Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-827/2018 ~ М-755/2018 от 19.06.2018

№ 2-827/2018 г.

     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Лиски                                    3 июля 2018 года.

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Капустина Е.Л.,

при секретаре Тимашиновой О.Ю.,

с участием истца Куценко А.А.,

представителя истца Ивановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куценко Антонины Алексеевны к ПАО «ПОЧТА-БАНК» о признании недействительными условия кредитного договора,

у с т а н о в и л :

Куценко Антонина Алексеевна обратилась в суд с иском к ПАО «ПОЧТА-БАНК» о признании недействительными условия кредитного договора, указав следующее.

04.10.2016 года между истицей и ПАО «ПОЧТА-БАНК» был заключен кредитный договор № 17189095 на получение кредита в размере 289 250 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 29.5% годовых.

01.11.2016 г. Заемщиком было подано Заявление на досрочное погашена задолженности по кредиту. 01.11.2016 г. Заявитель полностью выполнил cboи обязательства по кредитному договору.

Данный договор является типовым, разработанным ПАО «Почта-БАНК». Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя:- страховой взнос на личное страхование. Истец получил полис добровольного страхования Единовременный взнос № РВ23677-17189095 по продукту «Оптимум» ООО СК «ВТБ страхование». Согласно распоряжения на перевод, страховая сумма, перечисленная ООО СК «ВТБ страхование», составила 66750,00 рублей. Фактически на руки Истцом получена сумма в размере 222500,00 рублей.

13.03.2018 истица направила в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ПОЧТА-БАНК» претензию об отказе от договора страхования и попросила вернуть удержанную с неё банком страховую премию в сумме 66 750 рублей.

Истице было отказано в удовлетворении требований о возврате страховой премии.

Истица считает действия ответчика неправомерными, в связи с чем обратилась в суд и просит признать договор недействительным условие кредитн6ого договора № 17189095 от 04.10.2016 года в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии, взыскать с ПАО «ПОЧТА-БАНК» денежные средства в сумме 66 750 рублей, составляющие страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 376 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истица Куценко А.А., представитель истицы Иванова И.В. поддержали исковые требования, просили суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ПОЧТА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав истицу, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В силу ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, 04.10.2016 года между истицей и ПАО «ПОЧТА-БАНК» был заключен кредитный договор № 17189095 на получение кредита в размере 289 250 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 29.5% годовых.

В договор включены условия личного страхования. Истец получил полис добровольного страхования Единовременный взнос № РВ23677-17189095 по продукту «Оптимум» ООО СК «ВТБ страхование». Согласно распоряжения на перевод, страховая сумма, перечисленная ООО СК «ВТБ страхование», составила 66750,00 рублей (л.д. 13, 14).

01.11.2016 г. истицей было подано заявление на досрочное погашена задолженности по кредиту. 01.11.2016 г. истица полностью выполнила cboи обязательства по кредитному договору (л.д. 15).

13.03.2018 года истица направила в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ПОЧТА-БАНК» претензию об отказе от договора страхования и попросила вернуть удержанную с неё банком страховую премию в сумме 66 750 рублей (л.д. 8-9, 10, 17-18).

Куценко А.А. было отказано в удовлетворении требований о возврате страховой премии (л.д. 11, 19).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, и другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450 ГК РФ).

Ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности прямо запрещает такун деятельность Банка как страхование.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (Банка). Потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках j кредитования, от другой, и определить, насколько необходима для него данная услуга Банк, используя заинтересованность клиента в заключении кредитного договора, используя свое положение, навязал потребителю, как экономически слабой стороне договора, условия о присоединении к программе страхования.

Согласно ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор по безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно п. 3 ст. 812 ГК РФ, в случае, когда деньги получены заемщиком в меньшем размере, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Истица получила сумму в размере 222 500,00 рублей, несмотря на то, что сумма кредита составляет 289250,00 рублей, проценты по кредиту начислялись именно на эту сумму.

Ни условиями договора кредитования, ни условиями договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита, пропорционально фактическому периоду выплаты кредита. Таким образом, договор страхования может выходить за рамки договора кредитования, и распространяться уже на риски невыплаты кредита, которые фактически отсутствуют.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Таким образом, принцип свободы договора не носит универсального, абсолютного в применении условия и может быть ограничено в силу закона. П. 2 ст. 16 Закона о защите потребителей вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других, что имело место в отношении заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Страхование жизни и здоровья заемщика не относится к предмету кредита, и могут быть невыгодными для заемщика.

В соответствии с требованиями ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Учитывая изложенное, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования не соответствует требования Закона о защите прав потребителей.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, кроме предусмотренного ст. 343 ГК РФ (страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его
стоимости от рисков утраты и повреждения).

А так же ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою
жизнь.

В соответствии с п. 1 ст.16 закона "О защите прав потребителей" условия договора,
ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами
или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются
недействительными.

В соответствии с п. 3 ст. 16 закона "О защите прав потребителей" исполнитель не
вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату.
Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель
вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ уплата процентов за пользование чужими
денежными средствами вследствие неосновательного обогащения является формой
возмещения инфляционных убытков, причиненных истцу неправомерным
пользованием его денежными средствами.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 376 рублей 39 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав Куценко А.А. как потребителя, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Куценко А.А. и взыскать с ПАО «ПОЧТА-БАНК» компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                     РЕШИЛ:

Исковые требования Куценко Антонины Алексеевны удовлетворить.

Взыскать с ПАО «ПОЧТА-БАНК», юридический адрес: г.Москва, Преображенская пл., дом 8, в пользу Куценко Антонины Алексеевны, проживающей по адресу: <адрес>, страховую премию в размере 66 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 376 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего взыскать 68 126 (шестьдесят восемь тысяч сто двадцать шесть) рублей 39 копеек.

Взыскать с ПАО «ПОЧТА-БАНК», юридический адрес: г.Москва, Преображенская пл., дом 8, в доход местного бюджета госпошлину в размере 2243 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                 Е.Л.Капустин