Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5681/2017 ~ М-5042/2017 от 30.05.2017



Дело № 2-5681/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июня 2017 года                           г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                         С.В. Беляевой,

при секретаре                      Е.В. Попковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левадной Л. Е. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Левадная Л.Е. обратилась в суд с иском, указав в обоснование заявленных требований, что 09 марта 2014 года между нею и ответчиком ПАО КБ «Восточный» заключен договор №14/0919/S0308/400726 и открыт счет № *** в соответствии с Условиями договора о предоставлении товарного кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов сроком до 09 марта 2017 года, с ежемесячным платежом в размере 1472 рубля 33 копейки, под 33,56 % годовых. С 09 марта 2014 года по 09 января 2016 года истец регулярно производила выплаты по кредитному договору. Но в связи с потерей работы в 2015 году, истец уведомила банк об ухудшении ее финансового положения. Истцом в ПАО КБ «Восточный» неоднократно были направлены: досудебное заявление кредитору (доставлено Почтой РФ в ПАО КБ «Восточный» 02 февраля 2016 года) с просьбой предоставить реструктуризацию, либо с учетом финансового положения заемщика, в связи с сокращением на работе, которое для истца является существенным (ст.451 ГК РФ) изменить условия договора, а также рассмотреть заявление по расторжению кредитного договора на основании ст.450 ГК РФ (по соглашению сторон); заявление-претензия от 22 сентября 2017 года (доставлено Почтой РФ в ПАО КБ «Восточный» 18 октября 2017 года) с просьбой предоставить реструктуризацию, либо с учетом не улучшающего финансового положения истца, поскольку она является получателем пенсии (14 мая 1950 г.р.), что является ее единственным источником дохода, иных доходов в силу возраста не имеет, изменить условия договора, а также рассмотреть заявление по расторжению кредитного договора на основании ст.450 ГК РФ (по соглашению сторон), данное обстоятельство является для истца существенным (ст.451 ГК РФ). В результате обращений в банк, истцом получено письмо от ПАО КБ «Восточный» от 18 февраля 2016 года с пояснениями о возможности реструктуризации с целью снижения кредитной нагрузки. Банк готов был рассмотреть вопрос в течение 10 дней, однако впоследствии в реструктуризации истцу было отказано, без объяснения причин отказа. При обращении в офис банка по вопросу досрочного погашения кредита 14 марта 2017 года, истцу была предоставлена информация сотрудником банка КБ «Восточный», что сумма для полного погашения кредита составляет 28000 рублей. 14 марта 2017 года истцом была перечислена указанная сумма, что подтверждается кассовым ордером ПАО КБ «Восточный». В этот же день истец заказала справку о закрытии кредитного счета, ей назначили встречу в банке на 17 марта 2017 года. 21 марта 2017 года по договоренности с сотрудником банка ПАО КБ «Восточный» истец обратилась в банк с просьбой о предоставлении справки о закрытии счета, заказанной ранее – 14 марта 2017 года. В этот день сотрудник банка опять потребовал оплатить сумму (штрафы, пени) в размере 20640 рублей 36 копеек, в предоставлении справки истцу отказали. Ранее с суммой в размере 20640 рублей 36 копеек истец ознакомлена не была, ее попросили написать обращение в банк с описанием возникшей ситуации. Обращаясь с требованиями о расторжении кредитного договора, истец указывает, что расторжение кредитного договора не влечет за собой освобождение ее как заемщика от возврата суммы задолженности. Расторжение договора может отменить дальнейшее начисление процентов по кредиту, а также пеней и штрафов. Истцом неоднократного предпринимались попытки по урегулированию данного вопроса с банком во внесудебном порядке. При этом она не имеет умысла безвозмездно уклониться от оплаты задолженности. Вместе с этим, просила ПАО КБ «Восточный» в случае невозможности удовлетворить ее обращение, не прибегать к современным формам и методам внесудебного взыскания, а именно к понуждению ее, в том числе через коллекторов, к оплате непосильной задолженности. На все заявления и обращения истца ПАО КБ «Восточный», ответил отказом либо проигнорировал. Можно сделать вывод, что кредитор не желает изменить, либо расторгнуть действующий договор с целью увеличения суммы долга в виде начисленных процентов за пользование кредита, пеней, штрафов. Предпочитает внесудебное воздействие в виде ежедневных звонков истцу, родственникам, знакомым, соседям, коллегам по работе, раскрывая об истце всю информацию включая персональные данные, а также банковскую тайну, применяя угрозы и клевету, распространяя информацию с ограниченным доступом и психологическим давлением, предложением взять еще кредит для погашения текущей задолженности, тем самым загоняя истца в большую кредитную зависимость. Просит суд расторгнуть кредитный договор № 14/0919/S0308/400726 от 09 марта 2014 года, заключенный между Левадной Л.Е. и ПАО КБ «Восточный».

В судебное заседание не явились истец, представитель ответчика, о времени и дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении не поступало, согласно заявлениям в материалах дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Позиция ответчика относительно заявленных истцом требований изложена в письменном отзыве на иск, из которого следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» считает незаконными и необоснованными требования искового заявления. Заявление о заключении договора кредитования добровольно и собственноручно подписано истцом. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец, в том числе изменение финансового положения, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение или изменение условий договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения риска изменения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Мера ответственности в виде штрафа за просрочку исполнения обязательства, была согласована сторонами при подписании кредитного договора и истец, подписывая кредитный договор, согласился со всеми условиями данного договора. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 09 марта 2014 года Левадная Л.Е. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № 14/0919/S0308/400726, содержащим в себе предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» о заключении смешанного договора, включая элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на момент подписания заявления, просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита – праздничный, номер счета – ***, срок возврата кредита 36 месяцев, сумма кредита – 35277 рублей, ставка % годовых – 29,3 %, ПСК % годовых – 33,56 %, дата выдачи кредита – 09 марта 2014 года, окончательная дата погашения – 09 марта 2017 года, дата платежа – 9 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 1486 рублей, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 30 % от ежемесячного взноса, но не менее 3000 рублей, целевое назначение кредита – приобретение товаров и услуг, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки.

Подписывая настоящие заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Акцепт оферты о заключении договора кредитования просила произвести в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета; зачисления сумма кредита на открытый истцу банковский специальный счет (с этого времени денежные средства предоставлены в кредит).

Акцептовав оферту Левадной Л.Е., ОАО «Восточный экспресс банк» открыло на ее имя текущий банковский счет № ***, зачислив на него сумму кредита, в обусловленном кредитным договором размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, между Левадной Л.Е. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № 14/0919/S0308/400726 от 09 марта 2014 года. Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В дальнейшем Левадная Л.Е. направила в ПАО «Восточный экспресс банк» досудебное заявление кредитору, с предложением изменить или расторгнуть кредитный договор в порядке ст. ст. 450, 451, 452 ГК РФ, в связи с тяжелой жизненной ситуацией, связанной с уменьшением доходов заемщика, тяжелого финансового положения истца. Кроме того, истцом в адрес истца направлено заявление-претензия. Поскольку ответа на заявление об изменении или расторжении кредитного договора в адрес истца не поступил, послужило основанием к обращению в суд.

Рассматривая доводы истца о наличии законных оснований для расторжения заключенного с ней договора кредитования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

При этом обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства. При недоказанности обстоятельств, на которых основывает свое требование истец, суд отказывает в удовлетворении иска.

Исходя из содержания ст.451 ГК РФ, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, а также совокупность перечисленных в п. п. 1 - 4 ч.2 данной статьи условий.

В обоснование заявленных требований истец не ссылается на несоответствие заключенного с ней договора кредитования требованиям действующего законодательства, не оспаривая условий договора, указывает в качестве основания для их расторжения существенное изменение обстоятельств, из которых исходили стороны в момент заключения договора, а именно - своего материального положения.

Вместе с тем, указанные истцом основания заявленного требования о расторжении кредитного договора в связи с изменением ее финансового положения не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п.2 ст.451 ГК РФ, вследствие которого возможно расторжение договора, учитывая, что при его заключении истец не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Одним из условий, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении по основанию существенного изменения обстоятельств, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст.451 ГК РФ.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита.

Поэтому, заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения.

Изменение финансового положения истца также не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит. Сам по себе факт снижения уровня доходов не влечет за собой обязанность банка изменить условия кредитного договора либо его расторгнуть.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, с инициативы истца, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств истцу, а истец - по возврату предоставленной ей суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора кредитования.

При заключении договора, стороны определяют его условия исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Истцу была предоставлена возможность ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, не содержащего указаний на возможность их изменения или расторжения в зависимости от имущественного положения заемщика, принять решение о заключении договора, оценив соответствующие риски по его исполнению.

Требования о расторжении кредитного договора истец обуславливает ухудшившимся материальным положением.

Вместе с тем, изменение материального положения истца, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть с учетом того, что при заключении кредитного договора истец должен действовать разумно и предусмотрительно.

Каких-либо иных доказательств существенного изменения жизненных обстоятельств, финансового положения, влекущих экономическую невозможность исполнения кредитного договора либо причинения себе ущерба данным исполнением, истцом в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

Сами по себе доводы истца об ухудшении финансового положения и затруднительности дальнейшего исполнения взятых по договору кредитования на себя обязательств, не могут быть признаны существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении кредитного договора, так как исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору не обусловлено устойчивым финансовым положением заемщика.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитным договором, заключенным с истцом, не предусмотрена возможность его расторжения по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Наличие в совокупности всех условий для расторжения кредитного договора, предусмотренных п.2 ст.451 ГК РФ, истцом, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не доказано.

Исковые требования фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договорам кредитования.

В данном случае изложенные в исковом заявлении обстоятельства изменения ее материального положения не могут быть расценены в качестве существенных изменений обстоятельств, предусмотренных п. п. 1 - 4 ч. 2 ст.451 ГК РФ, из которых стороны исходили при заключении договоров кредитования, в отсутствие всех установленных законом условий не влекут их расторжение и не освобождают истца от обязанности исполнять их условия.

Согласно п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст.12 указанного Закона, если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков.

В силу ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 указанного Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Левадная Л.Е., согласившись с условиями кредитования, обязалась их выполнять. Заключая договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа от заключения договора кредитования на условиях, предложенных банком.

Действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны ответчика не установлено, истцом не представлено доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора и прекращения начисления процентов, предусмотренных условиями договора.

При указанных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в отсутствие всех установленных законом условий к расторжению договора кредитования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Левадной Л. Е. в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора № 14/0919/S0308/400726 от 09 марта 2014 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий     С.В. Беляева

решение изготовлено 28 июня 2017 года