Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9857/2016 ~ М-7884/2016 от 09.09.2016

Дело № 2-9857/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2016 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Полякова О.А.,

при секретаре Чаговой И.Б.,

с участием:

представителя истца – Таицкого С.А. по доверенности от 17.08.2016,

ответчика – Киселевой В.А.,

представителя ответчика – Осиповой О.С. по доверенности № 2-4738 от 26.09.2016,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Киселевой В. А. о признании договора ипотечного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, по встречному иску Киселевой В. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к Киселевой В.А. о признании недействительным договора ипотечного страхования № F13526-0000007, заключенного <дата обезличена> между Киселевым В. Н. и ООО СК «ВТБ Страхование», применении последствий недействительности сделки.

Киселева В.А. обратилась со встречным иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования в размере 942 103 рубля 97 копеек, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что <дата обезличена> между Киселевым В. Н. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор ипотечного страхования, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию № <номер обезличен>.

Полис по ипотечному страхованию №<номер обезличен> подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №1 от 15.05.2014 и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014.

Полисные условия и Правила прилагаются к полису, и являются его неотъемлемой частью. Положения полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил. В рамках данного договора страхования - выгодоприобретателем 1 является Банк ВТБ24 (ПАО). Размер кредита составляет 1 010 000 руб., процент за пользование кредитом 12,00%. Целевое назначение - на покупку недвижимого имущества. Предмет ипотеки: квартира, расположенная по адресу: <адрес обезличен> квартале <номер обезличен> <адрес обезличен> (<номер обезличен>) (строящейся объект), являющаяся обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

В рамках данного договора страхования застрахованным лицом является Киселев В. Н. по страховым рискам (личное страхование): 1) смерть в результате несчастного случая и/или болезни; 2) инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

В соответствии с п.п. 3.1., 3.1.1 договора страхования страховая сумма на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается: по личному страхованию страхователя (Киселев В. Н.) - в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 12%, и на дату заключения договора составляет 1 131 200 рублей.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении №1 к полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем/выгодоприобретателем №1 страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

<дата обезличена> Киселева В.А. обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об описании предполагаемого события в связи с требованием о выплате страхового обеспечения (смерть), сообщив, что <дата обезличена> произошло событие: смерть застрахованного в результате болезни», установлен диагноз: <данные изъяты>, просила выплатить страховую сумму. Согласно свидетельству о смерти Н-ДН <номер обезличен> от <дата обезличена> Киселев В. Н. умер. В соответствии со справкой о смерти <номер обезличен> от <дата обезличена> причиной смерти Киселева В.Н. является злокачественное новообразование поджелудочной железы.

Обязанность страховщика по выплате страховой суммы наступает только после классификации заявленного события и признания его страховым случаем с учетом условий договора страхования.

Согласно положениям ст. 944 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», ч. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска. Для этого при заключении договора страхователю предлагают ответить на определенные вопросы (заполнить заявление). Все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или в анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными.

Истец указал, что перед заключением договора ипотечного страхования от <дата обезличена>, страховщик предложил Киселеву В.Н. заполнить заявление на страхование, содержащее вопросы о состоянии здоровья застрахованного лица. При заполнении заявления на страхование Киселев В.Н. ответил, что у него не имелось в прошлом либо в настоящее время любое заболевание сердечно-сосудистой системы (например, эндокардит, шумы в сердце, боли за грудиной, одышка, сердцебиения), повышенное артериальное давление, заболевание сосудов (артериит, тромбофлебит и т.д.), нарушение кровообращения; такого заболевания как диабет, заболевания щитовидной железы, болезни эндокринной системы (С16); у него не были диагностированы в прошлом и в настоящее время заболевания, классифицируемые в соответствии с Международной классификацией болезней 10-го пересмотра (МКБ- 10) по следующим кодам: С00-С97 - злокачественные новообразования, D00- D09 - новообразования SITU, D10-D36 - доброкачественные новообразования, D37-D48- новообразования неопределенного или неизвестного характера (т.е. -новообразования, вызывающие сомнения в том, являются ли они злокачественными или доброкачественными) (С18); он не состоял на диспансерном учете и ему не было рекомендовано наблюдение врача на регулярной основе по поводу смертельно опасных болезней: злокачественных (онкологических) заболеваний и/или болезней системы крови, ВИЧ-инфицирования или СПИДа (С20); он не проходил за последние 5 лет специальных обследований (рентген, ЭКГ, УЗИ) в связи с заболеваниями (за исключением диспансеризации, профилактических осмотров) (С23); у него отсутствуют другие болезни, травмы, операции, госпитализация, нетрудоспособность за последние 5 лет (С26).

Киселев В.Н. в заявлении ответил на все вопросы «нет», а также подтвердил, что все предоставленные данные и ответы на вопросы о состоянии здоровья являются правдивыми и полными.

Из представленной медицинской документации установлено (выписка из амбулаторной карты больного - ГБУЗ СК «Благодарненская ЦРБ», протокол на случай выявления у больного запущенной формы злокачественного новообразования (клиническая группа IV): <дата обезличена> - <данные изъяты>; <дата обезличена> - <данные изъяты>; <дата обезличена> - <данные изъяты>; <дата обезличена> - <данные изъяты>; <дата обезличена> - <данные изъяты>; <дата обезличена> - <данные изъяты>; <дата обезличена> - <данные изъяты>); <дата обезличена> - ИБС (<данные изъяты>); <дата обезличена> - <данные изъяты> <дата обезличена> - дата появления первых признаков.

Истец считает, что содержание медицинских документов свидетельствует и подтверждает предоставление Киселевым В.Н. ложных сведений при заключении договора ипотечного страхования (<дата обезличена>)- <данные изъяты>, прохождении специальных обследований, рекомендаций по наблюдению у врачей на регулярной основе, т.е. до заключения договора страхования (до <дата обезличена>).

Страхователем при заключении договора страхования страховщику были представлены заведомо ложные сведения относительно своего состояния здоровья. Заключая договор страхования, Киселев В.Н. не сообщил страховщику о существенном условии договора страхования, а именно о наличии заболеваний сердца, гипертонической болезни, диабете, онкологических заболеваний, о прохождении специальных обследований, рекомендаций по наблюдению у врачей на регулярной основе, т.е. до заключения договора страхования. Сведения в договоре страхования о состоянии здоровья страхователя являются существенными обстоятельствами. Сокрытие Киселевым В.Н. сведений о состоянии своего здоровья имело существенное значение для определения ООО СК «ВТБ Страхование» страхового риска.

Представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) – Таицкий С.А. по доверенности в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным выше, и просил их удовлетворить. В удовлетворении встречного иска Киселевой В.А. просил отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) Киселева В.А. возражала против удовлетворения исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование», и поддержала встречный иск, пояснив, что <дата обезличена> между ее супругом Киселевым В. Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <номер обезличен>, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 010 000 рублей на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости, квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, пр-кт Кулакова, <адрес обезличен> квартале <номер обезличен> <адрес обезличен> (<адрес обезличен>

<дата обезличена> между Киселевым В. Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования личного и имущественного страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного Киселева В. Н., <дата обезличена> года рождения, в случае наступления: смерти в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидности I и II группы в результате несчастного случая; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая.

Пояснила, что <дата обезличена> ее супруг Киселев В. Н. умер, в результате заболевания из-за образования злокачественной опухоли поджелудочной железы.

<дата обезличена> она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховщик до настоящего времени ответа не дал, и обратился в Ленинский районный суд с исковым заявлением о признании договора ипотечного страхования № F13526-0000007 от <дата обезличена> недействительным и применении последствий недействительности сделки. Указанное исковое заявление Киселева В.А. расценивает как отказ страховой компании от выплаты страхового возмещения.

Сообщила, что согласно справке о ссудной задолженности Банка ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> сумма для полного досрочного погашения по состоянию на <дата обезличена> составляла 942 103 рубля 97 копеек.

Датой появления первых признаков является болезни у мужа является <дата обезличена>, первичное обращение больного за медицинской помощью по поводу заболевания в центральную районную больницу - <дата обезличена>, дата установления первичного диагноза злокачественного новообразования - <дата обезличена>, этапы обращения больного к врачам и в лечебные учреждения по поводу данного заболевания: ТМО дата посещения - <дата обезличена>.

В связи с этим считает, что на момент заключения <дата обезличена> между Киселевым В. Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» договора комплексного ипотечного страхования личного и имущественного страхования, ее супруг Киселев В.Н. не знал о заболевании.

Полагала, что наступившее событие - смерть ее супруга Киселева В. Н., является страховым случаем. Поскольку имел место страховой случай, то страховое возмещение в размере 942 103 рубля 97 копеек должно быть взыскано в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) на условиях и в порядке, определенных договором страхования.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Дополнила, что действиями ООО СК «ВТБ Страхование» ей были причинены физические и нравственные страдания, которые выразились в общем ухудшении состояния здоровья, повышении давления, тягостных ощущениях в области грудной клетки, беспокойстве за дальнейшую жизнь, необходимости защищать свои интересы исключительно судебным порядком. Тем самым ответчик причинил ей моральный вред, который Киселева В.А. оценивает в 50 000 рублей.

На основании изложенных фактов, просила в удовлетворении иска ООО СК «ВТБ Страхование» отказать и удовлетворить ее встречный иск.

Представитель ответчика (представитель истца по встречному иску) – Осипова О.С. по доверенности, просила удовлетворить встречный иск Киселевой В.А. по основаниям, изложенным выше, и отказать в иске ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Представитель третьего лица – Банка ВТБ 24 (ПАО), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не известил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между Киселевым В. Н. и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор <номер обезличен>, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 010 000 рублей на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости, квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, пр-кт <адрес обезличен> <адрес обезличен> квартале <номер обезличен>, <адрес обезличен> <адрес обезличен>). Процент за пользование кредитом - 12,00%.

<дата обезличена> между Киселевым В. Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования личного и имущественного страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного Киселева В. Н., <дата обезличена> года рождения, в случае наступления: смерти в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидности I и II группы в результате несчастного случая; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Срок действия договора - 110 (сто десять) месяцев с <дата обезличена>.

Согласно вышеуказанному договору, выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п.п. 3.1., 3.1.1 договора страхования страховая сумма на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается: по личному страхованию страхователя в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 12%, и на дату заключения договора составляет 1 131 200 рублей.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении №1 к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления Страхователя на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем/Выгодоприобретателем №1 Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> наступил страховой случай - смерть застрахованного лица Киселева В. Н., <дата обезличена> года рождения. Причиной смерти застрахованного лица явилось <данные изъяты>, что подтверждается справкой о смерти <номер обезличен> от <дата обезличена>.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно части 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

<дата обезличена> наследник Киселева В.Н. - Киселева В. А., <дата обезличена> года рождения, являющаяся супругой Киселева В. Н., что подтверждается свидетельством о заключении брака от <дата обезличена> III - ГН <номер обезличен>, обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако, страховщик не выплатил страховое возмещение.

Согласно справке о ссудной задолженности Банка ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> сумма для полного досрочного погашения по состоянию на <дата обезличена> составляет 942 103 рубля 97 копеек.

Согласно п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В своем исковом заявлении ООО СК «ВТБ Страхование» указывает, что содержание медицинских документов свидетельствует и подтверждает о предоставлении Киселевым В.Н. ложных сведений при заключении договора ипотечного страхования от <дата обезличена> - <данные изъяты>, прохождении специальных обследований, рекомендаций по наблюдению у врачей на регулярной основе, т.е. до заключения договора страхования, до <дата обезличена>. Таким образом, смерть Киселева В. Н. не признана страховщиком страховым случаем, так как смерть застрахованного, по мнению истца, наступила в результате болезни, диагностированной до начала действия договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3.3.2 Правил комплексного (Приложение № 1 к Приказу от 29.12.2014 № 403-од в редакции Приказа от 11.06.2015 № 259-од) страхования) страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются события, в том числе смерть застрахованного, явившаяся следствием наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков), к числу которых отнесены несчастный случай и/или болезнь.

В п. 1.2.4 правил страхования дано определение понятия болезнь - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из справки о смерти <номер обезличен> от <дата обезличена>, смерть Киселева В. Н. наступила в результате <данные изъяты>.

Согласно Протоколу на случай выявления у больного запущенной формы <данные изъяты> от <дата обезличена>, датой появления первых признаков является <дата обезличена>, первичное обращение больного за медицинской помощью по поводу заболевания в центральную районную больницу - <дата обезличена>, дата установления первичного диагноза <данные изъяты> - <дата обезличена>, этапы обращения больного к врачам и в лечебные учреждения по поводу данного заболевания: ТМО дата посещения - <дата обезличена>.

Таким образом, на момент заключения <дата обезличена> между Киселевым В. Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» договора комплексного ипотечного страхования личного и имущественного страхования Киселев В.Н. не знал о заболевании, приведшего к его смерти, первые признаки которого появились позднее - <дата обезличена>, а первичный диагноз был поставлен - <дата обезличена>, то есть больше чем через год после заключения договора.

Пункт 7.2.2 правил страхования гласит, что страхователь или его представитель обязаны сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными могут признаваться обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством РФ, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно п. 1.3 правил страхования, страхователем по договору страхования является дееспособное физическое лицо, заключивший со страховщиком договор страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховая компания вправе и обязана была провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе, закон не запрещаетстраховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз.

При заключении договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование», принимая на себя обязательства по выплате страхователю страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску «смерть», всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, не выяснил, риск наступления страхового случая не оценил.

В соответствии со ст. ст. 15, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то доводы страховщика о том, что случай не является страховым, являются несостоятельными.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 961 ГК РФ, неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть установлена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

ООО СК «ВТБ Страхование» не представлено ни одного доказательства, что Киселев В.Н. при заключении договора страхования имел прямой действительный умысел на получение страхового возмещения.

Таким образом, суд полагает, что наступившее событие - смерть Киселева В. Н., является страховым случаем, поскольку присутствует признак случайности наступившего события.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании договора ипотечного страхования № <номер обезличен> от <дата обезличена> недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Поскольку выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО), то сумма страхового возмещения в размере 942 103 рубля 97 копеек подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с изложенным, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 471 051 рубль 99 копеек. Вместе с тем, в целях соблюдения баланса интересов сторон и во избежание неосновательного обогащения истца, с учётом принципов справедливости и разумности, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ размер штрафа подлежит снижению до 70 000 рублей.

Киселева В.А. просил также взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. В обоснование данного требования Киселева В.А. указала, что ей были причинены физические и нравственные страдания, которые выразились в общем ухудшении состояния здоровья, повышении давления, тягостных ощущениях в области грудной клетки, беспокойстве за мою дальнейшую жизнь, необходимости защищать свои интересы исключительно судебным порядком.

Однако доказательства ухудшения состояния здоровья, повышения давления, возникновения тягостных ощущений в области грудной клетки, в связи с невыплатой ООО СК «ВТБ Страхование» страхового возмещения, Киселевой В.А. суду не представлены.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требования Киселевой В.А. о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № <░░░░░ ░░░░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 942 103 ░░░░░ 97 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 70 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 401 051 ░░░░░ 99 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

^{░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.}

^{░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.}

^{░░░░░ ░.░. ░░░░░░░}