Решение по делу № 2-2464/2017 (2-9891/2016;) ~ М-7103/2016 от 24.10.2016

                                                                                                                 Дело №2-2464/2017

                                             Р Е Ш Е Н И Е

                      И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

16 мая 2017 года    Центральный районный суд г.Красноярска

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                  При секретаре                     Чобановой ЖШ

Рассматривая в открытом заседании гражданское дело по иску    ФИО4 к САО «ВСК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                            У С Т А Н О В И Л:

Ростовцев КВ предъявил иск к САО «ВСК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами.

         Свои требования мотивирует тем, что его отец ФИО5 заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № 199 от 22.01.2013. Так же Ростовцев ВА на основании заявления на страхование от 22.01.2013) был застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», был включен в список застрахованных лиц по кредитному договору № 199 от 22.01.2013. Так же Ростовцев ВА оплатил подключение к Программе страхования    в размере 11 117,65руб. за весь срок кредитования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк.

По заключенному Ростовцевым ВА договору страхования покрывается риск смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В декабре 2014 у Ростовцева ВА случился приступ, его увезли на скорой в больницу г. Железногорска и положили в стационар с подозрением на пневмонию. ДД.ММ.ГГГГ Ростовцев ВА умер. После проведения патолого-анатомического вскрытия истцу сообщили, что причиной смерти отца Ростовцева ВА стал рак легких 4 степени, в связи с метастазами во все органы произошла стремительная смерть.

29.01.2015 Ростовцев КВ с приложением необходимых документов уведомил страховую компанию САО «ВСК» и ПАО Сбербанк о факте смерти заемщика Ростовцева ВА, с указанием, что оплата задолженности будет произведена за счет средств страховщика САО «ВСК».

Истец, как наследник, получил определение Железногорского городского суда Красноярского края о подготовке дела к судебному разбирательству и копию искового заявления ПАО Сбербанк в суд с требованием к истцу расторгнуть кредитный договор № 199 от 22.01.2013 и взыскать по данному договору задолженность в размере 42 058,72руб., состоящую из 14 062,30руб. задолженности по неустойке, 2 581,77руб. процентов за кредит, 25 414,65руб. ссудной задолженности, государственную пошлину 7 461,76руб.

Таким образом, по неизвестным причинам САО «ВСК» до настоящего времени не исполнило своих обязательств по договору страхования в связи с наступлением страхового случая - смерть застрахованного лица Ростовцева ВА и не погасило задолженность в ПАО Сбербанк по кредитному договору № 199 от 22.01.2013.

Смерть заемщика Ростовцева ВА является страховым случаем и страховщик САО «ВСК» обязан осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю ПАО Сбербанк, погасить задолженность по кредитному договору № 199 от 22.01.2013.

Застрахованное лицо, не являющееся выгодоприобретателем, имеет имущественный интерес в надлежащем исполнении обязательств сторонами договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая в его жизни, в том числе смерти, застрахованное лицо уверено, что выгодоприобретатель реализует свое право на получение страховой выплаты, тем самым реализует интерес застрахованного путем прекращения обязательств по кредитному договору.

Истец, как наследник умершего и заинтересованное лицо, вправе в порядке, установленном законодательством обратиться в суд за защитой нарушенного или оспариваемого права. Как наследник страхователя, к которому перешло имущество умершего, вправе требовать исполнения обязательства по договору страхования в пользу выгодоприобретателя, так как кредитный договор не исполнен и банк ПАО Сбербанк самостоятельно к страховой компании о страховой выплате не обращается, а обращается в судебном порядке к истцу.

Согласно справке ПАО Сбербанк о задолженностях заемщика по состоянию за 24.10.2016 полная задолженность Ростовцева ВА по кредиту составляет 42 058,72 руб.

Таким образом, взысканию с САО «ВСК» подлежит сумма равная 50 119,97руб., состоящая из 42 05872руб. (задолженность согласно справке ПАО Сбербанк) + 8 061,25руб. (проценты на сумму долга согласно ст. 395 ГК РФ).

Из-за не выполнения обязательств САО «ВСК» по договору страхования ПАО Сбербанк обратился с иском к истцу, что доставило сильнейшие эмоциональные переживания истцу и отняло много времени. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, поскольку необходимость обращения в суд заставляет вновь переживать по поводу утраты близкого человека, что имеет последствия для здоровья и душевного состояния. Кроме того, приводит в негодование чувство обиды за обманутые надежды его отца на то, что его действия обезопасят семью от финансовых проблем в случае его смерти. Из-за невыплаты суммы страхового возмещения истец испытывает чувство тревоги и дополнительных проблем в отношении неурегулированности долговых обязательств    и    судебных    тяжб.

Ответчиком истцу причинен моральный вред, который в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей" оценивается истцом     в размере 50 000,00руб.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу 50 119,97руб. задолженности по кредитному договору № 119 от 22.01.2013 и проценты в соответствии с 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда в размере 50 000,00руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Судом для участия в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание истец Ростовцев КВ не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.

Представитель ответчика Гостев КС, доверенность в деле, иск не признал, поддержал письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Дополнил, что истец с заявлением о страховой выплате не обращался к страховщику? необходимые документы для принятия решения о страховой выплате в пользу выгодоприобретателя не были представлены ответчику, в связи с чем у страховщика отсутствовала обязанность выплаты страхового возмещения до обращения с заявлением о страховой выплате и представления необходимых документов, перечень которых установлен правилами страхования. Страховое возмещение было перечислено Банку после обращения последнего к страховщику и получения страховщиком необходимых документов для решения вопроса о наступлении страхового случая в размере обязательств, указанных кредитором. Ответчик исполнил обязательства в отношении Ростовцева ВА по кредитному договору №199 от 22.01.2013. Доказательств того, что истец выплатил кредитору сумму, которую просит взыскать с ответчика, последний суду не представил. Просит в иске отказать.

Третье лиц ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст.167 ГПК РФ с учетом мнения представителя Гостева КС, настаивавшего на рассмотрении дела, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению в силу следующего.

22.01.2013 кредитором ОАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО7 заключен кредитный договор №199, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 217 000,00руб. под 21,2% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев., а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Тогда же, 22.01.2013 Ростовцев ВА подал заявление в Железногорское отделение №7701 ОАО «Сбербанк России» на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. При этом в заявлении не содержится указаний на кредитный договор, в связи с заключением которого Ростовцев ВА выразил желание быть застрахованным лицом.

Согласно заявлению по Договору страхования покрывается в том числе риск смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России».

Из заявления следует, что страховщиком является СОАО «ВСК». Заемщик получил второй экземпляр заявления и Условия участия в Программе страхования, памятку застрахованному лицу, что подтвердил своей подписью.

Факт того, что Ростовцев ВА являлся застрахованным лицом ответчик не отрицает, ссылается на Соглашение об условиях и порядке страхования №254, заключенного страховщиком ОАО «ВСК» и страхователем ОАО «Сбербанк России» и Правила №83 Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ответчика 26.11.2010, являющиеся Приложение №1 к данному соглашению.

Согласно п.3.4.5 соглашения страхователь является выгодоприобретателем во всех случаях наступления страхового события, признанного страховым случаем, произошедшего с кем-либо из застрахованных лиц. При этом договоры страхования заключаются в письменном виде посредством электронной связи (раздел 4 соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

Истцу – сыну Ростовцева ВА, а также Колосовой ОВ – дочери Ростовцева ВА, 29.12.2015 нотариусом Железногорского нотариального округа Боровковой ИВ выдано свидетельство о праве на наследство по закону 24 АА 2081952 на имущество наследодателя Ростовцева ВА.

Согласно п.8.1, 8.2, 8.2.2., 8.3,8.4,8.5, 8.8 приведенного соглашения при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.2 настоящего соглашения, а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.3 настоящего соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату. Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно, любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события. Для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в Правилах страхования. Страховщик принимает на себя обязательство оказывать страховщику помощь в сборе необходимых документов путем подготовки и направления запросов. Страховщик обязан принять решение о признании или не признании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах страхования, решение оформляется страховым актом. Страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем. Выплата производится на банковский счет, указанный страхователем.

01.04.2012 стороны соглашения заключили дополнительное соглашение к нему №254/9, согласно которому изложили приложение №12 к соглашению в редакции приложений №1 к дополнительному соглашению - «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», которое вступило в силу с 01.04.2012.

В соответствии со ст.939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе, когда им является и страхователь, выполнения обязанностей по договору страхования. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу п.п.1,2 ст. 328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств. При непредставлении обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства.

В соответствии с п. 22 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Согласно п.3.4, 3.4.1 Условий в случае наступления с застрахованным лицом страхового события клиент (родственник/представитель) представляет в Банк в случае смерти застрахованного лица:

А) свидетельство о смерти застрахованного лица;

Б) медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица, на основании которого выдано свидетельство о смерти;

В) выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение 3-х лет, предшествующих заключению договора страхования.

Согласно п.п.3.8 и 3.9 Условий оснований и сроки страховой выплаты установлены те же, что и приведенным выше соглашением.

Доказательств того, что истец обращался в Банк    для уведомления о наступлении страхового случая по договору страхования, заключенного кредитором с ответчиком в отношении Ростовцева ВА 22.01.2013, с приложением необходимых документов для решения вопроса о наступлении страхового случая, истец суду не представил.

Кредитор представил страховщику заявление истца от 29.01.2015 в Железногорское отделение кредитора, в котором он указывает, что Ростовцев ВА заключил кредитный договор №84693 от 24.12.2013. В связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ Ростовцева ВА просит рассмотреть наступление страхового случая по договору страхования с ООО СК «Сбербанк страхование». При этом приложил только копию свидетельства о смерти и справку о смерти. Остальные документы, необходимые страховщику для решения вопроса о наступлении страхового случая, истец не представил.

Кредитор «Сбербанк России» ОАО 27.02.2015 передал ответчику по акту приема-передачи пакетов страховых документов полис страхования в отношении Ростовцева ВА и два кредитных договора, идентифицирующие признаки которых не указаны в акте, справку-расчет по кредитному договору №7701/64227 от 26.12.2011 о задолженности заемщика по данному договору Ростовцева ВА по состоянию на 19.01.2015, заявление на страхование Ростовцева ВА от 26.12.2011.

05.05.2015 ответчик направил запрос в ФГУЗ КБ №51 на получение копии протокола патологоанатомического вскрытия Ростовцева ВА с указанием причины смерти для решения вопроса о страховой выплате по договору страхования (застрахованного в обеспечение кредитного договора №7701/64227 от 26.12.2011).

Выписка из протокола патологоанатомического вскрытия Ростовцева ВА была направлена страховщику 02.06.2015.

В последствии кредитор предоставил страховщику также справку расчет по кредитному договору №199 от 22.01.2013 о задолженности заемщика по данному договору Ростовцева ВА по состоянию на 19.01.2015 в сумме 95 871,26руб., 18.06.2015 ответчиком был утвержден страховой акт №12750Е5*В1903-S000003N, а 22.06.2015 платежным поручением №1787 от 22.06.2015 страховая выплата в размере задолженности по кредитному договору №199 от 22.01.2013 95 871,26руб. перечислена кредитору.

Указанные обстоятельства опровергают доводы стороны истца, что ответчиком обязательства до настоящего времени не исполнены.

В нарушение договора страхования истцом не были выполнены обязанности по договору страхования о предоставлении полного комплекта документов в частности медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица, на основании которого выдано свидетельство о смерти, что не повлекло начало течения срока для выполнения обязанностей страховщиком, предусмотренных Соглашением об условиях и порядке страхования №254, Условиями участия в Программе.

В соответствии с и. 3 ст. 328 ГК РФ ни одна из сторон обязательства, по условиям которого предусмотрено встречное исполнение, не вправе требовать по суду исполнения, не предоставив причитающегося с нее по обязательству другой стороне.

Начало течения срока исполнения обязательств ответчиком следует рассчитывать с момента получения ответчиком протокола патологоанатомического вскрытия Ростовцева ВА, который был направлен страховщику согласно сопроводительной ФГУЗ КБ №51, как указано было выше 02.06.2015 и получен ответчиком 08.06.2015.

С момента получения последнего документа о причинах смерти застрахованного лица ответчик в установленный Соглашениями и Условиями срок - в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в Условиях, 18.06.2015 принял решение о признании страхового события страховым случаем (оформил страховой акт), и произвел страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем – 22.06.2015.

Таким образом, ответчиком условиями договора страхования были исполнены и исполнены надлежащим образом.

Поскольку истом, который не обращался с уведомлением о наступлении страхового случая к ответчику и который считает себя заинтересованным лицом, имеющим вправо в порядке, установленном законодательством, обратиться в суд за защитой нарушенного или оспариваемого права, и как наследник страхователя, к которому перешло имущество умершего, вправе требовать исполнения обязательства по договору страхования в пользу выгодоприобретателя, не были исполнены встречные обязательства, установленные п.3.4, 3.4.1 Условий, у суда не имеется оснований полагать, что ответчиком были нарушены сроки исполнения обязательств, соответственно не имеется оснований для удовлетворения иска о взыскании предъявленных кредитором истцу сумм в качестве убытков, соответственно и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

При этом, как указано было выше, Ростовцевым ВА были получены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а также памятка застрахованному лицу.

Не выполнение обязанности страховщиком по выплате страхового возмещения обусловлено исключительно просрочкой, а также выгодоприобретателя.

В силу п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Истец просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору №199 за период с 31.07.2015 по 26.03.2016, т.е. за период после получения страховой выплаты, которая предъявлена кредитором к нему в иске, поданному Железногорский городской суд Красноярского края.

Однако доказательств того, что заявленная сумма выплачена истцом кредитору,    им суду не представлено, в связи с чем оснований полагать, что истцу причинены убытки, вызванные несвоевременным исполнением ответчиком обязательств, у суда не имеется

В силу изложенного и ст.393 ГК РФ суд считает, что в иске следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

В иске ФИО8 к САО «ВСК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами    отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной     форме.

Председательствующий: