Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6515/2020 ~ М-6853/2020 от 14.10.2020

Дело № 2-6515/2020 (10RS0011-01-2020-012738-13)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2020 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Франгуловой О.В. при помощнике судьи Мхитарян К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Щербак А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к Щербак А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Мани Мен» и ответчиком заключен договор займа №№, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен заем в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты с первого дня займа по ДД.ММ.ГГГГ день в размере <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ дня срока займа по ДД.ММ.ГГГГ день срока займа – <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ дня срока займа по ДД.ММ.ГГГГ день срока займа – <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ дня срока займа по дату полного погашения займа – <данные изъяты>% годовых. Ответчик нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №№ права требования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Щербак А.В., перешли ООО «Югорское коллекторское агентство» (ООО «Югория»). На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88565 руб. 30 коп., из которых 29686 руб. 10 коп. – сумма основного долга, 58879 руб. 20 коп. – проценты за пользование кредитом, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2856 руб. 96 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, согласно которым полагает, что расчет процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Кроме того, по мнению ответчика, истцом при расчете исковых требований не учтены платежи от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. На основании представленного расчета Щербак А.В. просит суд отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование займом в размере, превышающем <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель третьего лица ООО МК «Мани Мен» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела № № (УИД № №), приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и Щербак А.В. заключен кредитный договор №№ на сумму <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ дней по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты с первого дня займа по ДД.ММ.ГГГГ день в размере <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ дня срока займа по ДД.ММ.ГГГГ день срока займа – <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ дня срока займа по ДД.ММ.ГГГГ день срока займа – <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ дня срока займа по дату полного погашения займа – <данные изъяты>% годовых.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом (часть 1). Согласно части 6 указанного Федерального закона договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор займа между ООО МФК «Мани Мен» и Щербак А.В. от ДД.ММ.ГГГГ №№ заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы в сети «Интернет». Несмотря на отсутствие договора микрозайма на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, что не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства Российской Федерации.

В соответствии с условиями оферты акцептом признается совершение заемщиком в течение ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней со дня направления настоящей оферты действий по ее подписанию с использованием специального кода (посредством простой электронной подписи), полученного заемщиком в SMS-сообщении от кредитора. Акцептуя настоящую оферту, Щербак А.В. обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, установленные офертой.

Условиями оферты предусмотрено, что кредит предоставляется клиенту путем перечисления банком денежных средств на счет, указанный заемщиком, или банковскую карту, либо через платежную систему Contact, либо через Международную платежную систему денежных переводов «Юристрим», либо через сервис «Золотая Корона - Денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо с использованием платежного сервиса «Яндекс. Деньги» или с использованием предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО «Платежный Центр» (ООО).

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» обязательство по выдаче суммы займа исполнило, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ №№ о статусах операций, проведенных с использованием платежного шлюза TKBPAY, выданной ТКБ Банк (ПАО), и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с пунктом № индивидуальных условий договора потребительского займа (далее – индивидуальных условий) договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Срок возврата займа составляет тридцатый день с момента передачи клиенту денежных средств.

Пунктом № индивидуальных условий установлено, что заемщик осуществляет единовременный платеж по договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и уплачивается ДД.ММ.ГГГГ. Частичное досрочное погашение займа осуществляется платежом/платежами, включающим/включающими в себя проценты за время пользование кредитом и основную сумму долга согласно пункту № вышеуказанных условий. Оставшаяся сумма основного долга и начисленные на нее проценты за период со дня, следующего за днем частичного досрочного погашения, по день возврата займа должна быть уплачена в день возврата займа.

Индивидуальными условиями установлено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно пункту № индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (пункт №).

В случае задержки при погашении займа более чем на две недели, кредитор имеет право обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов в силу пункта № оферты от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных в материалы гражданского дела документов следует, что ответчиком допущено нарушение условий договора, а именно непогашение суммы кредита и процентов в сроки, установленные договором. Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору подтверждается выпиской по начислениям, доказательств обратному ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Статьей 388 ГК РФ определено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Исходя из положений пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом № индивидуальных условий кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Югорское коллекторское агентство» заключен договор № № возмездной уступки прав требования (цессии). Согласно условиям договора цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме приложения № № к договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора.

По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе, права по начислению процентов за пользование денежными средствами и неустоек в соответствии с законодательством Российской Федерации и договорами займов, на основании которых возникла задолженность у должников.

Пунктом № вышеуказанного договора предусмотрено, что права требования переходят к цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего договора.

Как усматривается из реестра должников (Приложение № № к договору возмездной уступки прав требования (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ), права требования передаются цедентом цессионарию в отношении должника Щербак А.В. по договору от ДД.ММ.ГГГГ №№.

Задолженность, согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование займом.

К доводам Щербак А.В. о том, что истцом при расчете исковых требований не учтены платежи от <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суд относится критически, поскольку они опровергаются представленной в материалы гражданского дела выпиской по начислениям, исходя из которой следует, что все указанные ответчиком суммы учтены истцом при расчете задолженности по указанному договору.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Исходя из требований пункта 1 статьи 809 указанного Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные правовые нормы, совокупность доказательств по настоящему делу, отсутствие доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, опровергающих расчет задолженности по кредитному договору, суд находит исковые требования обоснованными.

Оценивая условия договора займа от ДД.ММ.ГГГГ №№ в части размера установленных процентов за пользование займом, суд исходит из нижеследующего.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), установлен Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У (действовал на момент заключения договора).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до <данные изъяты> рублей включительно на срок до одного месяца были установлены Банком России в размере <данные изъяты>% при их среднерыночном значении <данные изъяты>%.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ не превышает ограничений, установленных частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Спорный договор, исходя из его условий, является договором краткосрочного займа сроком до одного года.

Согласно пункту 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (действующего на момент заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумму начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Вместе с тем, Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вышеуказанный Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был дополнен статьей 12.1, вступившей в силу с 01.01.2017, и подлежащей применению к договорам займа, заключенным после указанной даты.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 12.1 Федерального закона (также действующих на момент заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Указанные условия также должны быть указаны на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 3 статьи 12.1 Федерального закона).

Доводы ответчика относительно исчисления размера взыскиваемых процентов за пользование займом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки, суд находит несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права.

Спорный договор займа заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в действие Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, установившего ограничения в части начисления процентов физическому лицу по договору потребительского займа. Принимая во внимание, что договор заключен на срок не свыше одного года, суд приходит к выводу о том, что к заключенному между сторонами договору применяется установленное законом ограничение на начисление процентов на непогашенную часть основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Учитывая сумму займа, предоставленную Щербак А.В. в рамках договора в размере <данные изъяты> руб., частичное погашение ответчиком основного долга и процентов, а также ограничения, предусмотренные пунктом 9 части 1 статьи 12, пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорного правоотношения), истец не имеет возможности производить начисление процентов за пользование займом в размере, превышающем <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х 2).

Заявленный к взысканию истцом размер процентов за пользование займом составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты>, что не превышает установленные законом пределы.

Таким образом, учитывая вышеприведенные правовые нормы, суд считает требования истца о взыскании с Щербак А.В. задолженности по договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на уплату госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Щербак А.В. в пользу ООО «Югорское коллекторское агентство» задолженность по кредитному договору в размере 88565 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2856 руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Франгулова

Мотивированное решение составлено 04.12.2020.