Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4040/2016 ~ М-2266/2016 от 21.03.2016

Дело № 2-4040/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2016 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Даниловой Е.С.,

при секретаре Каленской Я.В.,

с участием: представителя истца Сизова А.А. – Осипова К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску Сизова А. А. к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сизов А.А. обратился в суд с иском к ПАО НБ «Траст», в котором просит суд: признать сделку по взиманию с Сизова А. А. комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,534% от суммы выданного кредита по кредитному договору <номер обезличен> от 19 марта 2013 года за каждый месяц страхования недействительной (ничтожной); признать сделку по взиманию с Сизова А. А. комиссии за зачислению кредитных средств на счет клиента по кредитному договору <номер обезличен> от 19 марта 2013 года в размере <данные изъяты>,26 рублей недействительной (ничтожной); взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму удержанной комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей 99 копеек; взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей 26 копеек; взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 16 копеек; взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что 19.03.2013 года между Сизовым А. А. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <номер обезличен> путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями Заявления при выдаче кредитных денежных средств с Истца была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей 26 копеек (далее Комиссия за зачисление), а также Ответчиком была удержана плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,55% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанной в п. 1.2 Заявления, которая включает в себя компенсацию банку суммы страховой премии и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (далее Комиссия за страхование) в размере 0,534% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанной в п. 1.2 Заявления. Исходя из срока страхования с 19 марта 2013 года по 18 марта 2015 года (включительно) - 24 месяцев и суммы кредита <данные изъяты> рубля 21 копейка, указанных в Заявлении, сумма Комиссии за страхование составила <данные изъяты> рублей 99 копеек. В соответствии с положением п. 1.16. Заявления предусмотрено взимание с Истца комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в сумме <данные изъяты> рублей 26 копеек. В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что имело место в отношении Заемщика (истца). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Общая сумма удержанной с истца Комиссии за зачисление и Комиссии за страхование составляет <данные изъяты> рубля 25 копеек. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его ^ нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. За неправомерное взимание с Истца денежных средств, в пользу Истца подлежат выплате проценты в размере <данные изъяты> рубля 16 копеек. Исходя из смысла вышеуказанных норм, следует, что для удовлетворения требований о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Действиями Ответчика по нарушению прав Истца как потребителя был причинен моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Сизов А.А. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя по доверенности.

Представитель истца Сизова А.А. – Осипов К.А. исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить, по основаниям изложенным в иске, дополнил, что 19.03.2013 года между Сизовым А. А. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <номер обезличен>. В настоящем исковом заявлении Истцом заявлены требования о признании ничтожными положений указанного кредитного договора и применении последствий ничтожности указанных положений. В соответствии с пунктом 6 статьи 3 ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей гражданского кодекса РФ» №100-ФЗ от 07 мая 2013 года нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Из вышеизложенного следует, что к сделкам, заключенным до введение в действий положений ст. 178-181 ГК РФ в редакции ФЗ №100 (до 01 сентября 2013 года) применяются положений вышеуказанных статей, действовавших на момент совершения указанной сделки. Как было указано ранее, оспариваемый Сизовым А.А. договор был заключен 19 марта 2013 года, в связи с чем к указанному договору применяются положения ст. 168, действовавшей на момент заключения договора с ПАО НБ «ТРАСТ», в соответствии с которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В свою очередь, в соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок давности применения последствий ничтожной сделки составляет 3 года. Исчисляя срок давности к требованиям о применении последствий ничтожности положений кредитного договора от 19.03.2013 года, заключенного Сизовым А.А., необходимо руководствоваться ст. 192, 193 ГК РФ. В соответствии со ст. 192 ГК РФ, срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока, в связи с чем следует, что срок предъявления требований о применении последствий ничтожности положений кредитного договора, заключенного 19.03.2013 года, должен истекать 19.03.2016 года, но в связи с тем, что 19 марта 2016 года является нерабочим днем (субботой), на основании ст. 193 ГК РФ последний день для предъявления требований о применении последствий ничтожности вышеуказанного кредитного договора переносится на следующий рабочий день - 21.03.2016 года. В связи с тем, что исковое заявление Сизова А.А. о применении последствий ничтожности кредитного договора <номер обезличен> от 19.03.2013 года было предъявлено в Ленинский районный суд г. Ставрополя 21.03.2016 года (т.е. в последний день до момента истечения срока давности), следует, что Сизовым А.А. был соблюден срок давности предъявления требований о применении последствий ничтожности положений вышеуказанного кредитного договора.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и в срок. Заявлений от него в порядке ст. 167 ГПК РФ не поступало.

Суд считает ответчика своевременно и надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, причины неявки ответчика суд признает неуважительными и, с согласия представителя истца, полагает возможным рассмотреть иск в его отсутствие в порядке заочного производства с вынесением заочного решения (ст. 233 ГПК РФ).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В пп. д п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, при отнесении споров к сфере регули­рования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объ­ектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2013 года между Сизовым А. А. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <номер обезличен>.

В соответствии с условиями Заявления при выдаче кредитных денежных средств с Сизова А.А. была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей 26 копеек (далее Комиссия за зачисление).

Кроме того, Ответчиком была удержана плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,55% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанной в п. 1.2 Заявления, которая включает в себя компенсацию банку суммы страховой премии и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (далее Комиссия за страхование) в размере 0,534% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанной в п. 1.2 Заявления.

Исходя из срока страхования с 19 марта 2013 года по 18 марта 2015 года сумма комиссии за страхование составила <данные изъяты> рублей 99 копеек.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такая операция как организация страхования, в этом перечне не указана.

Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью.

Понятие "страховая деятельность" согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Статьей 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны ( принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Статьей 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» напрямую регламентировано, что действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

Из выписки по счету 40<номер обезличен> следует, что из суммы платы в размере <данные изъяты> рублей за осуществление страхования от несчастных случаев и болезней 17 400 рублей составляет компенсация страховой премии по договору страхования, отдельно <данные изъяты> рубля комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита».

Согласно ст.ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заявление не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк и на каких условиях. Согласие Истца выступать застрахованным, не является договором возмездного оказания услуг или же договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую или какую-либо возмездную услугу.

Действия Банка по организации страхования не могут являться самостоятельной возмездной услугой Банка. Само по себе подписанное Заемщиком заявление быть застрахованным не является агентским договором или договором поручения, в рамках которого Банк оказывает какие-либо самостоятельные услуги, которые Заемщик обязуется оплатить.

Таким образом, взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «услуги» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

В тексте Заявления не указано какая сумма из общего платежа за страхование составляет сумму страховой премии и какая сумма является вознаграждением Банка. В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), в связи с чем следует, что при подписании

Заявления до потребителя не была доведена информация о то, что при подключении к программе страхования Банком будет удержана комиссия.

Исходя из вышеизложенного следует, что при подписании Заявления заёмщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а так же о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст. ст. 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интере­сов экономически слабой стороны правоотношений.

Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в до­говоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кре­дитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными органи­зациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения преду­сматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем за­числения денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (де­позитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределе­ние издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие отдельного банковского счета для предоставления кредита Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Следовательно, исходя из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения догово­ра банковского счета.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам происходит в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет

Из содержания ст.819 ГК Российской Федерации и Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» следует, что выдача денежных средств по кредитно­му договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предос­тавления кредита (кредиторская обязанность банка).

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита на приобретение автотранспортного средства возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования,

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку условия о подключении к программе страхования не относятся к предмету кредитного договора, возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков (ст. 819 ГК РФ. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, Фурсов В.В. не был заинтересован в подключении к программе страхования, информация о наличии либо отсутствии альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о подключении к программе страхования не была ему предоставлена, условия Предложения были категорично сформулированы банком таким образом, что не усматривалась какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях.

Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заемщика в подключении к программе страхования ничтожными и в силу этого не порождающим каких-либо последствий.

Таким образом, суд приходит к выводу, что недействительным подлежит признание пункта договора о подключении к программе Страхование.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмот­рении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» рассматривая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточной полной ин­формацией об услуге, суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона Российской Фе­дерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12), в том числе стоимость услуги в рублях в соответствии с абз.3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении дого­вора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причи­ненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмеще­ния других убытков.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а частью 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем применения последствий недействительности ничтожной сделки восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения. Таким образом, удержанные Банком ежемесячные комиссии за обслуживание кредита подлежат возврату.

Положениями абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно подлежат удовлетворению требования истца о признании сделки по взиманию с Сизова А. А. комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,534% от суммы выданного кредита по кредитному договору <номер обезличен> от 19 марта 2013 года за каждый месяц страхования недействительной (ничтожной), и признании сделки по взиманию с Сизова А. А. комиссии за зачислению кредитных средств на счет клиента по кредитному договору <номер обезличен> от 19 марта 2013 года в размере <данные изъяты>,26 рублей также недействительной (ничтожной).

Таким образом, общая сумма удержанной с истца Комиссии за зачисление и Комиссии за страхование составляет <данные изъяты>,99 (Комиссия за страхование) + <данные изъяты>,26 9 (Комиссия за зачисление) = <данные изъяты> рубля 25 копеек, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Таким образом, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истцом размер неустойки определен – <данные изъяты> рубль 16 копеек.

Также подлежат частичному удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, по следующему основанию.

В части взыскания с ответчика в пользу истицы денежной компенсации морального вреда, поскольку права истицы как потребителя нарушены виновными действиями ответчика.

Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку ответчиком допущено нарушение прав истцов как потребителей в результате совершения виновных действий, что влечет последствия, предусмотренные ст. 15 данного закона. В данном случае истец освобожден от обязанности доказывать необходимость компенсации ответчиком морального вреда, такая обязанность возложена на ответчика как исполнителя услуги в силу закона в случае виновного нарушения прав потребителей.

Однако, ответчиком доказательств не представлено, истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, однако суд приходит к выводу, что оно подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом оплачены услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей. С учетом объема и сложности, а также сложившейся практики рассматриваемого дела суд полагает необходимым взыскать сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 6 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Сизова А.А. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.

В силу абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 с учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы третьей Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об освобождении от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.п. 2,3 ст. 333.36 НК РФ.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.12 руб. в доход государства.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сизова А. А. удовлетворить частично.

Признать сделку по взиманию с Сизова А. А. комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,534% от суммы выданного кредита по кредитному договору <номер обезличен> от 19 марта 2013 года за каждый месяц страхования недействительной (ничтожной).

Признать сделку по взиманию с Сизова А. А. комиссии за зачислению кредитных средств на счет клиента по кредитному договору <номер обезличен> от 19 марта 2013 года в размере <данные изъяты>,26 рублей недействительной (ничтожной).

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Сизова А. А. сумму удержанной комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей 99 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Сизова А. А. сумму удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей 26 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Сизова А. А. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 16 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Сизова А. А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Сизова А. А. расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Сизова А. А. штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход государства расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек.

Сизову А. А. в удовлетворении требования о взыскании с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате представителя в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.С. Данилова