Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1380/2019 ~ М-581/2019 от 04.02.2019

УИД № 36RS0004-01-2019-000708-15                      Дело № 2-1380/2019                                                                    Категория № 2.168

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2019 года                                 г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

Председательствующего судьи           Лисицкой Н.В.,

при секретаре                                          Башкатовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Негробова Алексея Ивановича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Негробов А.И. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Свои доводы мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1 137 363 руб. с условиями оплаты процентов в размере 15,994% годовых.

В рамках кредитного договора истцу дополнительно была подключена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 87 585 руб. В связи с этим истцу был выдан кредит в размере 1 049 778 руб.

12.10.2017 года истец обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, переведенной на счет страховщика.

Однако истцу было отказано в удовлетворении данных требований.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть договор страхования от 11.10.2017 года; взыскать с ответчика в пользу истцу сумму, уплаченную по договору страхования СК «ВТБ Страхование» в размере 87 585 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Рязанцев С.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, в удовлетворении иска просил отказать по основаниям, указанным в ранее представленных письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав все представленные доказательства, приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, на сумму 1 137 363 руб., с условиями оплаты процентов в размере 15,994% годовых, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита 11.10.2022 года.

Как усматривается из материалов дела в кредитном договоре, кроме общих условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в п.п. 1-26 Согласия на кредит.

Заключенный между сторонами договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит).

         Также как усматривается из п.п. 9, 10 Согласия на кредит Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе.

         В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

         Взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 1 137 363 руб. на счет заемщика, указанный в кредитном договоре (п. 18 договора).

         Кроме того, заемщик пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав соответствующее заявление от 11.10.2017 года и проставив соответствующую отметку в графе напротив выбранной программы страхования.

         В соответствии с данным заявлением, истец поручил банку обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховшик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

         12.10.2017 года истец обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, переведенной на счет страховщика. Однако истцу было отказано в удовлетворении данных требований, поскольку лишь по подписи в заявлении идентифицировать клиента не представляется возможным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

          В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

         Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

           Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

           Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

          В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

          Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

          Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда.

    Соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    В соответствии с ч. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 данного Кодекса.

    В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

    На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

    Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

    Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

    Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, поскольку как было установлено судом, права истца действиями ответчика нарушены не были, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и включения истца в число участников программы страхования, включая перечисление страховой премии исполнены надлежащим образом, правовых оснований для признания действий ответчика по заключению договора страхования от 11.10.2017 года незаконными, судом не усматривается.

Кредитный договор подписан истцом на каждой странице, то есть истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию истцом данного договора в материалах дела не имеется, у истца имелось право отказаться от подписания договора, в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляют права истца как потребителя.

    Кроме того, при заключении договора Негробов А.И. имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление, либо отказаться от его подписания, выразив несогласие на подключение к указанной услуге. Добровольно подписав заявление, истец принял на себя дополнительные обязательства в частности по оплате услуг Банка по обеспечению страхования. Каких-либо предложений относительно иной страховой компании, а также иных условиях договора от истца в адрес ответчика не поступило.

    Действительно, в связи с указанием Банка России от 21.08.2017 г. № 4500-У, страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

    Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление от Негробова А.И. поступило 12 октября 2017 г. Вместе с тем, оно не было удовлетворено, поскольку по подписи невозможно идентифицировать клиента и предложено явиться с паспортом. Данное письмо истцом было получено, поскольку приложено к иску. Вместе с тем, с октября 2017 г. истец в банк не обращался. Между тем, расторжение договора предусматривает тот же порядок, что и заключение, т.е. личное участие каждой из сторон, либо представителя по доверенности с соответствующими полномочиями.

    Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

                     решил:

В иске Негробова Алексея Ивановича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования от 11.10.2017 года, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                               Н.В. Лисицкая

Решение в окончательной

форме принято 20.05.2019 года.