Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2019 ~ М-27/2019 от 22.01.2019

Дело 2-34/2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2019 года <адрес>

Архаринский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дьячковой Н.С.,

секретаря судебного заседания ФИО3,

с участием представителя ответчика – ПАО «Сбербанк»- ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, суммы морального вреда, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, суммы морального вреда, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование требований в исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 657 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 101 506 рублей 50 копеек, со сроком страхования 60 месяцев.

В досудебном порядке он обращался к ответчику ПАО «Сбербанк» с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе Страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем он был вынужден обратиться с иском в суд.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 18 месяцев. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

101 506 рублей 50 копеек / 60 месяцев * 18 месяцев = 30 451 рубль 95 копеек.

101 506 рублей 50 копеек - 30 451 рубль 95 копеек = 71 054 рубля 55 копеек.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 71 054 рублей 55 копеек подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Размер компенсации моральной вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Просит суд взыскать с ответчиков в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 71 054 рубля 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 %от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Представитель ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен своевременно надлежащим образом.

Судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании заявленные исковые требования не признала и суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления. Сумма кредитования составила 657 000,00 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

На основании личного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Заявление), поданного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка вручены ФИО1, о чем свидетельствует подпись истца в Заявлении на страхование, Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитованию, кредитные денежные средства были в полном объеме зачислены на банковский вклад заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заемщик распорядился указанными денежными средствами по своему усмотрению.

В тексте заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном ФИО1 указано: «Я согласен(на) оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 101 506, 50 рублей за весь срок страхования. Мне разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк».

ФИО1 распорядился указанными денежными средствами по своему усмотрению самостоятельно, приняв решение о страховании своей жизни и здоровья и оплаты услуги подключения к Программе страхования из принадлежащих ему денежных средств, предоставленных заключенному кредитному договору.

Стороной истца не представлено доказательств того, что ФИО1 был лишен возможности оплатить страховой взнос за счет собственных, а не заемных средств.

ФИО1 был присоединен к Программе страхования на основании уже имевшегося Соглашения об условиях и порядке страхования между Банком (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик).

Соответственно:

- Банк является Страхователем;

- ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является Страховщиком;

- ФИО1 является застрахованным лицом.

Довод истца о необходимости возврата Банком части платы за услугу в связи с отказом от услуги, считает не обоснованным по следующим основаниям.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Данные нормы права применяются к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведенная норма закона не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Так, в соответствии с Условиями участия в Программе страхования Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования.

Из существа договора на оказание услуг (по подключению к Программе страхования) следует, что он считается исполненным с момента оказания услуги, то есть с момента заключения договора страхования в отношение истца.

Момент подписания Клиентом заявления на подключение к программе страхования является моментом начала исполнения сторонами обязательств, и соответственно моментом начала срока действия договора о подключении к программе страхования.

Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами обязательств и соответственно является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Исходя из смысла ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» следует, что отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги (по подключению к Программе страхования), но не после того, как услуга выполнена полностью.

В данном случае оказание услуги банком было завершено, что влечет невозможность отказа от нее, что подтверждает и судебная практика по данному вопросу, отраженная в п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005г. № - возможность одностороннего отказа заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов регулирует случаи, когда исполнитель понес расходы в счет еще не оказанных услуг в связи с поступившим отказом.

Банк полностью и надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, являющиеся предметом заключенного между сторонами соглашения, т.е. подключил клиента к программе страхования.

Факт исполнения Банком обязательства по присоединению истца к Программе страхования, подтверждается заключенным договором страхования (подтверждается Выпиской из Реестра застрахованных лиц и Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №).

Клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

Однако, с целью повышения удовлетворенности клиентов, общего клиентоориентированного подхода банка, условиями программ страхования предусмотрен срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе.

Условиями участия в Программе страхования (п. 5.1) предусмотрена возможность клиента в течение 14 дней (с даты подачи заявления на страхование) отказаться от услуг страхования и возвратить уплаченную плату за подключение к Программе страхования.

Заявление ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ содержит указание на то, что лицо его подписавшее проинформировано об Условиях участия в Программе страхования и получило экземпляр данных Условий на руки. Соответственно ФИО1 с правом на отказ от участия в Программе страхования в течение 14 дней (с даты подачи заявления на страхование) и с правом на возврат уплаченных им денежных средств в 100 % объеме был ознакомлен.Однако, не воспользовался своим правом на обращение в установленный срок с заявлением об отключении от Программы страхования ни в течение 14 календарных дней, ни в течение времени действия договора на оказание услуги по подключению к программе страхования, следовательно, основания для взыскания уплаченной суммы платы за подключение к данной Программе у истца отсутствуют.

Таким образом, оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях Программы страхования, у Банка не имеется, т.к. банком с момента заключения Договора страхования, полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении истца.

Что касается требований истца о взыскании компенсации морального вреда, исходя из основных положений норм гражданского законодательства Российской Федерации компенсация морального вреда является мерой гражданско-правовой ответственности допускается при наличии вины причинителя.

Так в соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный в (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействиями), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации случаях, предусмотренных законом.

Лицо, требующее возмещения морального вреда, должно доказать факт его причинения противоправный характер действий ответчика, размер вреда, а также причинную связь между причинением вреда и действиями ответчика.

Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности, влечет отказ в удовлетворении иска.

Доказательств причинения нравственных или физических страданий истцом представлено не было.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномочен
индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Банк считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме, соответственно штраф, предусмотренный положениями ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», также взысканию не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ст.ст.408, 423, 453 ГК РФ просит в удовлетворение искового заявления ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 657 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика написав заявление о заключении договора Страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 101 506 рублей 50 копеек.

Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка вручены ФИО1, о чем свидетельствует подпись истца в Заявлении на страхование.

ФИО1 был присоединен к Программе страхования на основании Соглашения об условиях и порядке страхования между Банком (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложения № к полису № ДСЖ-03/1706 от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» претензию об отключении заявителя от Программы страхования жизни и здоровья и о возврате страховой премии по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ вследствие полного досрочного погашения кредита.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхование истца осуществлялось на основании его заявления в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заботы заемщика.

На основании пункта 2.1 Условий участия, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия).

Согласно пункту 4.2 Условий участия страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии на не истекший период страхования.

В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования не имеется.

Кроме того, поскольку действиями ответчиков права истца, как потребителя, не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, суммы морального вреда, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:     (подпись)          Н.С. Дьячкова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Верно Судья                                  Н.С. Дьячкова