Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4133/2016 ~ М-2767/2016 от 11.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2016 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Нуждиной Н.Г.,

при секретаре Строгановой М.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Самаре гражданское дело № 2- 4133/16 по иску Мироненко <данные изъяты> к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в поддержание своих требований указал, что между Мироненко С.П. и ОАО «НБ «ТРАСТ»» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора, ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

03.09.2015г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, в частности, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов. Ввиду изложенного, истец считает, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение задолженности по кредиту клиента осуществляется в следующей очередности: 3.3.1 в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения ( при наличии указанных издержек), п.3.3.2 во вторую очередь – сумму пропущенных платежей ( при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке: 3.3.2.1 в первую очередь - суммы просроченных выплат и комиссии в соответствии с Тарифами, 3.3.2.2 во вторую очередь – просроченные проценты по кредиту, 3.3.2.3 в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга по кредиту; 3.3.3 в третью очередь – сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующем порядке: 3.3.3.1 в первую очередь – суммы прочих плат и комиссий, 3.3.3.2 во вторую очередь –проценты по кредиту,3.3.3.3 в третью очередь – сумму основного долга по кредиту; 3.4 сумма последнего очередного платежа списывается кредитором в следующем порядке: 3.4.1 в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения ( при наличии указанных издержек), 3.4.2 во вторую очередь – суммы прочих плат и комиссии, 3.4.3 в третью очередь – сумму основного долга по кредиту, 3.4.4 в четвертую очередь – проценты, 3.4.5 в пятую очередь – штрафы за пропуск очередного платежа, 3.4.6. в шестую очередь – проценты за просроченную часть основного долга; 3.5 проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр обслуживания клиентов кредитора. На основании ст.319 ГК РФ, Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20.10.2010г. №, истец считает, что условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий, и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истец считает недействительными. В связи с тем, что ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр., истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 руб.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 05.02.2013г., признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещался судом надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в порядке п. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 4 ст. 420 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.2 ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 10 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством РФ о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством РФ; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг): информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Согласно ст. 12 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со статьей 26 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мироненко С.П. и ОАО «НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №. Кредит был предоставлен путем открытия счета на имя истца и зачисления суммы кредита на указанный счет в дату его открытия. Акцептом кредитора оферт, указанных в заявлении, является открытие счета на имя истца. В рамках вышеуказанного договора банк открыл истцу счет.

Судом также установлено, что своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что понимает, что неотъемлемыми частями договора будут являться заявление, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку и использование персональных данных клиента, Условия страхования и Тарифы страхования, «Условия предоставления и обслуживания международных расчетных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», распространяемые на Карту и Карту 1, «Тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», «Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами-клиентами НБ «ТРАСТ» «ОАО» (кроме операций с использованием банковских карт), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с п.3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение задолженности по кредиту клиента осуществляется в следующей очередности: 3.3.1 в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения ( при наличии указанных издержек), п.3.3.2 во вторую очередь – сумму пропущенных платежей ( при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке: 3.3.2.1 в первую очередь - суммы просроченных выплат и комиссии в соответствии с Тарифами, 3.3.2.2 во вторую очередь – просроченные проценты по кредиту, 3.3.2.3 в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга по кредиту; 3.3.3 в третью очередь – сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующем порядке: 3.3.3.1 в первую очередь – суммы прочих плат и комиссий, 3.3.3.2 во вторую очередь –проценты по кредиту,3.3.3.3 в третью очередь – сумму основного долга по кредиту; 3.4 сумма последнего очередного платежа списывается кредитором в следующем порядке: 3.4.1 в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения ( при наличии указанных издержек), 3.4.2 во вторую очередь – суммы прочих плат и комиссии, 3.4.3 в третью очередь – сумму основного долга по кредиту, 3.4.4 в четвертую очередь – проценты, 3.4.5 в пятую очередь – штрафы за пропуск очередного платежа, 3.4.6. в шестую очередь – проценты за просроченную часть основного долга; 3.5 проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр обслуживания клиентов кредитора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В Заявлении, Общих условиях, Тарифах, содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлен ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях, ориентировочный график погашения кредита, и очередность такого погашения.

Таким образом, доводы истца о не предоставлении Банком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрен ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются не обоснованными, поскольку истцу при заключении договора была предоставлена исчерпывающая информация об условиях договора, о чем им проставлены подписи, и заключив договор, истец согласился с данными условиями.

Суд приходит к выводу, что содержание кредитного договора позволяет установить общий размер возникшего у заемщика кредитного обязательства, порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за нарушение обязательств. Нарушений прав истца в связи с типовым характером кредитного договора не установлено, поскольку не нарушен принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ, в силу которой лицо свободно в заключении договора, истец мог уяснить для себя смысл и значение совершаемого юридического действия, поэтому в случае несогласия с условиями договора ответчик не был лишен возможности отказаться от его заключения на предусмотренных банком условиях, доказательств принуждения ответчика к заключению указанного договора не представлено.

Так же судом не установлено нарушения прав истца в связи с наличием условий кредитного договора, касающимся очередности списания денежных средств со счета истца в счет погашения задолженности по кредиту, поскольку не доказан факт списания денежных средств в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения требований по денежному обязательству. При заключении кредитных договоров Мироненко С.П. был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договоров на указанных в них условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Доводы о нарушении прав истца оспариваемым п.п. 3.3-3.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в связи с их противоречием положениям ст. 319 ГК РФ основаны на неверном толковании заявителем указанной правовой нормы, из содержания которой следует, что приведенная в данной норме очередность погашения требований по денежному обязательству устанавливается в случае отсутствия иного соглашения. Как следует из указанного пункта Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся частью подписанного сторонами кредитного договора, стороны данного договора согласовали иной порядок погашения задолженности, чем установлен ст. 319 ГК РФ, предусматривающей такую возможность.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда толькопри существенном нарушении договора другой стороной.

Проанализировав представленные письменные доказательства, давая оценку вышеизложенному, и принимая во внимание, что существенных нарушений кредитного договора со стороны банка не допущено, суд также не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Мироненко С.П. о расторжении кредитного договора № от 05.02.2013г., поскольку истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование возможности расторжения договора в силу ст. ст. 450 и 451 ГК РФ.

Нарушений прав истца как потребителя банковских услуг не установлено, следовательно, оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда не имеется.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Мироненко С.П. требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Мироненко <данные изъяты> к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца, с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 02.09. 2016 года.

Председательствующий: Нуждина Н.Г.