Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1073/2021 ~ М-1105/2021 от 04.08.2021

УИД 36RS0020-01-2021-002115-22

Дело №2-1073/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 30 ноября 2021 г.

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Поляковой Ю.С.

при секретаре судебного заседания Савельеве Н.А.,

с участием ответчика Любченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к Любченко Лидии Александровне о взыскании денежных средств по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

04 августа 2021 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление ООО «Экспресс-Кредит» к Любченко Лидии Александровне о взыскании денежных средств по кредитному договору, мотивированное тем, что 23 января 2014 г. между АО «Альфа-Банк» и Любченко Лидией Александровной был заключен кредитный договор № M0GGRR20S14011505189, в соответствии с которым банк предоставил ответчику лимит кредитования на сумму – 80000 рублей под 32,99% годовых, а ответчик согласно условиям договора должна возвратить полученные денежные средства и уплатить их в срок до востребования. Поскольку ответчик в нарушение условий кредитного договора не производила оплату в предусмотренные сроки, у нее образовалась задолженность перед банком в размере 75235 рублей 98 копеек, из которых 67404 рубля 98 копеек – просроченная ссудная задолженность (тело долга), 7831 рубль – просроченная задолженность по процентам. 03 октября 2018 г. на основании договора №771.324.6/3600ДГ от 03 октября 2018 г. АО «Альфа-Банк» уступило права требования по указанному кредитному договору с Любченко Л.А. ООО «Экспресс-Кредит», в связи с чем истец просил суд взыскать с ответчика Любченко Л.А. задолженность по кредитному договору № M0GGRR20S14011505189 в сумме 75235 рублей 98 копеек, а также судебные расходы: 2457 рублей 08 копеек – оплаченную государственную пошлину, 10000 рублей – судебные издержки (л.д. 4-5).

Определением Лискинского районного суда Воронежской области от 14 сентября 2021 г. по ходатайству истца об обеспечении иска приняты обеспечительные меры: наложен арест на принадлежащее ответчику имущество в пределах суммы исковых требований (л.д. 29).

Поскольку истцом заявлено требование, не превышающее 100000 рублей, предусмотренное ч. 1 ст. 232.2 ГПК РФ, 04 августа 2021 г. настоящее гражданское дело назначено судом к рассмотрению в порядке упрощенного производства на основании главы 21.1 ГПК РФ.

Лицам, участвующим в деле, назначен срок по 23 августа 2021 г. включительно для представления ими в Лискинский районный суд Воронежской области и направления ими друг другу: ответчиком отзыва (возражений) на исковое заявление (заявление), так и для представления любым участвующим в деле лицом доказательств, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. А также срок до 13 сентября 2021 г. включительно для представления в Лискинский районный суд Воронежской области и направления ими друг другу только дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, но не содержащих ссылки на доказательства, которые не были раскрыты в установленный судом срок до 23 августа 2021 г.

13 сентября 2021 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило ходатайство ответчика Любченко Л.А. о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в котором она указала, что с вышеуказанными исковыми требованиями истец обратился в суд за пределами установленного законом срока исковой давности (л.д. 38).

Определением Лискинского районного суда Воронежской области от 14 сентября 2021 г. настоящее гражданское дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства (л.д. 39).

По ходатайству ответчика определением Лискинского районного суда Воронежской области от 06 октября 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк» (л.д. 61-62).

Представитель истца – ООО «Экспресс-Кредит» по доверенности № 355-Ч от 13 июля 2021 г. (срок действия доверенности до 10 июня 2022 г.) Щербакова А.Е., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала в полном объеме, в своем ответе на ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности просила отказать в его удовлетворении, полагая, что факт пропуска истцом срока исковой давности не подтвержден ответчиком надлежащими доказательствами (л.д. 78-79, 8)

Третье лицо – АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание представителя не направило, об отложении дела не просило.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Таким образом, на основании вышеуказанных положений, а также ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Ответчик Любченко Л.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных истцом требований и поддержала ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Судом установлено, что 23 января 2014 г. Любченко Л.А. было подписано анкета-заявление в АО «Альфа-Банк» о заключении с ней Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ей индивидуальные условия кредитования, предусматривающие выдачу кредитной карты типа MCAeroflot категории Gold, а также открытие и кредитование счета кредитной карты. Согласившись с индивидуальными условиями кредитования, ответчик заключила с банком Соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, указав в ней. Данная анкета-заявление является подтверждением факта заключения договора, и подписав ее, Любченко А.И. подтвердила, что с условиями предоставления кредита и погашения задолженности по кредитной карте она ознакомлена и согласна, что она ознакомлена с тарифами банка и согласна с правом банка передать право требования по заключенному с ней договору иной кредитной организации или другим лицам (л.д. 11). Кроме того, Любченко Л.А. подписала предварительную заявку на получение кредитной карты, в которой сообщила необходимую информацию о своих персональных данных (л.д. 11 об.-12 об.), а также 23 января 2014 г. Любченко Л.А. подписала уведомление № M0GGRR20S14011505189 об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 102).

Таким образом, 23 января 2014 г. Любченко Л.А. и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор № M0GGRR20S14011505189, в соответствии с которым банк предоставил ей кредитную карту с лимитом овердрафта, в рамках которого ответчик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов с лимитом кредитования в размере 80000 рублей, при этом за пользование кредитом клиент согласно условиям договора оплачивает – 32,99% годовых, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования дата расчета минимального платежа – 23 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы Индивидуальные условия, дата расчета минимального платежа – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, а платежный период заканчивается в 23 часа по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 60 календарных дней (л.д. 102).

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Обслуживание и использование кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских Карт (Приложение № 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», и в силу п. 6.1 Общих условий счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору.

Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами договора кредитной карты соблюдена. Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, договор между сторонами был заключен в порядке ст. 432 ГК РФ с использованием офертно-акцептной формы. При этом все необходимые условия договора сторонами согласованы, ответчик обязалась их выполнить, что подтверждается ее личной подписью в документах, следовательно, до заемщика была доведена необходимая информация о существенных условиях договора до его заключения.

Судом установлено и подтверждено имеющимися в деле письменными доказательствами, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, открыв ответчику текущий банковский счет № 40817810104400029419, установив лимит кредитования, выдав ей кредитную карту, которая была активирована ответчиком 23 января 2014 г. (л.д. 86-102, 104-105). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению ответчику денежных средств, что усматривается из выписки по счету № 40817810104400029419 (л.д. 87-93).

С учетом изложенных выше обстоятельств, суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами договора кредитной карты соблюдена.

Согласно п. 4.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в течение платежного периода в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам за счет кредитной карты, и минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, и он должен быть равным не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

В п. 9 Общих условий указано, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, при этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении, а клиент обязан перевести банку указанную в уведомлении сумму задолженности по соглашению о кредитовании не позже даты, указанной в уведомлении банка. Расторжение соглашения о кредитовании осуществляется банком в любой день после истечения указанного срока и наступления указанных событий. Расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия счета кредитной карты.

Дата расчета минимального платежа Любченко Л.А. определена в Уведомлении № M0GGRR20S14011505189 об индивидуальных условиях кредитования от 23 января 2014 г. - 23 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы указанные индивидуальные условия.

Как следует из выписки по лицевому счету № 40817810104400029419 и расчету задолженности, ответчиком производилось неоднократные расходные операции, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, не осуществила ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором, чем нарушила требования Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Альфа-Банк», что привело к образованию просроченной задолженности перед банком, последний платеж по соглашению о кредитовании был произведен ответчиком Любченко Л.А. 25 августа 2015 г. (л.д. 87-93), в связи с чем банком в ее адрес было направлено требование о срочном погашении всей суммы задолженности по соглашению № M0GGRR20S14011505189 от 23 января 2014 г. по состоянию на 15 декабря 2015 г. в размере 84318 рублей 69 копеек, которую Любченко Л.А. обязана оплатить в течение 3 дней с момента получения требования. В этом же требовании, представленном в суд ответчиком, содержалось уведомление банка о расторжении соглашения № M0GGRR20S14011505189 от 23 января 2014 г. с 15 декабря 2015 г. (л.д. 114).

С момента направления требования с уведомлением банка о расторжении соглашения № M0GGRR20S14011505189 от 23 января 2014 г. ответчик задолженность не погасила, вышеуказанный договор закрыт, что усматривается из представленной АО «Альфа-Банк» информации (л.д. 86).

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

П. 2 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

03 октября 2018 г. на основании договора 771.324.6/3600ДГ от 03 октября 2018 г. АО «Альфа-Банк» уступило права требования по указанному кредитному договору с Любченко Л.А. ООО «Экспресс-Кредит», что также свидетельствует о том, что по состоянию на 03 октября 2018 г. ответчиком не погашена задолженность после получения требования о погашении всей суммы задолженности (л.д. 18-22, 23).

В данном случае уступка права требования закону не противоречит, договор цессии в установленном порядке не оспорен, недействительным не признан. Доказательств обратному суду не представлено, кроме того, условиями договора кредитования было предусмотрено право Банка заключать договор уступки права требования с любыми третьими лицами без каких-либо ограничений.

При этом следует отметить, что уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору, при передаче прав требования условия кредитного договора не изменяются, а положение заемщика не ухудшается.

Поскольку задолженность ответчиком в добровольном порядке погашена не была, истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 в Лискинском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа, поступившим на участок мирового судьи 10 апреля 2019 г. (вх № 1205), и 10 апреля 2019 г. мировым судьей судебного участка № 3 в Лискинском судебном районе Воронежской области был вынесен судебный приказ №2-551/2019 о взыскании с Любченко Л.А. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности по кредитному договору № M0GGRR20S14011505189 от 23 января 2014 г. и расходов по оплате государственной пошлины в общем размере 76464 рубля 52 копейки (л.д. 47), однако в связи с поступлением от должника заявления об отмене судебного приказа, определением от 06 мая 2020 г. судебный приказ отменен (л.д. 9).

Исходя из положений ГК РФ, а также правовой позиции, изложенной в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

27 июля 2021 г. истец обратился с настоящим иском в Лискинский районный суд Воронежской области, что усматривается из штемпеля печати на конверте (л.д. 28)

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 03 октября 2018 г. задолженность по кредитному договору № M0GGRR20S14011505189 от 23 января 2014 г. составляет 75235 рублей 98 копеек, из которых 67404 рубля 98 копеек – просроченная ссудная задолженность (тело долга), 7831 рубль – просроченная задолженность по процентам (л.д. 5, 15-17). Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Вместе с тем, ответчик заявила письменное ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности, поддержав данную позицию в судебном заседании.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В ч. 2 ст. 200 ГК РФ указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного графиком платежей. Суд при этом исходит из того, что при пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части долга, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данном случае между АО «Альфа-Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты, при этом согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «АО «Альфа-Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, предусмотренные договором. Таким образом, условие о сроке действия договора кредитной карты сторонами не согласовано, график платежей указанным договором не предусмотрен.

Согласно выписке по счету ответчика, последний платеж ею был произведен 25 августа 2015 г.

Учитывая вышеизложенное, а также Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «АО «Альфа-Банк» суд исходит из того, что о нарушении своих прав истец, к котором перешло право требования суммы задолженности, должен был узнать не ранее 23 сентября 2015 г., поскольку п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Кроме того, до переуступки прав требования банк обращался к ответчику с требованием о срочном погашении всей суммы задолженности по соглашению № M0GGRR20S14011505189 от 23 января 2014 г., и уведомил ее о расторжении указанного соглашения с 15 декабря 2015 г. Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в требовании.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Однако, как следует из материалов дела, за вынесением судебного приказа в мировой суд истец обратился за пределами срока исковой давности, поскольку с учетом сроков получения ответчиком направленного постовым отправлением требования банка о полном погашении задолженности, он начал исчисляться в январе 2016 г. и истек в январе 2019 г., и до настоящего времени задолженность не погашена.

Таким образом, истцом по требованиям о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик.

Верховным Судом Российской Федерации в абз. 3 п. 12 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит» к Любченко Лидии Александровне о взыскании денежных средств по кредитному договору и судебных расходов – отказать.

По вступлении настоящего решения суда в законную силу меры по обеспечению иска, указанные в определении судьи Лискинского районного суда Воронежской области от 14 сентября 2021 г., отменить.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.С. Полякова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2021 г.