Решение по делу № 2-2488/2016 ~ М-2242/2016 от 30.05.2016

Дело № 2 – 2488/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники Пермский край                                                                             29 июля 2016 г.

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бабиновой Н.А.,

при секретаре Пономаревой А.С.,

с участием представителя истца Суставовой Ю.С., действующей на основании доверенности № от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники гражданское дело по иску Бабуриной М.В. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

                              у с т а н о в и л:

    Истец Бабурина М.В. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указала, что <дата> между истцом и ответчиком заключен договор страхования транспортного средства LIFAN 215851/X50, №, в подтверждение заключения договора истцу выдан полис серия №. Договор страхования транспортного средства заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники» № (далее Правила), страховая сумма по данному договору страхования составляет ..... руб., страховая премия в размере ..... руб. которая оплачена истцом в полном объеме.<дата> произошел страховой случай: водитель Бабурин О.В. управляя транспортным средством LIFAN 215851/X50 ..... час.по адресу <адрес> допустил наезд на столб линии электропередач, в результате чего транспортное средство получило механические повреждения. В результате ДТП наступила полная конструктивная гибель автомобиля истца. <дата> истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, а также об оставлении годных остатков у страхователя. По риску «ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) выгодоприобретателем является АО «ЮниКредитБанк» в размере неисполненных обязательств собственника ТС перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения. <дата> на расчетный счет банка была перечислена страховая выплата в размере <дата> руб. Истец с размером выплаты не согласен, так как в случае полной гибели имущества страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы за минусом годных остатков. <дата> истец направил ответчику претензию с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере ..... руб. Ответчиком претензия оставлена без удовлетворения. Истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» невыплаченное страховое возмещение в размере ..... руб., почтовые расходы в размере ..... руб., расходы по оплате юридических услуг в размере ..... руб., неустойку на день вынесения решения, моральный вред в размере ..... руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Истец Бабурина М.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителей фирмы «Легатим».

    Представитель истца Суставова Ю.С. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

    Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее направил отзыв, в котором указал о несогласии с иском, указывая, что страховое возмещение истцу выплачено с учетом условий договора страхования.

    Третье лицо Бабурин О.В., представитель третьего лица АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений по иску и его мотивам не представили.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, административный материал по факту ДТП № КУСП №, суд пришел к следующему.

Статьей 2 ГПК РФ установлено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

    В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    Судом установлено, что <дата> в ..... час. водитель Бабурин О.В. управляя транспортным средством LIFAN 215851/X50 гос.номер №, принадлежащим Бабуриной М.В., в ..... час. по адресу <адрес> допустил наезд на столб линии электропередач, в результате чего транспортное средство получило механические повреждения.

<дата> между Бабуриной М.В. и ..... заключен договор добровольного страхования автомобиля LIFAN 215851/X50 № № со сроком действия с <дата> по <дата> по риску КАСКО («хищение + ущерб»), форма возмещения по варианту А – ремонт на СТОА по направлению страховщика. Страховая сумма определена сторонами договора в ..... руб., страховая премия составила ..... руб., которая была уплачена истцом <дата> (л.д......).

    Транспортное средство приобретено за счет кредитных денежных средств (л.д......). Банком-залогодержателем застрахованного автомобиля является АО «ЮниКредит Банк».

    Договор действует в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № с последующими изменениями и дополнениями.

<дата> ООО «Росгосстрах» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Росгосстрах». <дата> в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменения наименования ПАО «Росгосстрах» на ПАО СК «Росгосстрах».

<дата> истец обратилась в ООО «Росгосстрах» с заявлением о страховом случае. Ответчиком поврежденный автомобиль осмотрен, случай признан страховым.

    По результатам осмотра страховщик пришел к выводу о нецелесообразности ремонта транспортного средства, признав полную гибель автомобиля LIFAN 215851/X50, согласно акта № о страховом случае сумма страхового возмещения перечислена <дата> в размере ..... руб. в Пермский филиал АО «ЮниКредитБанк» <адрес>.

    Расчет страхового возмещения ответчиком произведен следующий: ..... (страховая сумма по договору) * ..... (коэффициент индексации) – ..... руб. (ранее произведенная выплата) – ..... руб. (ГОТС).

    Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о выплате страхового возмещения в полном объеме (л.д......). Претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения. (л.д......).

    Однако, суд не может согласиться с расчетом страховой выплаты произведенной истцом.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

    В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Для установления содержания договора страхования необходимо принять во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также Правила страхования, на основании которых заключен договор, содержание условий (дополнительных условий) страхования. К договору добровольного страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ.

    Согласно п. ..... Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №, утвержденные Приказом ..... от <дата> № (далее – Правил страхования), страховая выплата (страховое возмещение) – денежная сумма, подлежащая выплате Страхователю (Выгодоприобретателю, Застрахованному лицу) для возмещения расходов по ремонту застрахованного транспортного средства, или приобретению аналогичного утраченному/погибшему транспортному средству при наступлении страхового случая, оговоренного настоящими Правилами или соглашением сторон.

    По соглашению сторон договор страхования может быть заключен на условиях «полного», «неполного пропорционально» или «неполного непропорционально» страхования. Страхование считается «полным», если страховая сумма равна страховой стоимости транспортного средства и страховое возмещение выплачивается в полном объеме в соответствии с условиями страхования. Страхование считается «неполным пропорционально», если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости транспортного средства; при этом страховая выплата производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, определенной на дату заключения договора страхования. Страхование считается «неполным непропорционально», если при неполном страховании страховое возмещение выплачивается в полном объеме без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, с учетом иных условий Договора страхования. (п. ..... Правил страхования).

    Согласно п. ..... Правил страхования, франшиза – часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежащая возмещению Страховщиком Страхователю/Выгодоприобретателю, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Договором может устанавливаться условная и безусловная франшиза. Если договором страхования не предусмотрено иное, безусловная франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы.

    Согласно п. ..... Правил страхования в Договоре страхования может быть установлена: неагрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом Договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

    - а) «неиндексируемая» - если договором страхования установлена страховая сумма «неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;

    - б) «индексируемая» - если договором страхования установлена страховая сумма «индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации по каждому страховому случаю, независимо от их числа, произошедшему в течение срока страхования. В отношении транспортного средства до 1 – го года эксплуатации 5-ый месяц действия договора установлен коэффициент – ..... (п. ..... Правил страхования);

    В соответствии с п. ..... Правил страхования, в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного ТС, и страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев неагрегатной суммы по варианту "Индексируемая" - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.

    Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО 1-го эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС 1-го года эксплуатации): 5 месяцев действия договора – .....

    Согласно п. ..... Приложения № 1 к данным Правилам страховым случаем признается утрата, гибель или повреждение застрахованного транспортного средства, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по Договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), предусмотренного настоящим Приложением (п. .....) и Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки, либо понесенные Страхователем (Выгодоприобретателем) расходы (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленном настоящими Правилами.

    Согласно п. ..... Приложения № 1 к Правилам страхования страховой риск «Ущерб», по которому производится выплата страхового возмещения – возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя /Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства или приобретения имущества, аналогичного утраченному.

    По риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства и Страхователем (Выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:

    - для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Неиндексируемая» (п.п. а) ..... Правил страхования) – в размере страховой суммы, установленной в Договоре страхования, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования; (п. ..... Приложения № 1 к Правилам страхования);

    - для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) ..... Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования (п. ..... Приложения к Правилам страхования).

    Для случаев установления агрегатной страховой суммы (п. ...... Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования и ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (п. ..... Приложения № к Правилам страхования).

    Как следует из содержания страхового полиса серия №, страховая сумма составляет ..... руб., страховая сумма по КАСКО/ущерб неагрегатная, индексируемая, франшиза не установлена.

    Нормами гражданского законодательства в случае полной гибели транспортного средства не предусмотрена выплата страхового возмещения за вычетом амортизационного износа транспортного средства, наличие такого положения в правилах страхования противоречит закону.

    В случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон) (п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

    Таким образом, при установленных судом обстоятельствах истцу подлежало выплате страховое возмещение в размере ..... руб. (..... руб. – ..... руб.), выплачено – ..... руб., в связи с чем, исковые требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещение в размере ..... руб. (..... руб. – ..... руб.) являются обоснованными и подлежат удовлетворению. С учетом того, что истец не представил доказательств того, что обязательства по кредитному договору им исполнены, не представил размер неисполненных обязательств, указанная сумма подлежит перечислению выгодоприобретателю АО «ЮниКредитБанк».

    Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

    К отношениям, возникающим из договора имущественного страхования, применяются общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины(пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ (Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28. 06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

    Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

    Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией; цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 27. 06. 2013 года № 20).

    Если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 6 Постановления Пленума ВС № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08. 10. 1998 г.)

    Данная неустойка подлежит начислению со дня выплаты страхового возмещения в неполном размере. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки с <дата>.

     Расчет неустойки на день рассмотрения дела будет следующим (..... руб. (страховая премия, уплаченная при заключении договора страхования) .....% х ..... дней = ..... руб.).

    Принимая во внимание, что согласно абзацу 4 пункта 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составит 46099.16 руб.

    В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07. 02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    Суд на основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» определяет компенсацию морального вреда, причиненного ответчиком истцу в размере ..... руб., исходя из фактических обстоятельств дела, учитывая нравственные страдания истца, выразившиеся в том, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, вынужден обращаться в суд за защитой нарушенного права, что причинило ему нравственные страдания. Остальная сумма заявленных исковых требований в части компенсации морального вреда является несоразмерной, завышенной, в связи с чем, взысканию не подлежит.

    На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть, в размере ..... руб. (.....

    На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению истцу расходы по оплате почтовых услуг, связанных с направлением в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензии, в размере ..... руб. (л.д......).

    Кроме того, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере ..... руб. (л.д. .....).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя, понесенных в связи с рассмотрением дела в суде первой инстанции, суд учитывает сложность дела, значимость защищаемого права, необходимость, степень и время участия представителя истца при рассмотрении дела, объем работы, проведенной представителем, соотносимость понесенных расходов с объемом защищаемого права. Учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает заявленную ко взысканию сумму расходов по оплате услуг представителя подлежащей взысканию в полном объеме в размере ..... рублей.

    На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ..... руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л:

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу Бабуриной М.В. страховое возмещение в размере ..... руб. с перечислением денежных средств выгодоприобретателю АО «ЮниКредитБанк».

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу Бабуриной М.В. неустойку в размере ..... руб., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ..... руб., расходы по оплате почтовых услуг в размере ..... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ..... руб., в удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда отказать.

    Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ..... руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца.

Судья                                                      Н.А.Бабинова