Решение по делу № 2-2158/2016 ~ М-1131/2016 от 08.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2016г. г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Непомилуевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2158\2016 по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Ереминой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УС Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности с Ерёминой Н.А. В обоснование исковых требований истец указал, что между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк» и Ерёминой Н.А. был заключен кредитный договор № 25 мая 2012г., между ПАО «МТС-Банк» кредитный договор № от 18 января 2013г.

ОАО «МТС-Банк» является правопреемником ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» с 10 сентября 2012г. в связи с реорганизацией ОАО «МТС-Банк» в форме присоединения к нему ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», а в дальнейшем произведена смена наименования ОАО «МТС-Банк» на ПАО «МТС-Банк».

Истец указывает, что кредитный договор № от 25 мая 2012г. был заключен между сторонами и по его условиям был выдан кредит ... руб., сроком погашения 23 мая 2017г. под 23% годовых, заемщик взял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты в сроки и на условиях договора. Погашение суммы задолженности осуществляется ежемесячно равными платежами не позднее 23 числа месяца следующего за расчетным периодом начисления процентов. Однако заемщиком нарушаются условия кредитного договора и с 21 февраля 2015г. платежи в погашение задолженности не вносятся, долг на 20 января 2016г. составляет ... руб., из них задолженность по основному долгу - ... руб., долг по процентам за пользование кредитом – ... руб.

Также между ОАО «МТС-Банк» и Ерёминой Н.А. был заключен договор об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с лимитом ... руб., договор заключен на основании заявления Ерёминой Н.А., которая согласилась с Общими условиями договора, в том числе с Условиями получения и использования кредитных карт. Размер процентов по карте был определен 23% годовых. В дальнейшем лимит по карте был увеличен до ... руб., а затем до ... руб., размер процентов остался без изменения. Ерёмина Н.А. воспользовалась кредитной картой, однако с декабря 2015г. платежи в погашение задолженности не вносит. По состоянию на 20 января 2016г. задолженность составляет ... руб., которая состоит из основного долга – ... руб., процентов за пользование кредитом – ... руб.

В связи с чем, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору     № от 25 мая 2012г. в размере ... руб., по кредитной карте № от 18 января 2013г. ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – ... руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражения по иску, из которых следует, что с иском не согласна, так как при заключении договоров были нарушены требования закона, просит в иске отказать, заключение договоров и получение денежных сумм по договорам не оспаривает.

Рассмотрев материалы дела, суд с учетом всех обстоятельств дела, находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежащими удовлетворению.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 25 мая 2012г. между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Ерёминой Н.А. был заключен кредитный договор № согласно которому ответчице предоставлен кредит в сумме ... руб., сроком погашения 23 мая 2017г. под 23% годовых

ОАО «МТС-Банк» является правопреемником ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» с 10 сентября 2012г. в связи с реорганизацией ОАО «МТС-Банк» в форме присоединения к нему ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», а в дальнейшем произведена смена наименования ОАО «МТС-Банк» на ПАО «МТС-Банк».

В силу п. 3.1-3.1.1 договора, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами не позднее 23 числа месяца, следующего за расчетным периодом начисления процентов, размер ежемесячного платежа составляет ... руб.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, сумма кредита перечислена на счета заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из выписки из лицевого счета, ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, нарушает условия договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов; платежи в погашение кредита не вносятся с 21 февраля 2015г.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на 20 января 2016г., задолженность ответчика составляет ... руб.

Кроме того, между сторонами на основании заявления Ерёминой Н.А. заключен договор об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с лимитом ... руб., договор заключен на основании заявления Ерёминой Н.А., которая согласилась с Общими условиями договора, в том числе с Условиями получения и использования кредитных карт. Размер процентов по карте был определен 23% годовых. В дальнейшем лимит по карте был увеличен до ... руб., а затем до ... руб., размер процентов остался без изменения.

Согласно ст.432 ГК РФ « Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.»

Согласно п.2,3 ст. 434 ГК РФ «Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.»

Согласно ст.435 ГК РФ «Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.»

В соответствии со ст.438 ГК РФ «Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.»

Заключение договора было основано на заявлении Ерёминой Н.А., сумма кредитования составила ... руб., размер процентов определен 23% годовых.

По условиям договора заемщику была выдана кредитная карта, карта активирована. По условиям предоставления банковской карты ответчик как держатель карты обязан погашать задолженность по карте, уплачивать проценты за период пользования кредитными средствами.

Ответчиком данные условия договора нарушаются, платежи в счет погашения задолженности не вносятся, образовалась задолженность. Размер задолженности на 20 января 2016г. составила ... руб.

Ответчица не оспаривает заключение кредитных договоров и получение денежных средств, но считает, что в иске должно быть отказано.

В своих возражениях на исковые требования ответчица указывает, что кредитные договора были заключены с нарушением ее прав как потребителя, в соответствии с положениями ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» до нее должна быть доведена полная информация по кредиту, то есть полная стоимость кредита, штрафы, пени, комиссия за получение кредита наличными.

В договоре от 18 января 2013г. и 25 мая 2012г. не указана полная стоимость кредита, подлежащая выплате, не указана полная стоимость комиссий.

Договора были стандартной формы, и она как заемщик не могла повлиять на его условия.

Условиями договора предусмотрена возможность уступить права по договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Также условиями договора о выдаче кредитной карты незаконно предусмотрена возможность банка изменения лимита кредитования без уведомления клиента.

Ответчица также считает, что условия договора от 18 января 2013г. противоречат закону, так как предусматривают взимание комиссий за выдачу наличных и комиссий за обслуживание. Также незаконным является списание денежных средств за открытие и ведение ссудного счета.

Ответчица указывает, что при заключении договора ей была навязана услуга страхования, что является незаконным, поэтому удержание денежных средств, в счет погашения страховой премии является незаконным.

Договор предусматривает удержание денежных средств в счет погашения комиссий за СМС, возможность безакцептного списания денежных средств, что нарушает права заемщика.

Однако суд не может принять во внимание доводы ответчицы, так как она как заемщик подписала кредитный договор и договор о выдаче кредитной карты, согласилась с условиями кредитования, погашения кредита.

При заключении кредитного договора 25 мая 2012г. был составлен график погашения кредита, в котором отражена полная стоимость кредита, то есть доводы истицы в этой части не нашли своего подтверждения.

При заключении договора о выдаче кредитной карты были согласованы все существенные условия, полная стоимость кредита не могла быть указана, так как это зависит от использования кредитной карты заемщиком и ее активирования, однако истице разъяснены все условия и штрафные санкции, что не противоречит закону.

Закон не исключает возможности безакцептного списания денежных средств, взыскание комиссий за ведение ссудного счета, страхование ответственности.

Возражения ответчицы по исковым требованиям не являются основанием для освобождения ее от обязанности погасить задолженность по кредиту и кредитной карте.

При этом суд учитывает, что банком предъявлены только требования о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте, а также процентов за пользование кредитными средствами, размер процентов был согласован сторонами при подписании договоров.

Истица также согласилась с условиями возможного увеличения лимита по кредитной карте, а также с условиями возможной уступки прав по договору лицу, не имеющему лицензии, что не является нарушением требований закона.

В связи с чем, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте подлежат удовлетворению

При этом суд учитывает, что ответчица возражений по размеру задолженности суду не представила.

По условиям договора банк имеет право при нарушении условий договора на досрочное взыскание задолженности в полном размере.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 8064 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Ереминой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» с Ереминой Н. А. задолженность по кредитному договору № от 18 января 2013г. : основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» с Ереминой Н. А. задолженность по кредитному договору № от 25 мая 2012г.: основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., расходы по уплате государственной пошлины ... руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с 16 марта 2016 года.

Судья