Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1470/2011 ~ М-542/2011 от 26.01.2011

Петрозаводский городской суд Дело № 2-1470/19

г.Петрозаводск, ул.Красная, д.33

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 марта 2011 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Орловой А.А., при секретаре Трофимовой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению к ОАО «Национальный банк ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств,

установил:

Долгирева С.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный банк ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, по тем основаниям, что 30 мая 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Размер процентной ставки за пользование кредитом был установлен договором 12 % годовых и 35,51 % (эффективная процентная ставка), размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание счета 0,97 % ежемесячно. Срок возврата кредита установлен до 30 мая 2011 года. Долгирева С.А. не согласна с условиями кредитного договора, в части взыскания комиссии за ведение и обслуживание счета 0,97 % в размере 2070 руб. 95 коп., считает, что они не соответствуют требованиям закона, в связи с чем, являются недействительными. Долгирева С.А. исполняла обязанность по внесению платежей в пользу ответчика надлежащим образом, сумма комиссии за ведение судного счета на декабрь 2010 года составила 64.199 руб. 45 коп., на основании изложенного просит суд признать условия кредитного договора № от 30 мая 2008 года в частности п.2.6 кредитного договора, предусматривающий комиссию за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» в свою пользу 64.199 руб. 45 коп.

В судебное заседание истица не явилась, извещена судом о дате, времени, месте рассмотрения дела, ее представитель – Устинов О. А., действующий на основании доверенности, иск поддержал по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика – Пернай Л. Г., действующая на основании доверенности иск не признала, представила письменные возражения, дополнив их тем, что оспариваемое истцом условие кредитного договора не противоречит общим нормам гражданского и банковского законодательства. Между клиентом и банком был заключен договор №, который является смешанным, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, в связи, с чем между сторонами по договору сложились и кредитные правоотношения, и отношения, вытекающие из договора банковского счета.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 30.05.2008 г. Долгирева С.А. обратилась в ОАО «Национальный банк ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым выразила желание заключить с банком договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет №, предоставить ей кредит в сумме 213.500 руб. на неотложные нужды на 36 месяцев под 12% годовых, с взиманием комиссии за ведение и обслуживание счета в размере 0,97 %. Банк в соответствии с полученной офертой клиента 30.05.2008г. открыл ему текущий счет №, предоставил кредит в размере 213 500 рублей, а также совершил другие действия, указанные в заявлении.

Истец указывает, что в данном случае нарушены требования ст. 16 ЗФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Вместе с тем, ссылка истца на незаконность оспариваемого пункта договора является несостоятельной.

Факт подписания договора на данных условиях свидетельствует о том, что сторонами договора в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ согласован размер и порядок уплаты процентов.

В случае несогласия с измененными условиями кредита заемщик вправе на установленных договором условиях расторгнуть его, досрочно исполнив обязательство по возврату денежных средств.

В соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, определение условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из заявления, Долгирева С.А. просила банк заключить с ней договор банковского счета, в рамках которого открыть ей счет, на который зачислить кредитные средства.

Согласно ч.2 ст.846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В связи с акцептом банком оферты клиенту был открыт счет, который является текущим счетом клиента, предназначенный для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Таким образом, текущий счет был открыт клиенту не в рамках кредитного договора, а по договору банковского счета, следовательно, отношения сторон по договору банковского счета подпадают под нормы главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

Согласно пунктам 2.1., 2.2. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п.2.1.2. Положения Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П банки предоставляют кредиты физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, при предоставлении кредита безналичным путем, а именно такой способ предоставления и получения кредита был согласован сторонами при заключении договора, влечет необходимость открытия клиенту текущего банковского счета.

Согласно п. 4.41. Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П, назначение счета 40817учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.

Таким образом, счет №, открытый клиенту в рамках договора, не является ссудным счетом, а является текущим счетом клиента, так как открыт по заявлению клиента на основании договора банковского счета и предназначен для совершения физическим лицом расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Следовательно, доводы истца об открытии ей в рамках договора ссудного счета не соответствуют условиям данного договора, противоречат ч.2 ст.846 ГК РФ, п.п. 2.1., п.2.2. Инструкции №28-И, п.4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях №302-11, п.2.1.2 Положения 54-П.

В свою очередь, в целях бухгалтерского учета предоставленных заемщикам в кредит денежных средств и с учетом требований Положения Банка России №54-П, Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях №302-П от 26.03.2007г. при предоставлении заемщику кредита на основании кредитного договора банки действительно обязаны открывать счета по учету ссудной задолженности «Кредиты, предоставленные физическим лицам» (ссудные счета), которыми являются счета с нумерацией, начинающейся на 455.

В то же время, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) является балансовым счетом банка, а не счетом клиента, открывается для целей учета и отражения ссудной задолженности заемщика банка по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для совершения клиентом расчетных операций, при этом открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации и не зависит от воли клиента. Следовательно, открытие банком ссудного счета не зависит от воли клиента, является обязательным для банка, но не является банковской услугой, соответственно, в связи, с чем договор и не содержит условия об открытии ссудного счета клиенту и комиссии за его обслуживание.

Доводы истицы свидетельствуют об ошибочном понимании ею условий договора, а также неправильном применении норм действующего законодательства, так как истица необоснованно полагает, что в рамках договора был открыт ссудный счет.

Из п.5.1. условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды следует, что открытие и ведение счета клиента осуществляется банком в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ.

Пунктом 2.6. заявления, п.5 тарифов банка по кредитам на неотложные нужды предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 0,97% от суммы кредита.

При этом, п. 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, определяя режим счета клиента, не ограничивает его право на совершение по нему иных банковских операций, помимо получения и оплаты кредита, что явствует из перечисленных в п. 5.3 допустимых операций. В соответствии с п. 5.5 за пользование денежными средствами, находящимися на счете, кредитором в соответствии с Тарифами начисляются проценты. Во избежание иного толкования, в случае, если клиенту в соответствующем письменном уведомлении кредитора был указан иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора) для осуществления платежей, тарифы к проведению операций по счету не применяются.

Согласно ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» проведение операций по банковским счетам физических и юридических лиц является банковской операцией, а, следовательно, банковской услугой. Плата за услуги по совершению операций по счету клиента носит возмездный характер. В пункте 5.3. условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды указаны операции, которые осуществляются по текущему счету клиента, таким образом, комиссионное вознаграждение, предусмотренное договором, клиент оплачивает за операции по текущему счету, что подтверждается выпиской по счету, на который клиентом вносились суммы в погашение кредита, и с которого указанные суммы согласно п.5.2. условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды списывались банком в погашение кредитной задолженности.

В соответствии с ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Как установлено ч.1 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, условия договора, предусматривающие уплату комиссии за обслуживание счета, соответствуют положениям действующего законодательства, поскольку имеют место отношения непосредственно между клиентом и банком по договору банковского счета, по возмездному оказанию банком услуг по операциям, совершаемым по счету, и согласие клиента на уплату комиссии было получено.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязансвоевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах),обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об оспариваемой комиссии содержалась как в тарифах и условиях предоставления кредита, так и в заявлении и графике платежей - в документах с которыми истица имела возможность ознакомиться заблаговременно, и во всяком случае, до начала исполнения договора.

При таких обстоятельствах оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора незаконным не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска к ОАО «Национальный банк ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А.Орлова

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2011г.