Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-271/2015 от 12.05.2015

        Дело № 2-271/15

                                                                        Р Е Ш Е Н И Е

                                                ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        г. Поворино Воронежская область                                        24 июня 2015 г.

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С.,

при секретаре Летуновской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда исковое заявление Глушкова Андрея Алексеевича к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,

                                                                  УСТАНОВИЛ:

Глушков А.А., полагая, что нарушены его права потребителя, обратился в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о признании недействительными условия кредитного договора о безакцептном списании платы за подключение к программе страхования и комиссии за участие в ней в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> копеек, процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, неустойки в сумме <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

         Истец ссылается на то, что 05.06.2013 года между ним и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> копеек, срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. При заключении договора заемщик подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредиту на неотложные нужды и в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт в соответствии с договором, заключенным между ОАО НБ "Траст» и ОАО «АлфаСтрахование». Перечисление суммы кредита было произведено за вычетом платы за включение в программу страхования, которая составила <данные изъяты> копеек. При этом, ответчиком не был доведен до сведения истца размер платежа в пользу третьего лица – страховщика, в кредитном договоре стоимость этой услуги указана в процентном соотношении. Условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора нарушает права потребителя на свободный выбор услуги.

Истец – Глушков А.А. извещен о месте и времени рассмотрения дела по адресу его регистрации, судебное извещение возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения. В силу ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) извещение истца следует считать надлежащим.

Представитель ответчика – ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в адресованных суду письменных возражениях иск не признал, указал, что истец добровольно выразил свое согласие на участие в Программе коллективного страховования, дал согласие на безакцептное списание платы за участие в Программе коллектив страхования, которая составляет <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите», а также комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. В Заявлении на предоставление кредита неоднократно указано о выражении права (но не обязанности заемщика) на его участие в Программе страхования, например, «в случае моего участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды...» или «в случае моего согласии на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды». В Декларации застрахованного лица Глушковым А.А. так же дано согласие на участие в программе коллективного страхования. Ответчик оказал истцу услугу по организации страхования, что подтверждается выписками из реестра застрахованных в ОАО «АльфаСтрахование». Полагает, что возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть признан недействительным в части оплаты комиссии Банка, если данный договор заключен но доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами.

         Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.06.2013 года Глушков А.А. обратилась с заявлением на получение кредита в ОАО НБ «Траст» (л.д. 19-24) и 05.06.2013 года был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме на сумму <данные изъяты> копеек под <данные изъяты>% годовых, на срок 36 месяцев. Факт исполнения кредитных обязательств Банком не оспаривается.

          По условиям указанного кредитного договора Банк оказывает истцу услугу по организации страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, содержащей поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному с ОАО «АльфаСтрахование» (п.1.4 заявления о предоставлении кредита).

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частями 1 и 2 ст. 30 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность, за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

          Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина но закону.

           Между тем, гражданин может застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, на основании договора.

Из анкеты (л.д. 120-121) и заявления Глушкова А.А. на получение кредита, которое в последующем акцептовал банк, усматривается, что истец выразил свое согласие в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору на подключение к программе страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды и к программе страхования жизни и здоровья держателей карт, а также на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанное заявление подписано лично истцом.

          При этом, условия кредитного договора, изложенные в данных документах, составлены таким образом, что при отказе заемщика от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых им документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются соответственно те строки, где оговорено такое участие, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в программе страхования.

          В п. 1.4 заявления о предоставлении кредита прямо указано, что заемщик проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению заемщика. В случае согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды истец согласен на включение платы за участие в программе страхования в сумму кредита.

В п. 8 заявления указано: «Я выражаю свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы определяемой в соответствии с условиями Договора об организации страхования клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и условиями Программы коллективного страхования но кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт:

С 05.06.2013г. по 04.06.2015г. (включительно), в случае, если в настоящем заявлении мной предоставлено согласие на участие в Программе коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды. Подтверждаю, что мне известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения Договора и/или Договора о расчетной карте. Подтверждаю, что проинформирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья. Подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в п.3.3/3.4.1. раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» (в случае моего участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт) я действую добровольно».

В п. 14, п. 15 Декларации, подписанной истцом, указано: « Мне известно и я подтверждаю, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении мне кредита, а также на условия предоставления кредита. Подписывая настоящую Декларацию, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не давать свое согласие на включение меня в реестр застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению» (л.д. 112-113).

Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Доказательств того, что отказ Глушкова А.А. от подключения к Программе страхования заемщиков мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

С учетом пожеланий потребителя был заключен Договор о предоставлении кредита, с условиями которого, в том числе, с порядком и размером выплат предусмотренных приведенным соглашением, истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями.

При этом, возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Так, пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующего на момент возникновения кредитных отношений между истцом и ответчиком, было предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Более того, согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи в анкете, в заявлении Глушкова А.А. о предоставлении кредита и декларации подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе, и по уплате комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, положения данного Договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате страховых взносов за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться нарушающими права и законные интересы потребителя и навязанными банком.

        Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Оказание истцу услуги по подключению к программе добровольного страхования заемщиков в соответствии с условиями договора коллективного страхования, заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО НБ «Траст» 26.02.2013 года, подтверждается реестром застрахованных лиц (л.д. 88-103).

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования, суд полагает несостоятельными, поскольку в подписанном им заявлениио предоставлении кредита (п. 1.4) предусмотрены размер и порядок взимаемых Банком сумм в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

         На основании изложенного и, руководствуясь cт., ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                                               РЕШИЛ:

         Глушкову Андрею Алексеевичу в иске к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей отказать.

        Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд.

                                         Судья                                                      Кирпичева А.С.

         Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.07.2015 года.