Решение по делу № 2-3771/2021 ~ М-3788/2021 от 24.06.2021

Дело № 2-3771/2021

УИД № 03RS0005-01-2021-007663-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2021 года                                 г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Козловой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Т.В. к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Васильева Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что между Васильевой Т.В. и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита -1 640 847руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц — 8,50 % годовых, процентная ставка по кредиту с 13 месяца — 11,4 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 1 или 3.9 процентных пункта (в зависимости от месяца, когда был осуществлен отказ от услуги страхования) в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 9 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования). Срок возврата кредита — 60 мес.

Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными, поскольку разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной.

В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 1 или 3,9% (при заключении договора личного страхования – 8,5% или 11,40% годовых, без заключения договора личного страхования – 12,40%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной (по причине того, что в случае повышения процентной ставки, размер ежемесячного платежа по кредиту существенно увеличится). В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика.

При заключении кредитного договора банк обязан был предоставить заемщику проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий в двух вариантах: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

В данном случае ничего из перечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

При этом заемщик лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.

Нормами действующего законодательства предусмотрено право заемщика отказаться от услуги страхования в 14-дневный срок, однако возможность банка увеличить процентную ставку по кредитному договору противоречит данным нормам, что является ничем иным как ущемлением прав потребителя.

Исходя из условий договора банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из абз. 5 п. 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.

Указанное свидетельствует об отсутствии свободы договора, что влечет за собой недействительность абз. 5 п. 4 кредитного договора.

Просит суд признать недействительным абз.5 п. 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. в части увеличения процентной ставки, взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб. 00 коп.

    Истец и ответчик в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в направленном в адрес суда заявлении истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

    В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 11 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из материалов дела следует, что 29.11.2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1640867 руб. на срок 60 мес., с процентной ставкой 8,5% годовых на период с 1 по 12 месяц, 11,4% годовых с 13 месяца.

29.11.2019 года между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) №

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий, свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12.4% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Согласно тарифам ПАО Банк «ФК Открытие» по программе «Нужные вещи» (находящимся в общедоступном пользовании на сайте Банка) размер процентной ставки за пользование кредитом, без подключения услуги страхования, составляет до 21% годовых. При подключении услуги страхования, процентная ставка снижается Банком до 9,5% годовых в первые 12 месяцев и до 23% годовых с 13 месяца кредитования.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носит односторонний характер и было согласовано сторонами при заключении договора, Банк вправе установить процентную ставку в размере до 17.5% годовых в случае отсутствия страхования. В данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.

При заключении кредитного договора Истец была ознакомлена со всеми условиями кредитования, выбрала заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья путем проставления соответствующих отметок в анкете-заявлении, в связи с чем могла поставить вопрос об изменении его условий либо не заключать договор на таких условиях.

Поскольку истцу была предоставлена полная информация о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, истец был ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, выбрал соответствующий вариант кредитования, оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Васильевой Т.В. к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 13 сентября 2021 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2021 года.

Судья                                  Баженова Е.Г.