Решение по делу № 33-3106/2011 от 07.06.2011

Судья: Мещерякова Т.В. Дело N 33-3106

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 июня 2011 года г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Шмаленко Т.А.

судей Рябихина О.Е., Кириной Л.А.

при секретаре Каланиной Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ЗАО «БАНК ИНТЕЗА» на решение Октябрьского районного суда г.Саратова от 29 апреля 2011 года, которым исковые требования Закрытого акционерного общества «БАНК ИНТЕЗА», предъявленные к Клоковой Наталье Дмитриевне, Буйлину Дмитрию Ивановичу, Клокову Владимиру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворены в части.

Солидарно с Клоковой Натальи Дмитриевны, Буйлина Дмитрия Ивановича, Клокова Владимира Викторовича в пользу Закрытого акционерного общества «БАНК ИНТЕЗА» взыскана задолженность по кредитному договору в виде: основного долга в сумме 269624 рублей, процентов в сумме 54472 рублей 08 копеек, пени за несвоевременное внесение платежей в размере 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6460 рублей 96 копеек, а также судебные расходы по оплате телеграмм, направленных в адрес ответчиков, в сумме 225 рублей 12 копеек.

В остальной части исковых требований отказано.

Встречные исковые требования Клоковой Натальи Дмитриевны,о признании недействительным условия кредитного договора, о применении последствий недействительности условия кредитного договора, о взыскании денежных средств, удовлетворены в полном объеме.

Признан недействительным пункт 2.2 кредитного договора КД №СМФ/12СР-544 от 01.08.2008 года, заключенный между Закрытым акционерным обществом «БАНК ИНТЕЗА» и Клоковой Натальей Дмитриевной.

Применены последствия недействительности сделки.

С Закрытого акционерного общества «БАНК ИНТЕЗА» в пользу Клоковой Натальи Дмитриевны взысканы денежные средства в размере 8000 рублей, в доход муниципального образования «Город Саратов» взыскан штраф в размере 4000 рублей, в доход государства взыскана государственная пошлина в сумме 400 рублей.

Заслушав доклад судьи Шмаленко Т.А., объяснения представителя ЗАО «БАНК ИНТЕЗА» - Руденко Д.В. (доверенность выдана 22.03.2010 года сроком до 28.01.2013 года), поддержавшего доводы кассационной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

ЗАО «БАНК ИНТЕЗА» обратилось в суд с иском к Клоковой Наталье Дмитриевне, Буйлину Дмитрию Ивановичу, Клокову Владимиру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 1 августа 2008 года между КМБ БАНК (ЗАО) и Клоковой Н.Д. был заключен кредитный договор КД №СМФ/12СР-544, в соответствии с которым Клокова Н.Д. получила денежные средства в сумме 400000 рублей на срок 36 месяцев до 4 августа 2011 года, приняв на себя обязательство возвратить кредит частями и уплатить проценты по поставке 18,5%. График возврата кредита и уплаты процентов согласован сторонами кредитного договора 01.08.2008 года. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банком заключены договорные поручительства с Буйлиным Д.И. от 01.08.2008 года, Клоковым В.В. от 01.08.2008 года.

4 августа 2008 года Банк перед кредитором свои обязательства выполнил, путем зачисления на лицевой счет суммы кредита по договору в размере 400000 рублей.

23 марта 2009 года между Банком и Клоковой Н.Д. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым установлены срок кредита 48 месяцев, процентная ставка 22,5%, новый график возврата кредита и уплаты процентов.

23 марта 2009 года между Банком и Буйлиным Д.И., а также Клоковым В.В. также были заключены дополнительные соглашения к договору поручительства.

13 апреля 2010 года между банком и Клоковой Н.Д. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 01.08.2008 года в соответствии с которым установлен новый график возврата кредита и уплате процентов.

В связи с возникшей просрочкой очередного платежа по кредитному договору банк 10 марта 2011 года направил заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов. Также истец направил требования о досрочном исполнении обязательств поручителям заемщика. Однако до настоящего времени кредит полностью не погашен, проценты на него в полном объеме не уплачены.

11.01.2010 года в связи с реорганизацией КМБ БАНКА (ЗАО) в форме присоединения к нему ЗАО «БАНК ИНТЕЗА», реорганизованному юридическому лицу было присвоено наименование ЗАО «БАНК ИНТЕЗА», согласно Уставу.

По состоянию на 15.03.2011 года за Клоковой Н.Д. по кредитному договору от 01.08.2008 года числится задолженность в сумме 328667 рублей 43 копейки, в том числе: по основному долгу – 269624 рубля, по процентам – 54472 рубля 08 копеек, по пеням в сумме – 4571 рубль 35 копеек.

Банк просил взыскать с Клоковой Н.Д., Буйлина Д.И., Клокова В.В. солидарно задолженность в сумме 328667 рублей 43 копейки, в том числе: по основному долгу – 269624 рубля, по процентам – 54472 рубля 08 копеек, по пеням в сумме – 4571 рубль 35 копеек, сумму оплаченной государственной пошлины в размере 6486 рублей 67 копеек.

Клокова Н.Д. обратилась в суд со встречным иском к ЗАО «БАНК ИНТЕЗА» о признании недействительными условия кредитного договора, о применении последствий недействительности условия кредитного договора, о взыскании денежных средств. В обоснование иска ссылалась на то, что в разработанном Банком и подписанном Клоковой Н.Д. форме договоре предусмотрена обязанность заемщика единовременно платить банку комиссионное вознаграждение в размере 2% от стоимости кредита за предоставление кредита. Комиссионное вознаграждение в размере 8000 рублей было удержано банком с Клоковой Н.Д. при выдаче кредита. В связи с тем, что положения договора, предусматривающие взимание с заемщика платы за оформление кредита является противоречащим п.1 ст.779 ГК и ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя, а вышеуказанное комиссионное вознаграждение удержано с Клоковой Н.Д. незаконно, просила суд признать недействительным условие п.2 приложения № 2 к кредитному договору от 01.08.2008 года, применить последствия недействительности условия кредитного договора, обязав ЗАО «БАНК ИНТЕЗА» возвратить Клочковой Н.Д. неосновательного удержанные (списанные) денежные средства в размере 8000 рублей.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В кассационной жалобе ЗАО «БАНК ИНТЕЗА» просит решение суда отменить, полагает, что суд необоснованно снизил размер взыскиваемой пени, так как ответчиками не заявлялось данное требование. Суд вышел за рамки исковых требований в части признания недействительным пункта 2.2 Кредитного договора от 01.08.2008 года, когда как ответчиками было заявлено требование о признании недействительным пункта 2 приложения № 2 к Кредитному договору от 01.08.2008 года. В судебном заседании не был доказан факт предоставления кредита под условием оплаты комиссии и удержания комиссии при выдаче кредита. Судом незаконно был применен Закон РФ «О защите прав потребителей».

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда согласно требованиям ст. 347 ГПК РФ, исходя из доводов кассационных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Согласно положениям п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 1 августа 2008 года между Клоковой Н.Д. и КМБ БАНК (ЗАО) был заключен кредитный договор №СМФ/12СР-544 (л.д. 16-20), согласно условиям которого Банк предоставил Клоковой Н.Д., а Клокова Н.Д. обязалась принять кредит в сумме 400000 рублей на срок 36 месяцев до 4 августа 2011 года, приняв на себя обязательства возвратить кредит частями и уплатить проценты за кредит по ставке 18,5%.

Одновременно в обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банком заключены договора поручительства с Буйлиным Д.И. и Клоковым В.В.

23 марта 2009 года с заемщиком и поручителями были заключены дополнительные соглашения с установлением нового срока возврата кредита 48 месяцев и процентной ставкой по кредиту в 22,5%.

13 апреля 2010 между Банком и Клоковой Н.Д. было заключено второе дополнительное соглашение к договору от 01.08.2011 года, установлен новый график возврата кредита и уплаты процентов.

4 августа 2008 года Банк перед кредитором свои обязательства выполнил, путем зачисления на лицевой счет суммы кредита по договору в размере 400000 рублей.

Согласно п. 2 приложения № 2 к Кредитному договору №СМФ/12СР-544 от 01.08.2008 года Банком предусмотрена обязанность заемщика единовременно платить банку комиссионное вознаграждение в размере 2% от стоимости кредита за предоставление кредита. Комиссионное вознаграждение в размере 8000 рублей было удержано банком с Клоковой Н.Д. при выдаче кредита.

11.01.2010 года в связи с реорганизацией КМБ БАНКА (ЗАО) в форме присоединения к нему ЗАО «БАНК ИНТЕЗА», реорганизованному юридическому лицу было присвоено наименование ЗАО «БАНК ИНТЕЗА», согласно Уставу.

Суд первой инстанции обоснованно посчитал, что Банк при заключении договора с Клоковой Н.Д. включил в него условие, обязывающее единовременно выплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 2% от стоимости кредита, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кред░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2% ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ 8000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2% ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 168 ░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░. 167 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 180 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2% ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8000 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░░ ░░░░░░ ░░ 2000 ░░░░░░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░.░.174) ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8000 ░░░. ░ ░░ ░░░░░░ (░.░. 132,135,149,174).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 362 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 361, 366 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░ 2011 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░