Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-294/2017 ~ М-282/2017 от 21.07.2017

Дело № 2-294/2017г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2017 года                                г. Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Седлецкого А.В.

при секретаре Рядовой С.Х.,

с участием истца Коваленко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коваленко Александра Стефановича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Коваленко А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Определением суда от 22.08.2017г. принято заявление Коваленко А.С. с изменениями исковых требований к ПАО «Сбербанк России», данным определением третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено в качестве соответчика. Согласно заявлению истец просил признать недействительным заявление о подключении его к программе страхования жизни и здоровья, взыскать с ПАО «Сбербанк России» страховую сумму, уплаченную им при заключении кредитного договора в полном объеме, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3% за каждый просроченный день с уплаченной суммы страховой премии, штраф и компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., как указывал в ранее представленном исковом заявлении.

В обоснование заявленных требований указано, что между сторонами был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит в размере 473000 руб. с ежегодной процентной ставкой 22,9% сроком на 60 месяцев. В кредитный договор кредитор включил пункт, который обязывает его застраховать жизнь и здоровье на весь срок действия кредитного договора, стоимость услуги составляет 70713,50 руб., которая была списана с кредитных средств. Кредитные обязательства по кредитному договору № им были исполнены полностью. 16.06.2017г. он обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате ранее уплаченной страховой премии, однако ответчик отказался в добровольном порядке вернуть денежные средства. В соответствии с Законом «О защите прав потребителя» исполнитель не вправе за денежное вознаграждение оказывать иные услуги, не уведомив об этом заказчика и не получив от него согласия, а также покупка иных товаров не должна в себе заключать условие об обязательном приобретении иных товаров. Ответчиком указанный Закон нарушен, в связи с чем просит взыскать с ответчика уплаченную им страховую премию в полном объеме, неустойку в размере 3% за каждый просроченный день с уплаченной премии, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. и штраф.

В ходе судебного разбирательства истец неоднократно уточнял исковые требования.

В судебном заседании истец Коваленко А.С. исковые требования поддержал в полном объеме и окончательно просил признать недействительным заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, взыскать страховую премию в размере 70713,50 руб., проценты с уплаченной страховой премии за каждый день просрочки, начиная с даты подачи искового заявления в суд – 16.06.2017г., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление. В представленных возражениях указали, что считают исковые требования Коваленко А.С. необоснованными и не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что услуга по подключению к Программе страхования не является обязательным условием предоставления кредита и не могла быть навязана истцу, поскольку получение кредита возможно без страхования. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих навязывание Банком услуги по подключению к Программе страхования. Истец ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, ему была предоставлена вся необходимая информация, он согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, кроме того, истцу было известно, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, о чем везде имеется подпись истца. Истец не обращался в Банк в течение 14 календарных дней с заявлением об отказе от участия в Программе страхования с даты подачи Заявления на страхование. Истец не вправе требовать расторжения Договора страхования и возврата части денежных средств, внесенных им в качестве платы за подключение к Программе страхования, поскольку он (застрахованное лицо) не является стороной Договора страхования. Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства и оказал Истцу услугу по подключению его к Программе страхования на согласованных сторонами условиях. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. В поступивших 11.09.2017г., в суд, дополнениях к возражениям на исковое заявление просили отказать Коваленко А.С. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Действующим законодательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Судом установлено, что 16.03.2016г. между Коваленко А.С. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 473000 руб. с процентной ставкой 22,90% годовых, стандартной полной стоимостью кредита 22,911% годовых, срок действия договора и возврата кредита 60 месяцев, с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 13306,93 руб., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015г., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь), определили условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. Один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно.

Коваленко А.С. при заключении кредитного договора, обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на страховую сумму 473000 руб. на срок 60 месяцев в соответствии с условиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни», изложенных в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – Программа страхования).

В данном заявлении, Условиях участия в Программе страхования указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1. Условий). При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Коваленко А.С. указал в заявлении, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 70713,50 руб. за весь срок страхования. Ему разъяснено, что плата за подключение в Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Кроме того, в заявлении истцом указано, что второй экземпляр заявления, Условия участия, Памятка ему вручены ПАО Сбербанк, он с ними ознакомлен, согласен, подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Как следует из кредитного договора истец был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с содержанием Общих условий, а также был ознакомлен с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита Потребительский кредит, и получил копии указанных документов. Пунктом 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить иные договоры – договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита. Каких-либо указаний на обязанность заключить иные договоры, в том числе и договор страхования жизни и здоровья, кредитный договор не содержит.

Кредитный договор № от 16.03.2016г., заявление на страхование № от 16.03.2016г. подписаны Коваленко А.С. собственноручно, что последним не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, истец дал личное согласие на включение его в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, предварительно изучив и согласившись с условиями страхования, что подтверждается исследованными условиями участия в указанной программе.

Установлено, что условия кредитного договора не содержат указания на обязательное заключение договора страхования при предоставлении кредита, выдача кредита не обусловлена необходимостью страховать жизнь и трудоспособность заемщика.

Таким образом, услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия заемщика, который имел право выбора соответствующей услуги, и не являлась обязательным условием выдачи кредита.

При этом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, Коваленко А.С., доказательств того, что предоставление кредита невозможно было без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, не представил и судом таких обстоятельств не установлено.

Согласно представленной справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что Коваленко А.С. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Следовательно, страховая премия по кредитному договору от 16.03.2016г. начислена и удержана банком на законных основаниях.

Пунктом 5 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы подписано Коваленко А.С. 16.03.2016г. С претензией к банку о возмещении ему денежных средств, уплаченных при подключении к программе страхования, он обратился 16.06.2017г., то есть за пределами 14 дневного срока, установленного Условиями.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании заявления на страхование и договора страхования от 16.03.2016г. недействительными, поскольку нарушений банком прав Коваленко А.С., как потребителя, при заключении кредитного договора от 16.03.2016г., не установлено.

Следовательно, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в виде страховой премии также удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Коваленко Александра Стефановича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Беломорский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                        А.В. Седлецкий

Решение в окончательной форме принято 29 сентября 2017г.