Решение по делу № 2-609/2013 ~ М-25/2013 от 09.01.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2013 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе судьи Самсоновой О.В., при секретаре судебного заседания Балтухаевой С.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-609\13 по иску ОАО «МДМ Банк» к Ковалевой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Ковалевой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк» и присоединенных к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ****год, решения общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от ****год, решения единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от ****год, о реорганизации в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» к ОАО «УРСА Банк» и об изменении наименования ОАО «УРСА Банк» на ОАО «МДМ Банк». ****год между Ковалевой Д.А. и ОАО «МДМ Банк» в соответствии с заявлением (офертой) в банк на получение кредита и её акцептом со стороны банка, посредством открытия банковского счёта, указанного в заявлении (оферте), был заключен кредитный договор № Банк совершил действия, указанные в заявлении-оферте должника: открыл банковский счёт № на имя Ковалевой Д.А. и перечислил сумму кредита на банковский счёт. В соответствии с п.Б. заявления (оферты) должнику был предоставлен кредит на следующих условиях: срок кредита - <...> месяцев, сумма кредита - <...> руб., ставка кредита - <...>% годовых, штрафные санкции: <...> руб. в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов, <...> руб. при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа, <...> руб. в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, <...> руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трёх и более предыдущих платежей подряд. В связи с тем, что ответчик после ****год перестал отвечать по обязательствам кредитного договора, Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов (п.5.1 Условий) принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чём направил должнику письменное уведомление от ****год и предложил должнику погасить всю задолженность. Но обязательства должника по кредитному договору остались без исполнения. Просит суд взыскать с Ковалевой Д.А. задолженность по кредитному договору в размере <...> руб., в том числе задолженность по сумме кредита - <...> руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., задолженность по просроченным процентам - <...> руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта в размере <...>., задолженность по единовременным штрафам в размере <...> руб., и расходы по уплате госпошлины в размере <...> руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «МДМ Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещён, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ковалева Д.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, о причинах неявки не сообщила.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика Ковалевой Д.А., учитывая согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, ранее поданное в суд, суд считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В судебном заседании установлено, что ****год Ковалева Д.А. обратилась в ОАО «МДМ Банк» с заявлением о предоставлении кредита по продукту «Мастер-кредит» в размере <...> руб. под <...> % годовых на срок <...> месяцев. Пунктом Б заявления (оферты) предусмотрены штрафные санкции: <...> руб. в случае однократного нарушения клиентом срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов, <...> руб. при повторном нарушении клиентом срока возврата платежа, в случае наличия у клиента задолженности по оплате предыдущего платежа, <...> руб. в случае третьего нарушения клиентом срока возврата платежа при наличии у клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, <...> руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трёх и более предыдущих платежей подряд.

Данное заявление, учитывая положения ст. 435 ГК РФ, рассматривается как оферта заключить с Банком кредитный договор.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Условиям кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Мастер-кредит», акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета                                 №.

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с Условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Мастер-кредит» погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.4.1 Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Мастер-кредит» клиент обязан возвратить кредит в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Однако как следует из искового заявления, выписки по счёту, ответчик ненадлежащим образом осуществляла свои обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере <...> руб., в том числе задолженность по сумме кредита - <...> руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., задолженность по просроченным процентам - <...> руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта в размере <...> руб., задолженность по единовременным штрафам в размере <...> руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Ковалевой Д.А. к заключению кредитного договора и, поэтому суд исходит из того, что она, вступая в договорные отношения с ОАО «МДМ Банк» сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ОАО «МДМ Банк», ответчик обязана исполнить возложенные на неё договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере <...> руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с графиком возврата кредита по частям, являющимся неотъемлемой частью заявления (оферты) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счёта, а в случае акцепта его банком - неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счёта составляет <...> % от суммы кредита.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Соответственно, условие кредитного договора в части возложения на ответчика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ничтожно.

На основании изложенного, в силу ст.166 ГК РФ, условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным и не влечет правовых последствий, в связи с чем, во взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере <...> руб. следует отказать.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <...> руб., из которых <...> руб. - задолженность по основному долгу, <...> руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, <...> руб. - задолженность по просроченным процентам, <...> руб. - задолженность по единовременным штрафам.

          Кроме того, из выписки по счёту, расчёта задолженности следует, что ответчиком по кредитному договору была уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта на общую сумму <...> руб.

Поскольку суд пришёл к выводу о том, что условие договора, устанавливающее такую комиссию, является ничтожным, следовательно, сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию с ответчика, подлежит уменьшению на указанную сумму и составит <...> руб. <...> руб. - <...> руб.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что суд пришёл к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований ОАО «МДМ Банк», то в соответствии с нормами НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб., во взыскании расходов по уплате госпошлины в большем размере следует отказать.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <...> руб. (<...> руб. + <...> руб.).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

     Иск ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.

           Взыскать с Ковалевой Д.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» <...> рублей. Во взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины в большем размере - ОТКАЗАТЬ.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Иркутска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Судья                                                                                        Самсонова О.В.                   

     Решение изготовлено в окончательной форме 3.04.2013