Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-708/2021 от 07.07.2021

2-708/2021

10RS0004-01 -2020-001761 -44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 сентября 2021 года ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Дмитриева А.В.,

при секретаре Буточниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Изотовой И. А., Матушкиной Т. А., обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору.

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО «Сбербанк России» и А был заключён кредитный договор № ..., в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в сумме 166 575 руб. под 23,5% годовых. ХХ.ХХ.ХХ А умер. После смерти заёмщика, обязательства по кредиту остались неисполненными, задолженность за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ составляет 235 234 руб. 71 коп. Наследниками после смерти заёмщика являются ответчики. На основании, истец просит взыскать солидарно в пределах наследственного имущества с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 235 234 руб. 71 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 552 руб. 35 коп.; расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Изотовой И.А. и ее представитель Добровольская В.А. в судебном заседании требования не признали, заявили о пропуске срока исковой давности. Полагали, что в связи с наступлением страхового случая, наследники не должны нести ответственность по указанному договору.

Ответчик Матушкина Т.А., представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 819 ГК РФ устанавливает обязанность кредитора предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также обязанность заёмщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении данного договора другой стороной.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 927 ГК РФ закреплено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключён договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель.

Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО «Сбербанк России» и А. был заключён договор № ... о предоставлении потребительского кредита в размере 166575 руб. под 23,58% годовых сроком на 60 месяцев, согласно которому заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.Банк свои обязательства исполнил.

ХХ.ХХ.ХХ А умер.

Задолженность по договору за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ составила 235 234 руб. 71 коп, в т.ч. 134 769 руб. 32 коп. - просроченная ссудная задолженность, 100465 руб. 39 коп. - просроченные проценты.

Как следует из материалов дела, ХХ.ХХ.ХХ А подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы.

Судом также установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 (далее - соглашение). В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заёмщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые заёмщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

В силу п.9.6 соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.

Согласно п.9.1.2 Правил страхования жизни в случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страховая выплата производится выгодоприобретателю (выгодоприобретателям) в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по страховому случаю «смерть застрахованного лица».

Пунктом 10.2 Правил страхования жизни установлен перечень документов, который предоставляет выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица.

В силу п.10.3 Правил в случае, если в договоре страхования выгодоприобретатель не указан, и выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, в дополнение к документам, указанным в п.10.2, предоставляются также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

Из заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика следует, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п.4).

Из материалов дела следует, что Банк уведомил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о смерти заёмщика А направив справку- расчёт о выплате страхового возмещения в счёт погашения задолженности по кредитному договору № ... от ХХ.ХХ.ХХ в размере 136 070 руб. 86 коп.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» приняло решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В соответствии с ответом ГБУЗ РК «Кондопожская центральная больница» А. установлен диагноз – злокачественное новообразование прямой кишки ХХ.ХХ.ХХ. Из медицинского свидетельства о смерти следует, что причиной смерти явилось злокачественное новообразование прямой кишки.

Поскольку заболевание АС., которое явилось причиной его смерти, установлено через 11 месяцев после присоединения к договору страхования, смерть застрахованного заёмщика является страховым случаем, наступила в период действия договора страхования.

С учётом вышеприведённых норм действующего законодательства, обязанность доказать, что данный несчастный случай не является страховым событием, лежит на страховой компании.

Из заявления А. на страхование следует, что на момент подписания заявления он разрешил любому врачу, организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, предоставлять по запросу Общества полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесенные к врачебной <...>

При этом, материалы дела не содержат сведений о том, что страховщик воспользовался своим правом на оценку фактического состояния здоровья страхуемого лица либо оспорил договор в связи с наличием информации о состоянии здоровья, указанной застрахованным лицом.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, приведённые нормы действующего законодательства, суд пришёл к выводу, что с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Банка подлежит взысканию страховое возмещение в размере 136 070 руб. 86 коп.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому договору, наследник, принявший наследство, становится должником и со дня открытия наследства несёт обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё. Ввиду того, что Банком заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере, превышающем сумму страхового возмещения, задолженность в оставшейся части подлежит взысканию с наследников, принявших наследство после смерти заёмщика А

В силу положений ст.ст.1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что наследство после смерти А приняли дочери - Изотова И.А., Матушкина Т.А. Иные наследники с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались. Наследственная масса состоит из квартиры, автомобиля и денежного вклада, общая стоимость которых значительно превышает сумму задолженности.

Учитывая изложенное, с Изотовой И.А., Матушкиной Т.А., как с наследников, принявших наследство после смерти заёмщика, следует взыскать солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору.

При этом ответчиком Изотовой И.А. заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исковое заявление подано истцом ХХ.ХХ.ХХ, в связи с чем срок исковой давности подлежит применению ко всем обязательствам по договору, срок исполнения которых наступил до ХХ.ХХ.ХХ.

В связи с тем, что ходатайство о применении срока исковой давности заявлено только ответчиком Изотовой И.А., задолженность за период с сентября 2017 по ноябрь 2017 подлежит взысканию с только с ответчика Матушкиной Т.А. в размере 8 017 руб. 07 коп. В остальной части задолженность подлежит взысканию солидарно в

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения условий договора, исковые требования о его расторжении также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6683 руб. 03 руб. (11 552,35 * 136 070,86 / 235 234,71), с Изотовой И.А., Матушкиной Т.А. по 2 237 руб. 69 коп. (11 552,35 * 91 146 руб. 78 / 235 234,71 / 2) с каждого, с Матушкиной Т.А. 393 руб. 93 коп. (8 017,07 * 91 146 руб. 78 / 235 234,71 / 2).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ХХ.ХХ.ХХ.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка страховое возмещение в размере 136 070 руб. 86 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6683 руб. 03 коп.

Взыскать солидарно с Изотовой И. А., Матушкиной Т. А. в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка задолженность по кредитному договору в размере 91 146 руб. 78 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере по 2 237 руб. 69 коп. с каждого.

Взыскать с Матушкиной Т. А. в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка задолженность в размере 8 017 руб. 07 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 393 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кондопожский городской суд Республики Карелия.

Судья подпись А.В. Дмитриев

Копия верна: Судья А.В. Дмитриев

Мотивированное решение составлено ХХ.ХХ.ХХ.