Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-26/2019 (2-395/2018;) ~ М-288/2018 от 21.06.2018

Гражданское дело № 2-26/19

(УИД 24RS0034-01-2018-000359-47)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Шалинское                                          15 января 2019 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при секретере Колосковой У.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-26/18 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Пановой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к Пановой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования Банка аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Пановой Г.В. было заключено Соглашение № (далее - Кредитный договор), и в соответствии с пп. 1, 2 Кредитного договора Банк предоставляет Пановой Г.В. денежные средства в сумме 73 000 руб. 00 коп., а Панова Г.В. обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22% годовых. Пановой Г.В. в соответствии с пп. 2, 3.1 Кредитного договора были установлены график погашения кредита (основного долга), а также окончательный срок возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ) Банк свои обязательства по предоставлению кредита Пановой Г.В. в соответствии с Кредитным договором выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету. Положениями пп. 4.2.1, 4.2.2, 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, предусмотрено, что: 1) погашение кредита (основного долга), являющихся неотъемлемо частью Кредитного договора, установлено, что осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита; 2) проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно; 3) период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 15 числа (включительно) следующего календарного месяца; 4) Банк вправе предъявить Пановой Г.В. требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Панова Г.В. не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору; 5) пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России. Банк полагает, что Пановой Г.В. были нарушены пп. 4.2.1, 4.2.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а именно не погашены основной долг, проценты за пользование кредитом. Панова Г.В. в нарушение условий Кредитного договора произвела последний платеж за пользование заемными денежными средствами только ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 руб. 00 коп., в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено в адрес Пановой Г.В. требование о досрочном возврате задолженности. Неисполнение Пановой Г.В. условий кредитных обязательств, как считает Банк, свидетельствует о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность Пановой Г.В. по Кредитному договору составляет: основной долг - 0,00 рублей; просроченный основной долг - 54 512 руб. 71 коп.; проценты, начисленные за пользование кредитом - 27 332 руб. 86 коп.; пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга - 15 598 руб. 67 коп.; пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов - 7 292 руб. 79 коп., а всего на сумму 104 737 руб. 03 коп. ДД.ММ.ГГГГ Банком было подано заявление в мировому судье судебного участка №98 в Манском районе Красноярского края о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по Кредитному договору, посоле чего ДД.ММ.ГГГГ мировым судье вынесен судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ, тем менее, мировой судья ранее вынесенный судебный приказ отменил.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, Банк, просит суд: «1) взыскать с ответчика Пановой Г.В. в пользу АО «Россельхозбанк» суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 737 руб. 03 коп., из них: основной долг - 00 руб. 00 коп.; просроченный основной долг - 54 512 руб. 71 коп.; проценты, начисленные за пользование кредитом - 27332 руб. 86 коп.; пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга - 15 598 руб. 67 коп.; пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов - 7 292 руб. 79 коп.; 2) взыскать с ответчика Пановой Г.В. в пользу АО «Россельхозбанк» понесенные расходы в связи с оплатой госпошлины за рассмотрение заявления в размере 3 295 руб. 00 коп.».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Панова Г.В., ознакомившись с исковыми требованиями Банка, подала на них свои возражения, согласно которым просит суд отказать в удовлетворении требований Банка в полном объеме, мотивируя свои возражения тем, что: 1) после ознакомления с исковым заявлением с приложениями в судебном участке, Панова Г.В. обнаружила, что Банк подготовил два разных пакета приложений к исковому заявлению: один для суда, один для нее, при этом пакеты документов значительно различаются по количеству предоставляемых документов и ей (Пановой Г.В.) не направлена значительная часть документов, являющихся приложением к исковому заявлению, а следовательно она (Панова Г.В.) не ознакомлена с исковым заявлением; 2) представитель Банка для подтверждения своих полномочий приложил к исковому заявлению копию доверенности Банка, однако образцы подписи руководителя Банка и образцы печатей Банка суду не представлены; 3) Банк не предоставил суду первичные учетные документы: распоряжение банка о предоставлении кредита и расчётный (платежный) документ, который доказывает факт возникновения права требования Банка к Пановой Г.В. и показывает отчуждение денежных средств со счета Банка с одновременным зачислением этих же денежных средств на счёт заемщика; 4) выписка по счету, предоставленная Банком, не является первичным учетным документом, обязательные реквизиты первичного учетного документа не содержит и не подтверждает предоставление кредита; 5) Банк в обоснование своих требований предоставил суду копии документов, а не их оригиналы, что лишает данные копии доказательственной силы; 6) в материалах гражданского дела отсутствует справка о зарегистрированной АО Россельхозбанк задолженности Пановой Г.В. в Центральном Банке России за данным физическим лицом и и регистрации в ЦБ РФ ссудного счета, который начинается на 455 и открывается в обязательном порядке в соответствии со специальным банковским законодательством, в частности согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 г № 205-П; 7), заключая Кредитный договор, Банк нарушил прав Пановой Г.В., установленное п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора; 8) кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ, однако лицензии на кредитование физических лиц нет ни у одного банка в РФ, а формальное зачисление Банком заемных средств на счет клиента не свидетельствует о надлежащем предоставлении кредита, по тем же причинам нельзя считать предоставленной заемщику сумму займа, перечисляемого в безналичном порядке (с момента списания переводимой суммы со счета заимодавца).

Представитель истца ОАО «Россельхозбанк», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, подал ходатайство о проведении судебного разбирательство в его отсутствие, согласился на рассмотрение гражданского дела в порядке заочного производства.

Ответчик Панова Г.В., будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в зал судебного заседания не явились, об уважительности причин неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства на другую дату, в адрес суда не направили, в связи с чем их неявка признается судом неуважительной.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. ст. 119, 167, ГПК РФ, проводит в общем порядке, в отсутствие не явившихся лиц, в отношении которых принимались меры по их надлежащему извещению о времени и месте судебного заседания.

Рассмотрев материалы гражданского дела, суд находит, что заявленные Банком исковые требования подлежат полному удовлетворению по следующим основаниям.

ГК РФ в ст. 421 закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, как указано в ст. 434 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, при этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями п. 1 ст. 807 ГК РФ регламентировано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Нормой п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ГК РФ в ст. 819 установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правилами ст. 309 ГК РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Нормой ст. 310 ГК РФ введен запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства.

Исполнение обязательств, как указано в ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами.

ГК РФ п. 1 ст. 330, ст. 331 закреплено, что сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договоре размере.

Правилами ст. 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, как указано в пп. 1, 2 ст. 363 ГК РФ, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, ОАО «Россельхозбанк» заключило с Пановой Г.В. соглашение № (далее - Договор К), согласно которому ОАО «Россельхозбанк» представило Пановой Г.В. кредит на сумму 73 000 руб. 00 коп. под 22 % годовых с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, согласно установленным Графикам, являющихся неотъемлемой частью указанного Договора К.

Денежные средства по кредиту выданы Пановой Г.В. путем перечисления суммы кредита в размере 73 000 руб. 00 коп. на расчетный/текущий счет заемщика №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской с лицевого счета Пановой Г.В., содержание которых не вызывает у суда сомнений в свой достоверности.

Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения в пп. 4.1, 4.2.1, 4.2.2, 6.1 предусмотрено, что: 1) проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней; 2) проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности; 3) погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении № 1 к Кредитному договору, являющимся его неотъемлемой частью. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно; 4) период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период), а второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно), последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в п. 1.5 Кредитного договора, а если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день; 5) уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода, а уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Графиком уплаты процентов за пользование кредитом, который содержится в приложении 1.1 к Кредитному договору и является его неотъемлемой частью; 6) Банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит и (или) начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном Кредитным договором, при этом пеня начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы, а сам размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.

Панова Г.В. получила вышеуказанные Правила, и при заключении Договора К была согласна с ними, что подтверждается ее подписью в не только в Договоре К, но и на Правилах.

Банком в обоснование своих требований представлена выписка о движении денежных средств по лицевому счету Пановой Г.В. №, открытому в соответствии с волеизъявлением Пановой Г.В. на основании п. 8.1 Договора К, а анализ сведений о движении денежных средств по счету Пановой Г.В., с учетом установленных графиков погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, указывает на то, что обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов Пановой Г.В. нарушены, последний платеж произведен Пановой Г.В. ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 000 руб. 00 коп., а потому, как считает Банк, у Пановой Г.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по Договору К в размере 104 737 руб. 03 коп., из которых: основной долг - 00 руб. 00 коп., просроченный основной долг - 54 512 руб. 71 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом - 27 332 руб. 86 коп., пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга - 15 598 руб. 67 коп., пени, начисленные за несовременную уплату процентов - 7 292 руб. 79 коп.

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен, иного расчета, опровергающего доводы стороны истца, Пановой Г.В. суду не направлено, в связи с чем суд соглашается с расчетом Банка при определении суммы задолженности Пановой Г.В. по Договору К, при этом суд учитывает, что расчет задолженности, представленный Банком, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, математически выверен, согласуется с другими доказательствами стороны истца, которые не вызывают сомнений в своей достоверности.

Несоблюдение Пановой Г.В. принятых на себя обязательств по Договору К позволяет суду на основании ст. ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ взыскать с Пановой Г.В. в пользу Банка задолженность по Договору К в размере 104 737 руб. 03 коп. в соответствии с представленным расчетом задолженности по видам заявленных Банком платежей.

Банк, вопреки доводам Пановой Г.В., в ходе судебного разбирательства представил оригинал Договора К, а также подписанные Пановой Г.В. Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в связи с чем данные документы, с учетом указанной выписки о движении денежных средств по счету Пановой Г.В., подтверждают наличие кредитных обязательств Пановой Г.В. перед Банком и на основании ч. 3 ст. 67 ГПК РФ признаются судом достаточными доказательствами для удовлетворения требований Банка.

Нарушений порядка подачи Банком искового заявления суд из представленных материалов не усматривает, при этом суд учитывает, что: 1) в адрес Пановой Г.В. вместе с исковым заявлением направлен тот пакет документов, который связан с заключением Договора К и обоснованием возникшей у Пановой Г.В. задолженности по кредитному обязательству, и эти документы Пановой Г.В. получены; 2) исковое заявление от имена Банка направлено из Красноярского Регионального филиала Банка за подписью представителя Воробьева И.Г., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной директором указанного филиала Донских В.А. в соответствии с полномочиями, представленными на основании доверенности Банка от ДД.ММ.ГГГГ6 г. №.

Панова Г.В. до заключения Договора К имела возможность ознакомиться с его условиями и, подписав Договора К, выразила согласие с условиями кредитных обязательств, в связи с чем суд признает несостоятельными доводы Пановой Г.В. о нарушении ее прав на несвоевременное информирование об условиях обязательств по Договору К.

ГПК РФ в ст. 98 предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Банк при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в 3 295 руб. 00 коп., исходя из цены иска в размере 104 737 руб. 03 коп., а так как денежные требования Банка удовлетворяются судом в полном объеме, то суд в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ дополнительно взыскивает с Пановой Г.В. в пользу Банка возврат государственной пошлины на сумму 3 295 руб. 00 коп.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Пановой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Пановой Г.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 104 737 руб. 03 коп., в том числе просроченный основной долг - 54 512 руб. 71 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом - 27 332 руб. 86 коп., пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга - 15 598 руб. 67 коп., пени, начисленные за несовременную уплату процентов - 7 292 руб. 79 коп.

Взыскать с Пановой Г.В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» возврат государственной пошлины в размере 3 295 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы, представления через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                 А.П. Мордвинов

Резолютивная часть оглашена 15 января 2019 г.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2019 г.