. было подписано Заявление на получение кредита в ПАО «Восточный экспресс банк», где истица просила предоставить ей кредит на условиях указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям была акцептована Банком и в тот же день путем открытия специального банковского счета ей была перечислена вся сумма кредита. При этом неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Кроме того, истица в заявлении на получении кредита выразила свое согласие на присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности, подтвердила это и в Анкете заявителя, лично подписала Анкету заявителя, где указала, что Программа страхования представляется по желанию и не является условием для получения кредита. В связи с чем считает, что действия Банка при заключении кредитного договора с Коваленко С.Ф. полностью соответствуют закону, Просил также отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки и морального вреда.

Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, отзыва на исковые требования не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, а также в отсутствие представителя ответчика, истца и представителя КРОО «Защита потребителей», с учетом имеющихся в деле ходатайств.

Изучив материалы дела, суд находит, что в удовлетворении исковых требований Коваленко С.Ф. являются незаконными, в их удовлетворении следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.ст.421,422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В силу ст. ст. 435, 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Коваленко С.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику Коваленко С.Ф. предоставлен кредит в размере 297069руб. сроком на 60 мес. под 31,87 % годовых (л.д.6).

Как видно из копии Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», подписанного Коваленко С.Ф. 31.01.2013г., до заключения кредитного договора истица выразила согласие на присоединение к программе страхования ЗАО «СК «Резерв».

При этом, как следует из буквального положения пунктов указанного Заявлении на листе дела 35, истица Коваленко С.Ф. была согласна:

- быть Застрахованным, просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв» (Страховщиком) по перечисленным страховым случаям. (п.2)

-была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3)

- взяла на себя обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1782руб.41коп.; в т.ч. компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы, или 1188руб.28коп.(п.5)

- ей известно о том, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. (п.6)

- ознакомлена с Программой страхования, согласна с ней и не имеет возражений. (п.13)

Кроме того, ответчиком в суд представлена Анкета заявителя от

31.01.2013г., подписанная Коваленко С.Ф. из п.7 которой следует, что в качестве обеспечения обязательств по займу, истица была согласна на заключение договора страхования, о чем и поставила свою подпись в графе

« согласна на страхование жизни» и не подписав вторую строку - «не согласна на страхование жизни». При этом, далее по тексту данной Анкеты имеется ссылка на то, что истицей выбрана именно Программа страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в то время как истице было предложено страховаться в иной компании по ее усмотрению, однако, подпись истицы в данной графе проставлена не была.

Кроме того, в указанном пункте также содержится ссылка на то, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита. (л.д.34)

Как следует из Графика гашения кредита по кредитному договору между Банком и Коваленко С.Ф., он содержит сведения о дате гашения кредита, в нем указаны ежемесячные суммы гашения процентов, суммы основного долга, суммы платы за страхование и общие суммы ежемесячных взносов. Кроме этого имеется итоговая сумма по данным платежам, как по начисленным процентам так и по кредиту. (л.д.38)

Таким образом, суд находит, что доводы истицы о непредставлении ей полной информации о страховании в суде не подтверждены, так как исходя из изложенных выше письменных документов следует, что в текстах Заявления на получение кредита, Анкеты заявителя, Заявления на присоединение к программе страхования, Коваленко С.Ф. знала о компании страховщика, о размере страховой премии, размере платы за подключение к программе страхования, как в процентах так и в суммах, поскольку размер стоимости указанных услуг поименован в данных документах, которые лично подписаны истицей.

Суд находит, что доводы истицы о навязанности услуги по страхованию и страховой компании в суде также не нашли своего подтверждения. Так, как следует из текста Заявления на получение кредита, сведений о том, что страхование является обязательным способом обеспечения обязательств для получения кредита не имеется. Напротив, из текста Анкеты (п.7) следует, что страхование не является условием для получения кредита, то есть, таким образом, суд находит, что Коваленко С.Ф. была проинформирована о том, что страхование является добровольным, проинформирована о размере и сумме страховых взносов, при этом у нее был выбор проставления подписи в графе «не согласен » на страхование жизни, что ею сделано не было.

При этом, в указанных выше документах не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий в случае отказа от заключения договора страхования. Доказательств иного истцом и его представителем в суд не представлено.

Доводы истицы о том, что ей была навязана сама страховая компания, в суде также ничем не подтверждены, так как в условиях договора страхования такого указания - «о необходимости страхования только в ЗАО СК «Резерв» не имеется, а как следует из п. 7 Анкеты, графа на о страховании в иной страховой компании по ее усмотрению, осталась не подписана ( л.д.34), что говорит о том, что у истицы имелся выбор страховой компании по своему усмотрению.

Поскольку все документы - Анкета заявителя, Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, Заявление на получение кредита при заключении договора были подписаны лично Коваленко С.Ф, в них прописаны все существенные условия договора кредитования, то таким образом суд не может согласиться с доводами истицы о не доведении до нее информации в том числе о страховании в полном объеме, а поэтому суд приходит к выводу, что ущемления прав истиц в данном случае по смыслу законодательства о защите прав потребителей не имеется.

Каких-либо иных доказательств того, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено

При этом, суд также учитывает, что Коваленко С.Ф., не смотря на якобы «навязанность» договора страхования, тем не менее, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенной страховой компанией условий не заявила, а фактически исполняла условия кредитного договора с января 2013г.

Ссылки истицы на незаключенность договора страхования суд также находит не подтвержденными в суде, поскольку в соответствии со ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №, к страховой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

То обстоятельство, что заемщику Коваленко С.Ф. не был выдан полис и правила страхования, объясняется тем, что личное страхование заемщика было осуществлено не путем заключения договора страхования между заемщиком и страховой компанией, а путем присоединения заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, кроме того, Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка, о чем наемщица также была уведомлена. Кроме того, суд учитывает также, что поскольку по договору страховой компанией является ЗАО СК «Резерв», то таким образом, обязанность в выдаче страхового полиса лежит на ЗАО СК «Резерв», требований к которой истицей не предъявляются.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что между истцом Коваленко С.Ф. и ответчиком при заключении договора кредитования были достигнута договоренность по всем существенным условиям, в том числе и в части страхования жизни и трудоспособности заемщиков, при этом в суде фактов нарушения и ущемления прав истицы как потребителя в суде не установлено, то таким образом, оснований для признания недействительным раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк», и взыскании удержанной платы за подключения к данной программе страхования, не имеется.

Учитывая, что требования Коваленко С.Ф. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек являются производными от основного требования, то правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 98,194-199, 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Коваленко СФ к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от 31.01.2013г., заключенного между Коваленко Светланой СФ и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», устанавливающим обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», взыскании суммы 128662руб.52коп., морального вреда, штрафа -отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения.

    Судья Л.И. Соколова