Решение по делу № 2-729/2015 ~ М-519/2015 от 12.03.2015

Дело №2-729/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2015 года г.Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дармаевой Б.Д., единолично

при секретаре судебного заседания Сараевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Федоровой Е.Ю. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитных договоров в части выплаты страховки недействительными, взыскании незаконно удержанных денежных средств, пени, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МООЗПП «Робин Гуд» обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между истцом и Банком были заключены договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Условиями договора № была предусмотрена комиссия страховка в размере <данные изъяты> рублей; условиями договора № была предусмотрена комиссия страховка в размере <данные изъяты> рублей.

Истец считает, что указанные условия договоров нарушают законные права и интересы истца, в связи с чем просит суд, признать недействительными условия кредитных договоров, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии страховка, взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, пени за неисполнение требования в установленный срок в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение ответчиком требований истца в добровольном порядке.

Истец Федорова Е.Ю., и её представитель Комарова Е.Ю. в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Болгарова Е.К. в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, представила возражения по кредитным договорам, указав, что истец выразила согласие на заключение между ней и страховой организацией договора страхования от несчастных случаев и болезней и была предупреждена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Суд, в порядке ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, письменный отзыв стороны ответчика, суд пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что между истцом Федоровой Е.Ю. и Банком были заключены договоры о предоставлении кредитов, что подтверждается предоставленным сторонами кредитными договорами.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, договором № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между истцом и Банком, предусмотрена комиссия – страховка, согласно справке об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ с истца удержана плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей.

Договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Банком, предусмотрена комиссия – страховка, согласно справке об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ с истца удержана плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей.

Заключенный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие о взимании с платы в размере <данные изъяты> % от установленного лимита кредитования за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» в страховой компании <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты> руб. на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней так же в страховой компании <данные изъяты>

Из представленных суду стороной ответчика письменных доказательств следует, что в заявлениях на получение кредитов истцом выражено согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. В целях исполнения обязанности по оплате страховой премии графиком погашения кредита предусмотрена плата за страхование.

В анкете заявителя Федорова Е.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ в строке в случае заключения договора в качестве исполнения обязательств по нему имеется 2 варианта: «Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» и «Я не согласен на присоединение…». Подпись Федорова Е.Ю. поставлена в графе, свидетельствующей о согласии ее с условием присоединения.

Аналогичными по содержанию являются документы по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, анкета заявителя, заявление на присоединение к Программе страхования.

Из совокупности названных документов следует, что заемщик был информирован об условиях присоединения к программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединился к ней, предоставление кредитов не было обусловлено заключением договора страхования. Федорова Е.Ю. лично подписала заявления на предоставление кредитов, содержащие условия о присоединении к программе страхования, тем самым выразив согласие быть застрахованным лицом по программе страхования, а также с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем.

Доказательств того, что банк отказывал истцу в выдаче кредита без заключения договора страхования, а также отказывал в заключении договора страхования по выбору истца в иных страховых компаниях, истцом суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом положения соответствуют принципу свободы договора, условия кредитного договора положений об обязательном заключении договора страхования и трудоспособности заемщика не содержат, страхование не является существенным условием договора, а доказательств того, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию, истец суду не представил.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Федоровой Е.Ю. о признании недействительными условий кредитных договоров в части присоединения к страховой программе не имеется.

Учитывая, что суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитных договоров, которыми на заёмщика возлагается обязанность по заключению договора страхования, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежных средств по уплате за страхование, пени за неисполнение требований в установленный срок, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░(░░░░░░░)░.░.░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░ 2015 ░░░░.