Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5482/2021 ~ М-4314/2021 от 10.08.2021

Дело (№)

УИД: 36RS0002-01-2021-006154-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.11.2021 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Азаровой В.Д.,

с участием представителя истца адвоката Рамазян Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Абрамян Т.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Абрамян Т.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 109212 рублей и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, указывая, что 25.11.2020 между Абрамян Т.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPAQSANG2011251234 на сумму 1132000 рублей со сроком возврата до 11.01.2021. Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», полис (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) Срок страхования по договору установлен с 25.11.2020 по 11.01.2021. Страховая премия в пользу страховой компании в размере 114960 рублей выплачена в полном объеме.

Кредитный договор № PILPAQSANG2011251234 от 25.11.2020 был досрочно погашен 06.03.2021. За время действия договора страхования у Абрамян Т.А. не было страховых случаев.

09.03.2021 в адрес ООО «АльфаСтраховане-Жизнь» истцом было направлено заявление о возврате части страховой премии ввиду того, что кредитный договор полностью погашен. В ответ на указанное заявление ответчик сообщил об отсутствии условий для частичного возврата страховой премии.

11.03.2021 истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита. В ответ на указанное заявление страховая компания сообщила истцу о том, что договор страхования, заключенный между сторонами, не отвечает условиям, перечисленным в ч. 12 ст. 11, ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», и, соответственно, не относится к договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

21.04.2021 Абрамян Т.А. направил претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требование расторгнуть договор страхования от 25.11.2020 и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 109212 рублей в течение 10 рабочих дней.

Заявление оставлено без удовлетворения.

13.07.2021 истцом было подано обращение в Службу финансового уполномоченного.

29.07.2021 финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском (л.д. 4-9).

Истец Абрамян Т.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца – адвокат Рамазян Л.А., действующая на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и ордера № 2926 от 19.05.2021, доводы искового заявления поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, представило в материалы дела отзыв на исковое заявление.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» и Служба Финансового Уполномоченного явку представителей в суд не обеспечили, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом в установленном законом порядке. АО «Альфа-Банк» в заявлении просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.11.2020 между Абрамян Т.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPAQSANG2011251234, по условиям которого истцу как заемщику выдан кредит под 9,5% годовых в размере 1132000 рублей на срок до 11.01.2021 (л.д. 10-13).

При оформлении указанного кредита истцом был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» и выдан полис (ДД.ММ.ГГГГ) (№) (л.д. 14-15). Согласно условиям договора страхования срок действия полиса определен с 25.11.2020 по 11.01.2021.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1000000 рублей. Совокупная страховая премия по договору страхования составляет 114960 рублей.

Согласно содержанию справки АО «Альфа-Банк» от 20.05.2021 (л.д. 25) задолженность Абрамян Т.А. по кредитному договору от 25(ДД.ММ.ГГГГ) № (№) по состоянию на 20.05.2021 полностью погашена, договор закрыт.

09.03.2021 в адрес ООО «АльфаСтраховане-Жизнь» истцом было направлено заявление о возврате части страховой премии ввиду того, что кредитный договор полностью погашен. В ответ на указанное заявление ответчик сообщил об отсутствии условий для частичного возврата страховой премии.

11.03.2021 истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита. В ответ на указанное заявление страховая компания сообщила истцу о том, что договор страхования, заключенный между сторонами, не отвечает условиям, перечисленным в ч. 12 ст. 11, ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», и, соответственно, не относится к договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

21.04.2021 Абрамян Т.А. направил претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требование расторгнуть договор страхования от 25.11.2020 и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 109212 рублей в течение 10 рабочих дней.

Заявление оставлено без удовлетворения (л.д. 32-33).

13.07.2021 истцом было подано обращение в Службу финансового уполномоченного.

29.07.2021 финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из условий договора страхования следует, что страховым риском фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением застрахованному лицу инвалидности или его смертью, срок действия страхования связан со сроком действия кредитного договора. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 25.11.2020 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

При таком положении дела, с учетом установленных фактических обстоятельств, суд полагает, что после досрочного возврата суммы кредита обязательства сторон по кредитному договору прекращаются, следовательно, договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает смысл, поскольку возможность наступления страхового случая отпала.

Поскольку договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным исполнением истцом кредитного договора, т.е. наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, то истец имеет право на возврат соответствующей части страховой премии, которая составляет разницу между уплаченной истцом страховой премии по договору страхования и суммой страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал, что согласуется с положением п. 3 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, в связи с тем, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возвратило оставшуюся часть страховой премии, то с последнего в пользу Абрамян Т.А. подлежит взысканию часть страховой премии в размере 109212 рублей из расчета: (114960/60(страховая премия за один месяц)х57мес.=109212.

Доводы возражений о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования и при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, несостоятельны. Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, в этой связи прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска, следовательно, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования в отношении Абрамян Т.А. в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. В связи с чем, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Довод ответчика о пропуске истцом срока, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, судом отклоняется, поскольку истец просит возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал, в то время, как срок, на который ссылается ответчик, предусматривает возврат страховой премии в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования.

Довод ответчика о том, что отношения сторон не попадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора, противоречит материалам дела.

В силу ч. 10 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий № PILPAQSANG2011251234 от 25.11.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,5 годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными, в размере 4 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Таким образом, размер процента за пользование кредитом, напрямую зависел от заключения истцом договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В полисе-оферте от 25.11.2020 стороны согласовали, что страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставляемому страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 25.11.2020…

С учетом изложенного договор страхования от 25.11.2020 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая исковые требования Абрамян Т.А. о компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение при рассмотрении дела, в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей. Заявленная истцом сумма компенсации морального вреда завышена.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании положений п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом принципов разумности и справедливости, а также заявления ответчика о примнении положений ст. 333 ГК РФ, с последнего в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 20000 рублей.

При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, по правилам ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в размере 3684 рубля 24 копейки, рассчитанная исходя из требований имущественного и неимущественного характера, подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Абрамян Т.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Абрамян Т.А. страховую премию в размере 109212 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 20000 рублей, а всего взыскать 130212 рублей.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» госпошлину в доход муниципального бюджета в размере 3684 рубля 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке вВоронежский областной суд втечение месяца содня принятия решения суда в окончательной форме черезКоминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья: С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме принято 25.11.2021 г.