Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-51/2019 ~ М-53/2019 от 27.03.2019

Дело № 2-51/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

--                                                                       12 апреля 2019 года

Мазановский районный суд -- в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.Г.,

при секретаре Чиверь М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кузьминой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

                                                         У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику Кузьминой Светлане Николаевне. В обосновании иска истец указал, что ООО «ХКФ Банк» (далее по тексту - «Истец», «Банк») и Кузьмина Светлана Николаевна (далее по тексту - «Ответчик», «Заемщик») заключили кредитный договор -- от -- (далее по тексту - «договор») на сумму 259 179 рублей 39 копеек. Процентная ставка по кредиту - 32,90% годовых. Полная стоимость кредита - 32,881 % годовых.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается Выпиской по счету Ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, а также он ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 1 разд. 1 Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту») «В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. 1 Общих условий Договора).

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 раздела 2 Общих условий договора Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: - сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; -сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; - часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

При заключении Договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту. В Графике погашения по кредиту до сведения Заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Подписывая Договор, Ответчик подтвердил, что ему до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения Кредитов и возврата Задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 81 1, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк -- выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен -- (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с -- по -- в размере 363 663 рубля 74 копеек, что является убытками Банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. Отмечаем, что штрафы, начисленные Банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

По состоянию на -- сумма задолженности по кредитному договору -- от -- составляет 658 624 рубля 62 копейки, в том числе:

- сумма основного долга - 258 267 рублей 34 копейки;

- проценты за пользование кредитом - 34 388 рублей 78 копеек;

- убытки Банка (неоплаченные проценты) - 363 663 рубля 74 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 109 рублей 76 копеек;

- комиссия за направление извещений - 195 рублей 00 копеек.

Общая сумма уплаченной Банком государственной пошлины составляет 9 786 рублей 25 копеек.

Истец просит взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 658 624 рубля 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 786 рублей 25 копеек.

Свою позицию истец подтвердил и в дополнении к исковому заявлению, настаивая на своих исковых требованиях в полном объеме.

Банк просил суд рассмотреть дело в отсутствии своего представителя по имеющимся в деле материалам, исковые требования удовлетворить в полном объёме. Представитель истца по доверенности Жигунова О.В. надлежащим образом уведомлена о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по доверенности Жигуновой О.В.

В судебном заседании ответчик Кузьмина С.Н. пояснила, что с исковыми требованиями банка согласна, частично по следующим основаниям: она заключила кредитный договор от -- на сумму 259 179 рублей 39 копеек. Процентная ставка по кредиту – 32,90% годовых, в связи с финансовыми проблемами, возникшими в ее семье, потерей работы супругом, и приобретением им инвалидности, она обращалась в банк с просьбой пересмотреть условия заключенного договора, но ей было отказано. Просит суд снизить неустойку, а также взыскать проценты (убытки) на день вынесения решения суда - по апрель 2019 года включительно.

Выслушав мнение ответчика Кузьминой С.Н. исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с правилами ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам представленным суду.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из ст. 330, 394 ГК РФ за неисполнение обязательств может быть установлена неустойка.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кузьминой С.Н. был заключен кредитный договор -- от --, в связи с поступлением заявления Кузьминой С.Н. Согласно указанному кредитному договору Кузьминой С.Н. предоставлен: 1. кредит, сумма к выдаче/к перечислению –259 179, 39 рублей; 2.срок действия договора 84 календарных месяца; 4. Процентная ставка 32.90 %; 6. Ежемесячный платеж и дата ежемесячного платежа – 7959, 54 рублей, 13 числа каждого месяца; что также подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита; соглашением о дистанционном банковском обслуживании; общими условиями договора.

Согласно п.1 раздела I Условий договора, настоящий кредитный договор (далее – договор) заключен между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее Банк) и физическим лицом (далее Клиент), сведения, о которых указаны в Заявке на открытие банковских счетов (далее Заявка). В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Из п.1.2. Условий указанного договора указано, что по настоящему договору Банк обязуется предоставить Клиенту деньги (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно – нецелевого кредита в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Пунктом 2. установлено, что дата предоставления кредита это дата зачисления сумы кредита на счет. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п1.1 раздела II Общих условий договора).

Из пунктов 1, 1.1 и 1.4 раздела II Условий договора следует, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период – период времени равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего для Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту СМС-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты ее возникновения.

        Пунктом 1.5 раздела II Условий договора установлено, что поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточная для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения; в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту.

        Ответчик Кузьмина С.Н. в судебном заседании подтвердила, что с условиями предоставления потребительского кредита она была ознакомлена и согласна.

    В соответствии с заключенным договором банк представил Кузьминой С.Н. кредит сроком на 84 месяца, то есть по --. Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Исходя из п. 2 условий договора, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика Кузьминой С.Н. в момент заключения договора путем указания в заявлении и графике платежей. При этом согласно п. 1. Кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» довел до Кузьминой С.Н. размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, согласно графику платежей указана и составляла на момент заключения договора с учетом процентов 668 200,78 рублей. Представленный график погашения кредита, согласно которого Кузьмина С.Н. должна вносить на банковский счёт, равными долями ежемесячно, начиная с -- по -- по 7959,54 (семь тысяч девятьсот пятьдесят девять рублей 54 копейки) рублей и заканчивая -- внесением суммы 7558,96 (семь тысяч пятьсот пятьдесят восемь рублей 96 копеек) рублей.

Материалами дела подтверждается, что свои обязательства по возврату кредита Кузьмина С.Н. исполняла ненадлежащим образом, с 2015 года не вносит ежемесячные платежи по кредиту.

Задолженность Кузьминой С.Н. подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании письменными доказательствами, а именно: расчётом задолженности по состоянию на -- по кредитному договору -- от --, согласно которому, заемщик в счет погашения основного долга внес 8665,67 (восемь тысяч шестьсот шестьдесят пять рублей 67 копеек) рублей, из которых: 912,05 (девятьсот двенадцать рублей 05 копеек) рублей – сумма основного долга; 7692,87 (семь тысяч шестьсот девяносто два рубля 87 копеек) рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 21,75 (двадцать один рубль 75 копеек) рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 39 (тридцать девять) рублей – сумма комиссии за направление извещений. Таким образом, за вычетом внесенной ответчиком суммы долга, задолженность по кредиту составила 658 624, 62 (шестьсот пятьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать четыре рубля 62 копейки) рублей: сумма основного долга - 258 267 рублей 34 копейки; проценты за пользование кредитом - 34 388 рублей 78 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 363 663 рубля 74 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 109 рублей 76 копеек; комиссия за направление извещений - 195 рублей.

Таким образом, требования истца не противоречат ст. 809 ГК РФ о том, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором и ч. 2 ст. 811 ГК РФ о том, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Уставом Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Согласно Уставу банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе совершать сделки с выдачей кредита физическим лицам. Согласно расчёту задолженности, представленного истцом, сумма долга ответчика составляет ту сумму, которая указана в иске. У суда не имеется оснований сомневаться в правильности расчета.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, ответчиком не опровергнут, контррасчет ответчиком не представлен. В связи с нарушением ответчиком своих обязательств, банк обратился с иском в суд об истребовании задолженности досрочно в полном объеме вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 3 статьи 123 Конституции РФ установлено, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Исследуя представленные доказательства, мнение ответчика не оспаривающей сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскании суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом правомерны и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца: сумма основного долга - 258 267 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 34388 рублей 78 копеек.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика Кузьминой С.Н. размера убытков банка (неуплаченных процентов) в сумме 363 663 рубля 74 копейки. Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки, в виде неуплаченных процентов, в размере 363 663 рубля 74 копейки по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до --.

Исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания процентов на будущее время, т.е. с даты вынесения решения суда до даты фактического возврата суммы кредита, исходя из следующего.

Кредитный договор от -- содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита, указанные в п.п.11,12 Общих условий договора.

Условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода.

Из взаимосвязанных положений п. 2 ст. 811, п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заемщику, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, что исключает в данном случае право заимодавца на получение с заемщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Поскольку истец заявил требования по досрочному возврату ему всей оставшейся суммы займа, то требования о взыскании процентов по кредитному договору подлежат разрешению исходя из взаимосвязанных положений п. 2 ст. 811, п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Кроме того, в судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет, в случае досрочного погашения долга в полном объеме. При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Поскольку в соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, то суд пришел к выводу о взыскании суммы убытков банка (неуплаченных процентов) по состоянию на --, а именно за период с -- по -- в сумме 221 868,94 рублей.

Судом учитывается, что банком не были заявлены требования о расторжении кредитного договора. После расторжения кредитного договора кредитор вправе предъявлять требование о взыскании процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку его возврата до даты расторжения договора (ч.3 ст. 453 ГК РФ). В дальнейшем кредитор вправе предъявлять требование о взыскании процентов в соответствии со ст.811 ГК РФ в размере, предусмотренном пунктом 1 ст.395 ГК РФ).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика - комиссии за направление извещений – в сумме 195 рублей 00 копеек. Суд приходит к следующему в заявлении о предоставлении потребительского кредита от -- ответчик Кузьмина С.Н. дала согласие о предложении воспользоваться услугами Банка в виде sms-пакета, стоимость данной услуги 39 рублей ежемесячно. Ответчик сообщила сотрудникам банка все необходимые данные для этой цели, подписав заявление и индивидуальные условия договора потребительского кредита от -- подтвердила свои намерения по подключению к услуге банка sms-пакет. В соответствии с п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что «заемщик согласен получать от Банка информацию по почте, по телефону, по электронной почте или в виде СМС сообщений. Согласие действует бессрочно и может быть отозвано Заемщиком письменным заявлением».

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В данном случае банк ознакомил заемщика с тарифами и платой за предоставление информации посредством СМС-сервиса. Обращает на себя внимание то, что заемщик при оформлении кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита собственноручно указала, что отказывается от услуги «индивидуальное добровольное личное страхование». Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщику не навязывались услуги по СМС-сервису, кредитование не было поставлено в зависимость от условий страхования. Включение Кузьминой С.Н. в число клиентов по оплате за СМС-сервис произведено после получение кредита с учетом волеизъявления заемщика и ее добровольного выраженного намерения, от данной услуги ответчик могла отказаться, как и от услуги личного страхования. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что данное требование банка подлежит удовлетворению, а с ответчика Кузьминой С.Н. подлежит взысканию в пользу истца комиссия за направление извещений – в сумме 195 рублей 00 копеек.

Ответчик Кузьмина С.Н. в судебном заседании, признавая частично исковые требования истца, просила суд снизить размер штрафных санкций, в связи с затруднительным материальным положением, поскольку супруг в виду заболевания утратил возможность работать ему присвоена 3 группа инвалидности, размер пенсии по инвалидности 7929, 85 рублей, ее заработная плата в среднем 18 000 рублей, других источников дохода не имеет.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения обязательства, основания начисления неустойки и её размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Предусмотренные условиями кредитного обязательства проценты за пользование займом, в отличие от процентов (неустойки), взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительной мерой ответственности, а элементом главного обязательства кредитного договора, в связи с чем, начисление неустойки за просрочку выплаты процентов за пользование кредитом, если такая форма была предусмотрена соглашением сторон, не будет являться мерой двойной ответственности.

В заключенном договоре стороны согласовали возможность начисления штрафных санкций на сумму просроченного платежа, в связи с чем, заявленные банком требования о взыскании такой неустойки основаны на нормах действующего законодательства и подлежат удовлетворению. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорий, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из конкретных обстоятельств дела.

При разрешении вопроса о возможности взыскания с ответчика Кузьминой С.Н. штрафных процентов (неустойки) за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, исходя из установленных по делу обстоятельств в части начисления штрафных процентов, суд приходит к выводу, что соотношение размера долга по основному обязательству в сумме 258 267,34 (двести пятьдесят восемь тысяч двести шестьдесят семь рублей 34 копейки) рублей к сумме штрафных процентов - 2109,76 (две тысячи сто девять рублей 76 копеек) рублей не отвечает критерию соразмерности, не соответствует своей компенсационной природе, в связи, с чем подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ до суммы 500 (пятьсот) рублей, данную сумму суд находит разумной. При этом судом учитывается затруднительное материальное положение ответчика, длительный период невыполнения взятых на себя ответчиком обязательств по заключенному договору.

Таким образом, снижение размера штрафных процентов посредством использования одного из правовых способов, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, способствует установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

    Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указные в настоящее статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований в которой истцу отказано. Вместе с тем. Судом учитываются положения п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», где указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98,102,103 ГПК РФ) не подлежат применению при размещении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

В связи с чем, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению частично на сумму 515220 (пятьсот пятнадцать тысяч двести двадцать) рублей 06 копеек, а именно задолженность по основному долгу 258 267 (двести пятьдесят восемь тысяч двести шестьдесят семь) рублей 34 копейки; проценты за пользование кредитом 34388 (тридцать четыре тысячи триста восемьдесят восемь) рублей 78 копеек; убытки за период с -- по -- в сумме 221 868 (двести двадцать одна тысяча восемьсот шестьдесят восемь) рублей 94 копейки; комиссия за направление извещений 195 (сто девяносто пять) рублей; неустойка в сумме 500 (пятьсот) рублей.

Истцом представлено платежное поручение от -- об уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 9786 (девять тысяч семьсот восемьдесят шесть рублей) 25 копеек. Уплата государственной пошлины относится к судебным расходам, понесенным стороной истца в связи с подачей заявления в суд, поэтому подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с чем, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кузьминой С.Н. в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8368 (восемь тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 30 копеек. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кузьминой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Кузьминой Светланы Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору -- от -- по основному долгу в сумме 258 267 (двести пятьдесят восемь тысяч двести шестьдесят семь) рублей 34 копейки; проценты за пользование кредитом 34388 (тридцать четыре тысячи триста восемьдесят восемь) рублей 78 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) за период с -- по -- в сумме 221 868 (двести двадцать одна тысяча восемьсот шестьдесят восемь) рублей 94 копейки, комиссию за направление извещений в сумме 195 (сто девяносто пять) рублей; неустойку в сумме 500 (пятьсот) рублей, всего 515 220 (пятьсот пятнадцать тысяч двести двадцать) рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8368 (восемь тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 30 копеек.

В остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Мазановский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                  Е.Г. Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено --