Решение по делу № 2-478/2016 от 01.02.2016

Дело № 2-478/16г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе:

судьи                                Карасовской А.В.

при секретаре                  Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке

15 марта 2016 года

гражданское дело по иску Александрова ФИО7 к АО « Банк УралСиб» о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Александров Д.С. обратился в суд с иском к АО « Банк УралСиб» о признании недействительным договора страхования.

Свои требования мотивирует тем, что ..... году между Александровым Д.С. и АО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на сумму 410 000 рублей. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является выражение согласия на страхование жизни и здоровья. Сумма кредита составила 410 000 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 17,5 % годовых. Страхова премия по договору страхования жизни и здоровья составила 17 678 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, что подтверждается графиком возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, таким образом, общий размер платежей по кредиты для заемщика увеличился. При этом увеличилась не только общая сумма кредита истца, но и ежемесячный платеж и размер процентов. Страховая премия в размере 17 678 рублей была списана в безакцептном порядке со счета заемщика ...... Условия договора определяются в одностороннем порядке, банком в разработанной им форме. При этом из содержаний условия кредитного договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых банком. Кредитным договором от ..... на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья. Во исполнение кредитного договора, истцом была оплачена банку страховая премия в размере 17 678 рубля, 93 копейки. Получение истцом кредита было обусловлено обязательным приобретением услуг страховой компании по заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией АО «УРАЛСИБ Жизнь». Указанное условие договора ущемляет права истца и по тем основаниям, что кредитный договор сам по себе является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. Кроме того, подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредит, что является невыгодным для клиента. Сама услуга, но подключению к программе страхования не является банковской услугой. Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Таким образом, при заключении кредитного договора банк не вправе был требовать от заемщика осуществления какого - либо личного страхования, поскольку данное не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету договора и является навязанной услугой. Также заявление на страхование было подано ответчиком в Банке, а не в страховой компании, что не предполагает возможность заемщику отказаться от страхования, выбора условий кредитования со страхованием или без страхования. Право кредитора требовать от заемщика заключения договора страхования действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого - либо личного страхования и здоровья, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются нарушением его прав как потребителя. Просит признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ..... возлагающие на заемщика обязанности по уплате страховой премии. Взыскать с ответчика сумму денежных средств в сумме 141 522,45 рублей в том числе: сумму прямых убытков -17 678 рублей; проценты - 3 030,30 рублей; проценты в сумме 63 640 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 47 174,15 рублей.

Истец Александров Д.С., будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца Александрова Д.С.- Андреева А.Ю., действующая на основании доверенности от 14.05.2015г. в судебном заседании настаивала на заявленных требованиях, дала показания аналогичные изложенным в иске, просит признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от ..... возлагающие на заемщика обязанности по уплате страховой премии. Взыскать с ответчика сумму денежных средств в сумме 141 522,45 рублей в том числе: сумму прямых убытков -17 678 рублей; проценты - 3 030,30 рублей; проценты в сумме 63 640 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 47 174,15 рублей.

Представитель ответчика АО «Банк УралСиб»- Кузнецова Ю.А., действующая на основании доверенности от 22.12.2014г., буду надлежаще извещенной, в суд не явилась. Представила письменные возражения, в которых просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку, заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы на распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Представитель ответчика ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона от ..... № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 ч.1 ст.10 ФЗ от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».

В соответствии со ст. 421 ч.1,4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч.4).

Согласно ст.432 ч.1,2 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ..... .....-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», физическим лицам предоставление (размещение) Банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 821 ч.1,2 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ч.1).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (ч.2).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного липа, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ч.2 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с положениями ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Так как, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с неисполнением заемщиком задолженности, то при заключении договора, стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таким событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

В соответствии с п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что ..... между Александровым Д.С. и ОАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор № ....., по условиям которого, Александрову Д.С. был предоставлен кредит в размере 410 000 рублей, под 17,50 % годовых, сроком по 14.09.2015г. включительно. При этом, никакого условия по страхованию, кредитный договор не содержит (л.д.42-44).

12.09.2013г. Александров Д.С. подписал заявление на страхование (л.д.47), согласно которому истец выразил желание быть застрахованным, поручил Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от 01.06.2012г. ..... заключенного между Банком и ЗАО «УралСиб Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть, первичная инвалидность 1 и 2 группы по любой причине. Из указанного заявления следует, что истец уведомлен и понимает добровольный характер страхования в рамках Договора страхования, выгодоприобретателем по которому является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - наследники, согласен, что за распространение на него действия Договора страхования он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам, уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования и не подлежит перерасчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита. С условиями страхования по Договору коллективного страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления, истец был ознакомлен, возражений по условиям страхования не выразил и обязался их выполнять.

Согласно п. 8 указанного заявления Александров Д.С. понимает и согласен с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения Банка о возможности предоставления истцу кредита на предложенных им условиях указанных в Приложении. Как указано в п. 10 указанного заявления, истец ознакомлен с Условиями страхования по Договору коллективного страхования, возражений по условиям страхования не имеет, Условия страхования получил. (л.д.15).

Согласно поручению на списание со счета от 12.09.2013г. Александров Д.С поручает банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также компенсацию расходов банка за страхование ее по Договору страхования в размере 17 678,30 рублей. С тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита заемщиков ознакомлен, о чем свидетельствуют подпись Александрова Д.С. в вышеуказанном поручении. Указанное обстоятельство участниками процесса не оспаривалось.

Заемщику было предложено кредитование в соответствии с действующими тогда Тарифами ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц" (в российских рублях) Кредит "Для своих", утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка ..... от 29.06.2012г., предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья.

Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании заемщика, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,5% годовых.

Согласно подпункту 4 пункта 2 Тарифов кредитования указанная процентная ставка (17,5%) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3%.

Из представленных тарифов следует, что Александров Д.С. 12.09.2013г. при заключении кредитного договора собственноручно указал, что с тарифами ознакомлен и согласен. Выбирает вариант кредитования с заключением договора страхования жизни.

Следовательно, у Александрова Д.С. при заключении кредитного договора имелась возможность заключить кредитный договор без присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, но уже с более высокой процентной ставкой кредитования. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.

Из банковского ордера ..... от 12.09.2013г. следует, что было произведено гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору ..... от 12.09.2013г. в размере 17 678,30руб.

Таким образом, суд считает, что сбор за подключение к программе страхования списан был со счета заемщика законно.

При этом доводы истца, что ему не предоставили полную, достоверную информацию о программе страхования, являются несостоятельными, поскольку, при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, условия страхования были приняты заемщиком добровольно, до него была доведена необходимая информация об условиях страхования, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным включением его в программу страхования. Собственноручные подписи в документах на страхование подтверждают, что истец добровольно согласился с предоставлением ему услуги страхования, а также с уплатой Банку сумм за оказание услуг по подключению к программе страхования. Порядок оплаты страхового взноса, общий размер платы за страхования заемщику были известны. В случае несогласия истца с условиями кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования он не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования.

Таким образом, Александров Д.С., подписывая заявление на страхование, кредитный договор и заключая договор страхования, действовал по своей воли и в своем интересе. Доказательства, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов, нарушении Банком свободы договора ни истцом, ни его представителем не представлено.

Таким образом, указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что целевое назначение суммы 17 678 руб. – это именно сумма займа, за счет которой Александров Д.С. произвел оплату комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем, оснований для признания недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора от 12.09.2013г., возлагающие на заемщика обязанности по уплате страховой премии и взыскания в пользу истца денежных средств в размере 17 678 рублей, не имеется.

Поскольку, суд считает, что исковые требования о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора и взыскания с ответчика денежных средств в сумме 17 678 руб. удовлетворению не подлежат, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика процентов, штрафа.

Также, поскольку, судом не было установлено нарушение каких-либо прав потребителя Александрова Д.С. со стороны Банка, то отсутствуют и основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Александрову ФИО8 в удовлетворении исковых требований, заявленных к АО «Банк УралСиб» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии- 17 678 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами – 3030 рублей 30 копеек, процентов- 63 640 рублей, компенсации морального вреда- 10 000 рублей, штрафа- 46 174 рублей 15 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца, со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий:                        А.В.Карасовская

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья:                                    А.В.Карасовская