Решение по делу № 2-3175/2016 от 21.09.2016

Дело № 2-3175/2016                            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2016 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Хузяхралова Д.О.,

при секретаре Королько Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуевой О.С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Зуева О.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» об исключении из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, об обязании закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на имя Зуевой О.С. в рамках кредитного договора, предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитном договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании компенсации морального вреда в размере ....... рублей, о взыскании расходов на оплату услуг юриста в размере ....... рублей, о взыскании штрафа в размере .......% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В обоснование иска указала, что между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащий элементы банковского счета (счет №) и кредитного договора (смешанный договор). Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора, предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение ....... дней, а выполнение остальных действий в .......-дневный срок. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался. Незаконность действия со стороны ПАО «Сбербанк России» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего иска.

Истец Зуева О.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования не признает по основаниям, изложенным в письменных возражениях по иску.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») и Зуевой О.С. заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) по условиям которого заемщику Зуевой О.С. предоставлен кредит в сумме ....... рублей с уплатой процентов в размере .......% годовых, на срок ....... месяцев с даты его фактического предоставления. Условия договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия).

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Общих условий, пунктом 17 Индивидуальных условий, кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет № (счет кредитования), при этом, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования, открытый в валюте кредита у кредитора.

Банком обязательства по предоставлению кредита были выполнены, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с пунктами 3.5, 3.5.1 Общих условий предоставления Потребительских кредитов погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках. В случае закрытия счета(ов) /изменения перечня счетов, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится со счета(ов), указанного(ых) в поручении, с учетом требований пункта 4.39 Общих условий кредитования.

Согласно пункту 4.3.9 Общих условий, в случае закрытия счета заемщик обязуется оформить письменно поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и Зуевой О.С. изменен срок возврата кредита – по истечении ....... месяцев с даты его фактического предоставления, и количество, размер и сроки платежей – в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ №.

Ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено его личной подписью на каждом листе договора, о чем имеются сведения в материалах дела.

По сведениям ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Зуевой О.С., составляет на ДД.ММ.ГГГГ ....... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Зуева О.С. направила в ПАО «Сбербанк России» требование об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, о закрытии указанного банковского счета, открытого в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, о предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Установлен срок для закрытия счета в течение ....... дней с момента получения обращения, на выполнение остальных действий 10-дневный срок (л.д. 26-27).

Ссылаясь на нарушение ПАО «Сбербанк России» прав заемщика, как потребителя, в части не предоставления преимущества, установленного пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, Зуева О.С. обратилась в суд с рассматриваемым иском.

Суд, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Положения статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета. Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности должно осуществляться истцом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что банковский счет №, открыт в рамках кредитного договора для перечисления кредита на счет заемщика, и для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате заемщиком задолженности перед банком по договору путем зачисления денежных средств на указанный счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункт 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Материалами дела подтверждается, что указанный выше банковский счет открывался в рамках кредитного договора для перечисления кредита на счет заемщика, и для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате заемщиком задолженности перед Банком по договору.

Открытие счета № было согласовано сторонами в целях исполнения заемщиком Зуевой О.С. обязательств по возврату кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора. Открытие банковского счета №, используемого в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

В настоящем случае открытый истцу банковский счет используется именно в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о расторжении или признании недействительным полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При обращении заемщика на основании статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации с требованием о закрытии счета, договор банковского счета с условием его кредитования (статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Принимая во внимание то обстоятельство, что обязательства Зуевой О.С. по кредитному договору, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета №, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для закрытия указанного банковского счета не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обращение истца с заявлением о закрытии банковского счета в порядке статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, открытого и используемого для погашения кредита, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена, новое поручение к другому счету, с которого будут поступать денежные средства в счет гашения задолженности по кредитному договору не оформлено. Доказательств обратного суду не представлено.

По мнению суда, ответчиком не нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, отказ банка в закрытии счета является обоснованным, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, для обслуживания которого и был открыт банковский счет. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Суд полагает, что отсутствуют законные основания для удовлетворения требований истца об исключении из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и о закрытии счета, поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям с учетом положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, применены быть не могут. При этом истец не лишен права прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением в соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. При подписании договора истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования Зуевой О.С. о взыскании расходов на оплату услуг юриста, поскольку в удовлетворении требований истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Зуевой О.С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об исключении из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, о возложении обязанности закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на имя Зуевой О.С. в рамках кредитного договора, предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитном договору от ДД.ММ.ГГГГ № путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании компенсации морального вреда в размере ....... рублей, о взыскании расходов на оплату услуг юриста в размере ....... рублей, о взыскании штрафа, отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья                                     Д.О. Хузяхралов