Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6037/2016 ~ М-4167/2016 от 23.05.2016

                                                                                                                           Дело №2-6037/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2016 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующей судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Мусатовой Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Филипповой Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс» о расторжении кредитного договора и признании недействительными условий,

УСТАНОВИЛ:

Филиппова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика по не информированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец Филиппова Е.А. указала, что между ней и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" 06.11.2012 года заключен кредитный договор (№), по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 29 июля 2015 года ответчику была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, тем, что истец не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях. Права истца были в значительной части ущемлены, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" В соответствии с п. 2 договора процентная ставка годовых составляет 54,90%, однако полная стоимость кредита составляет 73,81% годовых. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения, чем нарушены Указания ЦБР N 2008-У. Ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочее, чем истцу причинены значительные нравственные страдания. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей (л.д. 6 - 11).

Истец Филиппова Е.А., извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, из адресованного суду заявления просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 10, 60, 65).

Ответчик – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, из адресованного суду заявления просил рассматривать дело в отсутствие его представителя, в исковых требованиях отказать в полном объеме ввиду их необоснованности, представил письменный отзыв (л.д. 41-46, 61, 64).

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установлено, 06.11.2012 года между Филипповой Е.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 72 785 рублей, с процентной ставкой по кредиту - 54,90% годовых, полная стоимость кредита – 73,01%, количество платежей - 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа – 4 182,23 рубля. Филиппова Е.А. выразила согласие со всеми условиями кредитного договора, подписав заявку.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, зачислив на счет истца денежные средства в размере 72 785 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Проставлением своей подписи в Заявке Филиппова Е.А. подтвердила:

- заключение договора, а также, что ей понятны все пункты Договора, с ними согласна и обязуется выполнять;

- получение Заявки, графика погашения по кредиту;

- прочтение и полное согласие с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Все документы, указанные в данном разделе (за исключением заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу homecredit/ru.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) (далее - Федеральный закон N 395-1) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей по кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На дату заключения спорного кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У (далее - Указания Банка России), действовавшим на момент заключения кредитного договора, в силу которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. В соответствии с п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Истец при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что при несогласии с условиями кредитного договора истец не имела возможности заключить договор на иных интересующих ее условиях, материалы дела не содержат.

Кроме того, Гражданский Кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 Кодекса).

В случае если Филиппова Е.А. при ознакомлении с процентной ставкой, размером меры ответственности не имела намерения вступать в договорные отношения с Банком, она не лишена была права отказаться от оформления кредита, обратившись в иную кредитную организацию. Однако заемщик как полноправный участник гражданских правоотношений изъявила желание воспользоваться предоставленным кредитом именно ООО «Хоум Кредит энд Финанс».

С учетом изложенного говорить о не доведении до заемщика информация о полной стоимости кредита, о типовой форме договора с заранее определенными банком условиями, не предусматривающим возможности влиять на его содержание, не приходится.

При заключении кредитного договора Филиппова Е.А. была согласна с условиями договора, которыми определен размер штрафных санкций за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Исходя из статьи 168 ГК РФ:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кредитный договор (№) от 06.11.2012 года со всеми согласованными сторонами условиями отвечает требованиям закона, никоим образом не нарушает прав Филипповой Е.А. как потребителя.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке статьи 451 ГК РФ (при существенном нарушении договора другой стороной) возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В силу пункта 1 названной статьи существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными. Обстоятельства, на которые ссылается истец в обосновании заявленных требований, к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, не относятся.

Оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ суд не усматривает, поскольку в ходе судебного разбирательства существенных нарушений договора со стороны Банка не установлено. При этом суд принимает во внимание ссылки ответчика на имеющуюся у истца задолженность по договору.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий.

Соответственно, заключая кредитный договор, Филиппова Е.А., действуя добросовестно и разумно, обязана была ознакомиться с его условиями. Согласие клиента с условиями кредитного продукта путем подписания соответствующего договора повлекло за собой гарантию Банку его действительность.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения основных требований истца, и производного от них требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Филипповой Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс» о расторжении договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья СА. Колтакова

Мотивированное решение изготовлено 17.09.2016 года.