Решение по делу № 2-661/2015 от 20.05.2015

Дело № 2-661/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2015 года город Сосногорск Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Яблоковой ГС к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» об истребовании документов (договор на выдачу кредитной карты от <дата обезличена>),

установил:

Яблокова Г.С. обратилась в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», в котором просила обязать ответчика предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Яблоковой Г.С., находящиеся ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк»: копию договора <номер обезличен> от <дата обезличена> на выдачу кредитной карты, копию приложения к договору; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи иска в суд.

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен договор <номер обезличен> от <дата обезличена> на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям договора ответчик открыл текущий счет <номер обезличен> в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит лимитом <скрытые данные> рублей. Истец Яблокова Г.С. в свою очередь обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. До сведения истца не было надлежащим образом доведено, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления, чем, полагает истец, были нарушены её права. Истцу выдано заявление, в котором прописан номер договора, сам договор истцу не выдан.

<дата обезличена> в истцом в адрес ответчика направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: договор, приложение к кредитному договору, расширенная выписка по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду отсутствия данных документов у истца, однако, до настоящего времени ответа на претензию и документы, запрошенные у ответчика, истец не получила.

Истец Яблокова Г.С. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на иске настаивает.

Представитель истца- ООО «Эскалат»- о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Ответчик ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, из представленных в суд возражений на исковое заявление следует, что с требованиями Яблоковой Г.С. не согласен. Указал, что при заключении кредитного договора с истцом все документы, подписываемые заемщиком и содержащие информацию, которая доводится до него в момент их подписания, в том числе и график платежей по договору составляются в двух экземплярах, один из которых вручен истцу. Ответчик считает, что истец требует предоставить не информацию, предусмотренную ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставить копии документов, касающихся не выбора услуги, а её исполнения. При этом, информация, предусмотренная вышеуказанными нормами закона, была доведена до истца надлежащим образом в полном объеме, с условиями предоставления кредита истец ознакомлена и согласилась, копии документов получены истцом в момент заключения договора, что подтверждается подписью истца. Ответчик считает, что истцом не представлено допустимых доказательств, что какими-либо действиями (бездействиями) ответчика были нарушены права истца на своевременное получение указанных в иске документов. Ответчиком указано, что претензию истца не получал, доказательств направления претензии и получения ответчиком истцом не представлено. Исходя из положений ч.1 ст.857 ГК РФ, ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк обязан гарантировать <скрытые данные> об операциях, счетах, вкладах своих клиентов и корреспондентов. ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» считает, что ответчик вправе предоставить истцу (его представителю) сведения об операциях и предоставлять иные сведения и документы по личному обращению гражданина-заемщика, с возможностью удостовериться в личности и подписи заявителя. Доказательств личного обращения истца либо отказа в предоставлении истребуемой истцом информации и документации не представлено. Ответчик считает, что истец злоупотребляет своими правами. Истец к иску приложил копию заявления клиента о заключении договора, что свидетельствует о правомерности действий ответчика, а именно о том факте, что кредитор выдал потребителю второй экземпляр договора, с изложением всех существенных условий договора, которые в силу действующего законодательства, кредитор был обязан предоставить потребителю. Также истец подключена к системе интернет-банка, которая позволяет клиенту не только совершать операции по счетам, но и бесчисленное количество раз дистанционно просматривать информацию о предоставленной услуге, условиях, тарифах, графике платежей, совершенных операциях и иные сведения.

В связи с указанными обстоятельствами ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований Яблоковой Г.С. в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует <скрытые данные> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <скрытые данные>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <скрытые данные>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьёй 26 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с чем, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются банковской <скрытые данные>, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии с Положениями Центрального Банка России от 19.08.2004 №262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», для соблюдения и защиты банковской <скрытые данные> кредитная организация предоставляя сведения, запрашиваемые истцом, должна надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Кредитная организация гарантирует <скрытые данные> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> Яблокова Г.С. обратилась в ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» с письменным заявлением (офертой) о заключении с ней договора и его акцепта путем открытия банковского специального счета и зачисления на него денежных средств.

В заявлении Яблокова Г.С. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена с условиями Договора КБО, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять; ознакомилась с Тарифами Банка и просила признать их неотъемлемой частью заявления о заключении кредитования <номер обезличен>. Согласилась, что заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО. Дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, на то, что Банк размещает текст Договора КБО (договор комплексного банковского обслуживания физических лиц) и Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих Клиентов, а также на сайте Банка. Подписывая заявление, истец подтвердила, что Памятка заемщика по порядку погашения кредитной задолженности получила и ознакомлена; заявление Клиента о заключении Договора кредитования <номер обезличен> составлено и подписано в двух экземплярах по одному для каждой стороны.

По правилам статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

Истцом доказательств того, что при написании заявления, являющегося документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО (договора комплексного банковского обслуживания физических лиц) <номер обезличен>, ответчик не представил копии указанных документов: Заявления, Памятки заемщика по порядку погашения кредитной задолженности, Тарифов Банка, а также не была представлена достоверная информация по оказанию финансовых услуг до заключения договора на выпуск кредитной карты, не представлено.

Из заявления следует, что 11.11.2014 истцом в адрес ответчика направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика. Из содержания представленной истцом претензии видно, что основанием для истребования документов является желание расторгнуть кредитный договор.

Приложенный к иску реестр писем (почтовых отправлений) о направлении претензии ответчику, не содержит номера договора, дату его заключения. Также суд принимает во внимание, что реестр почтовых отправлений содержит оттиск печати почтамта г.Казань, однако истец проживает в г.Сосногорске Республики Коми. Ответчик в возражениях на иск указывает, что претензия от истца им получена не была.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов лежит на истце.

Вместе с тем, надлежащих доказательств направления приложенной к иску претензии истцом суду не представлено.

Доказательств получения банком указанной претензии истцом также не представлено. Отсутствуют в материалах дела и доказательства отказа банка в выдаче истцу документов по кредитному делу.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 №8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной <скрытые данные> и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в <скрытые данные> сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объемы которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую <скрытые данные>, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

Согласно пункту 4 указанного Постановления, согласно ГК РФ, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции РФ в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует <скрытые данные> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую <скрытые данные>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <скрытые данные>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст.857 ГК РФ).

Банковская <скрытые данные>, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую <скрытые данные> и определяя её основные объекты, субъекты права на банковскую <скрытые данные>, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую <скрытые данные> определяется законом.

С учетом изложенного, банк в целях защиты банковской <скрытые данные> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую <скрытые данные>, если запрос направлен посредством почтового отправления, так как у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Поскольку истец лично, либо через уполномоченного представителя в банк за выдачей документов по кредитному договору не обращалась, что лишает банк возможность идентифицировать личность заявителя и может способствовать созданию условий для нарушения банковской <скрытые данные>, что недопустимо с учетом положений статьи 857 ГК РФ; доказательств, что соглашением сторон определен порядок предоставления истцу информации, составляющей банковскую <скрытые данные>, путем направления почтой в адрес истца по его письменному запросу, не представлено, сведений, что истцу отказано в выдаче выписки по лицевому счету не имеется, достоверных доказательств получения банком претензии не представлено, то оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности предоставить документы по кредитному договору не имеется. Суд считает, что истцом не представлено доказательств, что его права как потребителя в данном случае нарушены.

Вместе с тем, истец Яблокова Г.С. не лишена возможности лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий её период.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования заявлению Яблоковой ГС к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» об истребовании документов (договор на выдачу кредитной карты от <дата обезличена>)– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий Дудина О.С.