Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-697/2018 (2-4492/2017;) ~ М-3646/2017 от 03.11.2017

Дело № 2-697/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2018 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

при секретаре судебного заседания Бобырёвой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Трифоновой НВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующая в интересах Трифоновой Н.В. обратилось с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Трифоновой Н.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен потребительский кредитный договор * от 07 апреля 2017 года, в офертно-акцептной форме, на потребительские нужды, сумма кредита – 298 840 руб., процентная ставка по кредиту – 27,00 % годовых, срок возврата – 60 месяцев. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств между Трифоновой Н.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» посредством страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен потребительский договор страхования * от 07 апреля 2017 года. Заемщик досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору, согласно справке по состоянию на 08 сентября 2017 года задолженность перед Банком отсутствует. 11 сентября 2017 года Трифонова Н.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 52 233 руб. 38 коп. Истец оспаривает положения п.п. 11.3 и 11.4 Полисных условий в части удержания административных расходов страховщика, считая их незаконными и нарушающими права потребителя. Удержание административных расходов не является платой за какие-либо услуги, поскольку административные функции совершаются в интересах исключительно одной стороны – страховщика, и не создают для потребителя ровным счетом никакого имущественного блага.

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующая в интересах Трифоновой Н.В. просит суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Трифоновой Н.В. сумму в размере 52 233 руб. 38 коп. – возврат неиспользованной части страховки, 69 905 руб. 67 коп. – неустойка, 10 000 руб. – компенсация морального вреда, 1 500 руб. – расходы на нотариальное оформление доверенности, штраф в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

В судебное заседание истец Трифонова Н.В., представитель КРОО ОЗПП «Искра» Долиденок Е.В. (по доверенности от 09 сентября 2017 года) не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, от представителя Сорокотягиной Ю.Е. (по доверенности от 25 августа 2017 года) поступили возражения на исковое заявление, согласно которым просит в иске отказать полностью, так как договор страхования * от 07 апреля 2017 года, заключенный с Трифоновой Н.В. был досрочно прекращен 26 сентября 2017 года на основании письменного заявления с выплатой в размере 1 044 руб. за вычетом административных расходов, определенных договором в процентном отношении 98 %, вместе с тем, просила снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора – представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, от представителя Акуловой Д.О. (по доверенности от 09 октября 2017 года) поступил отзыв на исковое заявление, просила вынести решение на усмотрение суда.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора – представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ранее в судебном заседании представитель Дианов А.Б. (по доверенности от 23 ноября 2017 года) пояснил, что со стороны ответчика имеются нарушения, в связи с чем истцу должна быть возвращена часть страховой премии пропорционально неиспользованного периода.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 32 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 07 апреля 2017 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Трифоновой Н.В. был заключен кредитный договор * на сумму 298 840 руб., с уплатой 27,00 % годовых, на срок 60 месяцев.

Согласно п. 2.1.1 договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 57 840 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В тот же день, 07 апреля 2017 года, Трифонова Н.В. подписала заявление о добровольном страховании, являющееся приложением к заявлению о предоставлении кредита, в случае его оформления, в соответствии с которым Трифонова Н.В. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии в размере 57 840 руб. подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика, подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не была навязана, выбрана добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была.07 апреля 2017 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Трифоновой Н.В. был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита *, в соответствии с условиями которого срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу (договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме).

Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы в размере 241 000 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая премия – 57 840 руб., оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти) (п. 6 договора).

Согласно выписки по лицевому счету за период с 01.01.2000 года по 22.11.2017 года, лицевой счет *, 07 апреля 2017 года с указанного счета, открытого на имя Трифоновой Н.В. по поручению на счет * перечислены денежные средства в сумме 57 840 руб. в оплату страховой премии.

В соответствии с выпиской по лицевому счету за период с 07 апреля 2017 года по 08 сентября 2017 года Трифонова Н.В. 07 сентября 2017 года досрочно погасила задолженность по кредитному договору * от 07 апреля 2017 года, что также подтверждается справкой от 08 сентября 2017 года.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что 07 сентября 2017 года истец досрочно исполнил перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» все обязательства по кредитному договору * от 07 апреля 2017 года. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением Трифоновой Н.В. всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность (п. 11.2.2 условий).

В случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (п. 11.3 условий).

Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии (п. 11.4 условий).

Вышеуказанные пункты Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права, на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. При таких обстоятельствах положения пунктов 11.3 и 11.4 Условий к спорным правоотношениям применению не подлежат.

Согласно акта о досрочном прекращении договора страхования от 06 декабря 2017 года Трифоновой Н.В. возвращена часть премии по договору страхования в сумме 1 044 руб., что подтверждается платежным поручением * от 07 декабря 2017 года.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет Трифоновой Н.В. право на часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, которая составляет 51 976 руб. (из расчета: страховая премия 57 840 руб./срок страхования 60 месяцев х неиспользованный период 55 месяцев – перечислено 1 044 руб.), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом того, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуги по страхованию, заявленные истцом требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в сумме 1000 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», так как возврат страховой премии при прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, данные действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, в связи с чем в данной части следует применять нормы гражданского законодательства. Поскольку возврат страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании с ответчика неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере по 13 244 руб. в пользу КРОО ОЗПП «Искра» и Трифоновой Н.В. (исходя из расчета: (51 976 руб. + 1 000 руб.) х 50 % / 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При рассмотрении дела истцом понесены расходы за удостоверение доверенности * в сумме 1 500 руб., которые подтверждаются квитанцией от 09 сентября 2017 года, и подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца Трифоновой Н.В. в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Так, с ответчика в соответствии с правилами ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 059 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Трифоновой НВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Трифоновой НВ возврат страховой премии в сумме 51 976 руб., компенсацию морального вреда – 1 000 руб., штраф – 13 244 руб., и судебные расходы – 1 500 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 13 244 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 059 руб. 28 коп.

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Трифоновой НВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                      А.А. Гинтер