Решение по делу № 2-469/2021 от 05.02.2021

Дело №УИД 37RS0019-01-2019-000624-29

2-469/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2021 года                                                                                          г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Маракасовой Д.В.

при секретаре Копиной Ю.М.,

при участии ответчика Волковой Т.В., представителя Уруевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Волковой Татьяне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                               установил:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ОАО Банк «Западный», банк, истец) обратилось в суд с иском к Волковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Волковой Т.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Истцом предоставлен Ответчику кредит в сумме 280701,75 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90% годовых. Ответчик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 14.02.2019 года образовалась задолженность в размере 4667201,55 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 0 рублей, просроченная ссудная задолженность -260157,24 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам - 204830,98 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 1938670,231 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 2263543,12 руб. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. По основаниям, изложенным в иске, руководствуясь ст.ст.307, 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), Истец просит взыскать с Ответчика в пользу ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4667201,55 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 0 рублей, просроченная ссудная задолженность -260157,24 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам - 204830,98 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 1938670,21 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 2263543,12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31536 рублей.

В судебное заседание представитель ОАО Банк «Западный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Волкова Т.В. представитель ответчика Уруева Т.В. относительно удовлетворения исковых требований в полном объеме возражали, заявили о пропуске срока исковой давности и применении к начисленной сумме пени ст.333 ГК РФ.

С учетом мнения ответчика и его представителя дело рассмотрено при данной явке.

Суд, заслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 и п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законодательством и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Волковой Т.В. заключен Кредитный договор № (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого истцом предоставлен ответчику кредит в сумме 280701,75 рублей на 60 месяцев со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90% годовых (л.д. 45-52).

В соответствии с п. 4.2 и п. 4.3 кредитного договора ежемесячно в течении 60 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик должен перечислять ежемесячный платёж 9065,65 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 9072,25 руб. в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора (л.д.45).

В соответствии с п.6 кредитного договора неотъемлемыми условиями договора являются: уведомление о полной стоимости кредита, Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, тарифы Банка и памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. С условиями, содержащимися в данных документах, заемщик ознакомлен, получил их и согласен с ними.

Согласно п. 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «западный» физическим лицам потребительских кредитов в случае нарушения Клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчёта 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (л.д. 40).

Согласно выписке по счету денежные средства в размере 280701,75 рублей перечислены на счет Ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014 года Банк признан несостоятельным (банкротом).

Функции конкурсного управляющего перешли ГК «АСВ».

Ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что следует из выписки по счету

Последний платеж совершен Ответчиком 18.06.2014 года (л.д.14).

Истец 13.02.2019 года направил в адрес Ответчика претензию о погашении образовавшейся задолженности, однако оплата не была произведена (л.д.54).

Задолженность Ответчика перед Истцом по состоянию на 14.02.2019 года составила 4667201,55 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 0 рублей, просроченная ссудная задолженность - 260157,24 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам - 204830,98 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 1938670,21 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2263543,12 руб.

Со слов ответчика какие-либо взыскания в ходе исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительного листа, выданного на основании заочного решения, не производились, что также следует из данных с банка данных исполнительных производств.

При таких обстоятельствах требования Банка являются обоснованными по праву.

Ответчиком сделано заявление о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление Пленума ВС РФ №43), по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В п.п. 24, 25 указанного Постановления Пленума ВС РФ №43 разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из условий кредитного договора следует, что исполнение ответчиком обязательства по погашению зама осуществлялось по частям – ежемесячными платежами.

Дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку Банк до окончания срока погашения задолженности не воспользовался своим правом на досрочное истребование все суммы долга, не обращался к мировому судье за вынесением судебного приказа, то оснований, свидетельствующих о прерыве, изменении или приостановлении срока исковой давности судом не установлено.

Направление в 2019 году требования о погашении задолженности не изменило течение срока исковой давности, поскольку требование направлено после 12.09.2018 года.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с даты обращения истца в суд с настоящим иском, то есть, с учетом вынесения заочного решения суда, с 09.04.2019 года.

Следовательно, срок исковой давности истек по всем платежам до 09.04.2016 года.

Таким образом, сумма задолженности ответчика составляет за период с 12.04.2016 года по 14.02.2019 года: по основному долгу 191398,09 руб., по просроченным процентам – 83198,48 руб., по неустойке на просроченные проценты – 599946,88 руб., по неустойке на просроченный основной долг – 1063151,48 руб., всего 1937694,93 руб.

Ответчиком сделано заявление о снижении неустойки.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанной статьи, если должником является физическое лицо, суд вправе снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с должника, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Возможность уменьшения неустойки предусмотрена также п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Исходя из условий договора, суд приходит к выводу, что сумма неустойки за нарушение срока уплаты основного долга и процентов составляет 365% в год.

При таких обстоятельствах, в силу положений ст. 333 ГК РФ, с учетом положений ст.395 ГК РФ, принимая во внимание то обстоятельство, что Истец, достоверно зная о неисполнении Ответчиком своих обязанностей, длительное время не обращался в суд за защитой своего нарушенного права, что сказалось на периоде нарушения его прав и, следовательно, на сумме неустойки, исходя из принципа баланса интересов сторон, требований разумности, справедливости, достаточности и компенсационного характера неустойки, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций по пени на сумму задолженности по сановному долгу до 60000 руб., по пени на сумму задолженности по процентам - 40000.

Основания для снижения штрафных санкций до более низкого размера суд не усматривает, поскольку их размер не может быть ниже размера процентов, определенных по ст.395 ГК РФ.

Исходя из изложенного, суд находит заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

При подаче иска Банк уплатил государственную пошлину в размере 31536 руб.

При снижении неустойки судом по правилам ст.333 ГК РФ условие о пропорциональном размере судебных издержек не применяется.

Таким образом, процент удовлетворенных исковых требований составил 42%, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13245,12 руб. (42% от 31536 руб.).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Волковой Татьяне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Волковой Татьяны Вячеславовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 374596,57 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 0 рублей, просроченная ссудная задолженность – 191398,09 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 83198,48 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу –60000 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 40000 руб.

Взыскать с Волковой Татьяны Вячеславовны в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13245,12 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                            Д.В. Маракасова

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2021 года.