Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2749/2015 ~ М-1787/2015 от 02.03.2015

2-2749/27-2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 апреля 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе: председательствующей судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Долгих Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимушевой Т.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. Заочным решением Петрозаводского городского суда РК от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с Тимушевой Т.Т. в пользу НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины. Апелляционным определением Верховного суда РК от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение по делу отменено, принято новое решение. Исковые требования ОАО «НБ «ТРАСТ» удовлетворены частично, с Тимушевой Т.Т. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины. Истцом подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (далее заявление), в котором указано в п. 1.4, что истец просит заключить в ней смешанный договор содержащий элементы договора организации страхования клиента. Из текста заявления следует, что она согласна быть застрахованной по программе Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) в ООО СК «ВТБ Страхование». В сумму кредита была включена страховая премия по договору коллективного страхования и комиссия за подключение пакета услуг по страхованию, которую истец оплатила при получении кредита. По заявлению истцу был выдан банком кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Истец была застрахована в рамках договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО НБ «ТРАСТ». В рамках п. 1.4 договора выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованное лицо, т.е. Тимушева Т.Т., следовательно, ей принадлежит право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. во время выплаты кредита, у истца <данные изъяты>. Данный страховой случай не относится к разделу 5 (исключения), на дату получения кредита истец указанными заболеваниями не болела, инвалидом не являлась. Истица обратилась к ответчику и третьему лицу в заявлением о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ заявление с пакетом документов было подано через ОАО НБ «ТРАСТ», т.к. третье лицо сообщило, что документы нужно подавать через банк, а также истец направила заявление и пакет документов ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» по юридическому адресу ответчика. Ответа ни от третьего лица, ни от ответчика не последовало. Пунктом 10.5 договора страхования предусмотрено обязательное представление документов, которые истец представила. В настоящее время все сроки для принятия положительного решения о страховой выплате истекли. В пунктах 10.10. - 10.11 договора страхования указано, что в течение 10 рабочих дней с даты получения документов, указанных в пунктах 10.4 - 10.6. в случае признания события страховым страховщик составляет страховой акт, выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты составления акта о страховом случае путем перечисления денег по реквизитам. Неполучение ответа на претензию от ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 2 месяцев истица расценивает как отказ от страховой выплаты, отказ в добровольном удовлетворении требований. В рамках ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец полагает, что имеется основания для взыскания штрафа за нарушение прав потребителя. Истица, ссылаясь на ст.ст. 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истица Тимушева Т.Т. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом.

Представитель истицы - Добровольская В.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме. Указала, что при заключении кредитного договора истица не была ознакомлена с Договором коллективного страхования, Правилами страхования.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором указано, что Тимушева Т.Т. являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.1 Договора страхования - страховыми рисками по настоящему договору (№ № от ДД.ММ.ГГГГ) являются: п. 4.1.2 - для застрахованных по Пакетам услуг № 1, 2, 3, 4, 5: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Полагает, что исковые требования незаконны, поскольку п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования предусмотрено, что события не признаются страховыми, если они произошли вследствие онкологических заболеваний и заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Суд, заслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, материалы дела №2-8780/27-2014, медкарты истицы, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Тимушева Т.Т. заключили кредитный договор №, который заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты>., срок пользования кредитом <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по расчетному счету № №.

Тимушева Т.Т. уклонялась от исполнения принятых обязательств по погашению кредитной задолженности.

Заочным решением Петрозаводского городского суда РК от 14 октября 2014 года по делу № 2-8780/27-2014 с ответчика Тимушевой Т.Т. в пользу НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РК от 26 декабря 2014 года заочное решение по делу отменено, принято новое решение. Исковые требования ОАО «НБ «ТРАСТ» удовлетворены частично, с Тимушевой Т.Т. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Тимушева Т.Т. подписала декларацию и дала свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее - договор страхования), заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Тимушева Т.Т. являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды установлено, что Тимушевой Т.Т. известно, и она подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тимушева Т.Т. подтверждает, что ознакомлена, что она вправе не давать свое согласие на включение в Реестр застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться с любой иной страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Следовательно, обязанность страховщика по выплате страховой суммы наступает только после классификации заявленного события и признания его страховым случаем с учетом условий договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (НБ «ТРАСТ» (ОАО) (страхователь) был заключен Договор коллективного добровольного страхования № (договор страхования).

Согласно п. 2.2 договора страхования предусмотрено, что предметом договора является добровольное страхование физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор (кредит на неотложные нужды или кредит в торговых точках) и/или договор о карте и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставлении кредита/банковской карты. По пакетам услуг, указанным в п. 1.1 настоящего договора или получено иным способом, предусмотренным договором между страхователем и физическим лицом.

Объектом страхования по договору являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем и (или) связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 договора страхования).

Договор коллективного страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к договору страхования) и Правил страхования потери работы, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к настоящему договору) (Правила страхования).

Договоры страхования заключены на основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в РФ».

Пункт 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования). В силу п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании Договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для применения сторонами договора.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2.1 договора страхования предусмотрено, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем по настоящему договору, в пределах страховой суммы, предусмотренной настоящим договором.

Согласно п. 4.1 договора страхования - страховыми рисками по настоящему договору являются: п. 4.1.2 - для застрахованных по Пакетам услуг № 1, 2, 3, 4, 5: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Истица направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» извещение о наступлении страхового случая, сообщив, что ДД.ММ.ГГГГ ей была <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Тимушева Т.Т. обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховой выплате, представив реквизиты для перечисления страховой выплаты. Рассмотрев представленные документы, ООО СК «ВТБ Страхование» приняло решение об отказе в выплате применительно к п. ДД.ММ.ГГГГ условий договора страхования ввиду следующего: из представленных документов МСЭ было установлено, что <данные изъяты><данные изъяты>.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В связи с вышеизложенным, <данные изъяты> заболевание Тимушевой Т.Т. не может быть признано страховым случаем по договору страхования.

Доводы представителя истицы о том, что Тимушева Т.Т. при заключении кредитного договора фактически не была ознакомлена с Договором коллективного добровольного страхования, Правилами страхования, являются несостоятельными, поскольку в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, в том числе: в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг. Из заявления усматривается, что истица своей подписью в заявлении подтверждает, что с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлена, заемщик информирован, что Условия страхования, Тарифы страхования, Памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте Банка Памятка застрахованного лица, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного Пакета услуг на руки ею получен. Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что с информацией об Условиях страхования, Тарифах страхования, Памяткой застрахованного лица можно ознакомиться на официальном сайте Национального банка «ТРАСТ» (ОАО), а также в подразделениях банка.

В п. 13 Памятки застрахованного лица по пакету страхования № (приложение № к Договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) указано, что не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие онкологического заболевания и заболеваний сердечно-сосудистой системы, Памятка застрахованного лица была вручена истице при заключении кредитного договора, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Тимушевой Т.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 06 апреля 2015 года.