Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2026/2021 ~ М-2941/2021 от 19.10.2021

70RS0002-01-2020-004381-21

Дело№2-2026/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Приколота Я.Е.,

помощник судьи Девальд К.В.,

с участием представителя истца Прозументова Е.В., ответчика Ридецкой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к Ридецкой Е.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО), банк) обратился в суд с иском к Ридецкой Е.С., в котором просит расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от 24.04.2020 с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 24.04.2020 по состоянию на 10.09.2021 в размере 757954,44 руб., в том числе основной долг – 686658,40 руб., проценты за пользование кредитом – 40888,69 руб., неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, - 30407,35 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в счёт уплаты пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств, начисляемой с 11.09.2021 по день расторжения кредитного договора <номер обезличен> от 24.04.2020; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, состоящую из двух комнат, общей площадью 44,50 кв.м, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1426880,00 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины 16779,54 руб., по оплате оценки стоимости квартиры в размере 6000,00 руб.

Требования мотивированы тем, что 24.04.2020 между Банком ГПБ (АО) и РидецкойЕ.С. заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заёмщику целевой кредит в размере 800000,00 руб. на срок по 28.03.2035 (включительно) на покупку квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, а Ридецкая Е.С. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,7% годовых, осуществляя ежемесячные аннуитетные платежи в размере 7994,00 руб. (за исключением первого в размере 760,66 руб. и последнего в размере 7829,18 руб.). Квартира, приобретённая Ридецкой Е.С. с использованием кредитных средств истца, в силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» находится в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости – с 08.05.2020 номер государственной регистрации <номер обезличен>. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, однако ответчик обязательства по этому договору исполняет ненадлежащим образом с 28.07.2020. Указанные обстоятельства стали основанием для направления заёмщику требования о досрочном возврате кредита в срок не позднее 05.07.2021. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Последний раз частичное погашение задолженности по кредитному договору осуществлялось 08.11.2020. Общая сумма задолженности по договору по состоянию на 10.09.2021 в размере 757954,44 руб.

Определением судьи от 23.11.2021 к участию в деле для дачи заключения привлечён прокурор Ленинского района г. Томска.

Участвуя в судебном заседании, представитель истца Прозументов Е.В., действующий на основании доверенности №Д-011.28/68 от 30.03.2020 сроком действия до 31.03.2023, заявленные требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам и основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснил, что права кредитора удостоверяются закладной, факт возникновения ипотеки в силу закона подтверждается выпиской из ЕГРН, а факт предоставления ответчику кредита – выпиской по счёту, в которой отражены все бухгалтерские счета, на которых учитывались приходно-расходные операции в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчик Ридецкая Е.С. в судебном заседании, не оспаривая факта заключения кредитного договора, получения кредита и наличия задолженности по кредиту, против удовлетворения требований не возражала, суду пояснив, что будет стараться выплатить задолженность.

Прокурор Ленинского района г.Томска, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства должным образом, в суд не явился, представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представил.

Заслушав представителя истца, ответчика, изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело при данной явке, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Положениями частей 1, 2 и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Исходя из содержания ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно общим положениям Общих условий предоставления ипотечных кредитов Банк ГПБ (АО) кредитным договором является договор, который заключен между заемщиком и кредитором в целях предоставления кредита. Кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Права кредитора по кредитному договору удостоверяются закладной.

Общие условия – это условия кредитного договора, которые определены кредитором, индивидуальные условия – это условия кредитного договора, которые согласованы сторонами договора индивидуально.

Разделом III Общих условий предусмотрен порядок заключения кредитного договора, которое осуществляется посредством подписания сторонами кредитного договора (Индивидуальных условий). Индивидуальные условия могут быть подписаны (согласованы) сторонами путём проставления собственноручных подписей на Индивидуальных условиях или подписания Индивидуальных условий электронной подписью. Индивидуальные условия в электронной форме, подписанные электронной подписью, признаются сторонами электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручными подписями. Подписывая Индивидуальные условия, заёмщик выражает согласие с Общими условиями.

Раздел IV Общих условий определяет порядок предоставление кредита. Так, согласно пунктам 26.1, 30 предоставление кредита осуществляется путем перечисления кредита или траншей кредита на счёт зачисления в порядке и сроки, которые предусмотрены Индивидуальными условиями. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по счету зачисления. Открытый у кредитора на имя заёмщика счёт в валюте кредита, на который осуществляется зачисление кредита или траншей кредита, указывается в Индивидуальных условиях.

Согласно пункту 20 Индивидуальных условий договора кредит (денежные средства) предоставляется путём перечисления на счёт зачисления <номер обезличен> в течение пяти рабочих дней со дня выполнения заёмщиком условий, предусмотренных пунктами 10, 19.1 Индивидуальных условий, но не позднее 3 месяцев с даты заключения кредитного договора. Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на счёт зачисления.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 24.04.2020 между Банком ГПБ (АО) и Ридецкой Е.С. путём подписания Индивидуальных условий ипотечного кредита заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого кредитор обязался предоставить целевой кредит на срок по 28.03.2035 (включительно) под 8.7% годовых в сумме 800000,00 руб., а заёмщик обязался вернуть кредит в размере и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Общими условиями предоставления ипотечных кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях (преамбула кредитного договора, пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 7 Индивидуальных условий ипотечного кредита предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся 28 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который исчисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (процентный период). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заёмщиков Индивидуальных условий составляет 7994 руб. Последний платёж по кредиту включает в себя платёж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 28.03.2035. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

Погашение задолженности, как следует из п. 9 Индивидуальных условий, осуществляется путём безналичного перевода денежных средств с открытого у кредитора счёта банковской карты <номер обезличен> (на дату подписания Индивидуальных условий у заёмщика имеется действующая банковская карта <номер обезличен>).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, состоящей из двух комнат, общей площадью 44.5 кв.м, жилой площадью 29,5 кв.м.

Выпиской по лицевому счёту <номер обезличен> по кредитному договору <номер обезличен> за период с 24.04.2020 по 10.09.2020 подтверждается перечисление суммы кредита в размере 800000,00 руб. на счёт ответчика РидецкойЕ.С.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (Индивидуальных и Общих условиях потребительского кредита) содержатся все существенные условия о кредитном договоре, в силу чего указанный договор между банком и РидецкойЕ.С. считается заключенным с 24.04.2020, требования к письменной форме договора соблюдены. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного договора между сторонами.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 24.04.2020 между банком и РидецкойЕ.С, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Банк свои обязательства в части предоставления РидецкойЕ.С. кредита исполнил, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк ГПБ (АО) указывает, что РидецкаяЕ.С., воспользовавшись кредитом, обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пунктов 1, 2, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщиков процентов за пользование займом в размере и порядке, определённых договором. При отсутствии с договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Разделом V «Погашение кредита» Общих условий предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств в очередности погашения со счета гашения на основании поручения заёмщика на перечисление денежных средств со счета погашения. Заёмщик обязан в дату платежа обеспечить наличие денежных средств на счете погашения в размере, установленном графиком погашения или Индивидуальным графиком погашения. Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с кредитным договором считается возврат всей суммы кредита и уплата всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов кредитора по получению исполнения обязательств заёмщика (пункты 31.1, 31.2, 31.8 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга с даты, следующе за датой предоставления кредита или транша кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита, указанной в требовании кредитора о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору включительно. При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом, указанная в Индивидуальных условиях, и фактическое количество календарных дней пользования кредитом, при этом год признаётся равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 42).

Согласно пункту 46 Общих условий кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (в том числе возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 35 Общих условий кредитного договора, в частности следующих случаях: полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором; нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 30 календарных дней или нарушении сроков внесения платежей в счёт исполнения обязательств более 3 раз в течение одного года.

Пунктом 46.2 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что кредитор направляет заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в Индивидуальных условиях, не позднее чем за 14 календарных дней до указанной в таком требовании даты полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24.04.2020, представленного истцом выписки по лицевому счёту заемщика, РидецкаяЕ.С. нарушила обязательства по возврату кредита и уплате процентов, последнее погашение задолженности по кредитному договору производилось ответчиком 08.11.2020, после чего внесение денежных средств в счёт погашения основного долга и уплата процентов по кредиту, прекратились. По состоянию на 10.09.2020 у ответчика сформировалась задолженность в общем размере 757954,44 руб., из которых 686658,40 руб. – задолженность по основному долгу; 40888.69 руб. – задолженность по уплате процентов; 30407,35 руб. – задолженность по пени.

Как установлено п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости её погашения подтверждается представленным требованием о полном досрочном погашении задолженности от 02.06.2021 №168-3/4773, направленным 03.06.2021 посредством почтовой связи Ридецкой Е.С.

В соответствии с указанным требованием банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору потребовал в срок до 05.07.2021 возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24.04.2020 в размере 722198,54 руб., а также потребовал расторжения кредитного договора, а в случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Таким образом, с учётом установленных по делу обстоятельств неисполнения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, что является существенным нарушением его условий, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от 24.04.2020, заключенного Банком ГПБ (АО) и Ридецкой Е.С., подлежащим удовлетворению.

Однако само по себе расторжение кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности возврата полученных им денежных средств.

Учитывая, что кредитный договор <номер обезличен> от 24.04.2020, заключенный Банком ГПБ (АО) и Ридецкой Е.С., не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требования Банка ГПБ (АО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24.04.2020, состоящей в том числе из просроченного основного долга в размере 686658,40 руб., процентов за пользование кредитом за период 15.05.2020 по 05.07.2021 в размере 40888,69 руб., являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как предусмотрено пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям настоящего договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днём, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заёмщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Таким образом, соглашение о взыскании неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств соответствует требованиям закона, и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки.

Поскольку в ходе разбирательства по делу установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требования о взыскании пени (неустойки) законными и обоснованными.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по неустойке по состоянию на 10.09.2021 составляет 30407,35 руб. Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. Ходатайств о снижении размера штрафных санкций в судебном заседании ответчиком не заявлялось.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при этом, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга в размере 686658,40 руб. и заявленной ко взысканию неустойки в размере 30407,35 руб., неисполнение ответчиком Ридецкой Е.С. обязательств по кредитному договору в течение длительного времени, суд приходит к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

Таким образом, рассчитанная Банком исходя из условий договора, периода просрочки неустойка в размере 30407,35 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в свою пользу денежных средств в счёт уплаты пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств, начисляемой с 11.09.2021 по день расторжения кредитного договора <номер обезличен> от 24.04.2020.

Разрешая данное требование, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как разъяснено в п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчёт суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 330 ГК РФ, учитывая приведенные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также положения п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора, п. 44 Общих условий кредитного договора (неустойка начисляется на всю сумму денежных обязательств с даты, следующей за датой, когда соответствующие обязательства должны были быть исполнены заемщиком, по дату их исполнения включительно), суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору, начисленной по ставке 0,06% на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом с 11.09.2020 по дату расторжения кредитного договора включительно, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банк ГПБ (АО) об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как установлено судом и следует из п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлялся Ридецкой Е.С. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен> состоящей из двух комнат, общей площадью 44.5 кв.м, жилой площадью 29.5 кв.м.

Пунктом 10.3 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что одновременно с заключением кредитного договора стороны договора составляют закладную по форме, согласованной кредитором и передают её в орган регистрации одновременно с договором купли-продажи объекта недвижимости.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением обязательств заёмщика по кредитному договору является – залог (ипотека) объекта недвижимости, приобретаемого с использованием настоящего кредита (права кредитора удостоверены закладной), то есть возникла ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий предмет залога по соглашению сторон оценивается (залоговая стоимость предмета залога) в сумме 1000000,00 руб. При этом указанная сумма не признаётся ценой реализации при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (далее – ФЗ «Об ипотеке») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 2 ФЗ «Об ипотеке» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из дела видно, что предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес обезличен>, состоящая из двух комнат, общей площадью 44.5 кв.м, жилой площадью 29.5 кв.м.

Государственная регистрация ипотеки на предмет залога произошла 08.05.2021, №государственной регистрации <номер обезличен>, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 08.05.2020.

Пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 59.4 Общих условий кредитного договора кредитом имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном требовании о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им. В случае принятия решения об обращении взыскания на предмет залога, реализация предмета залога и его первоначальная продажная цена устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как ранее уже установлено судом и следует из представленного расчета исковых требований, ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору<номер обезличен> от 24.04.2020 не исполняет; направленное 03.06.2021 в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов от 02.06.2021 №168-3/4773 ни в срок, указанный в требовании (до 05.07.2021 включительно), ни до момента предъявления банком иска в суд не исполнено, в связи с чем Банк ГПК (АО) обратился в суд иском.

Учитывая, что просрочка исполнения обязательства составляет более 3 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, требование об обращении взыскания на предмет залога является законным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с подп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 (восьмидесяти) процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, истец просил установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1426880,00 руб. - 80% от рыночной стоимости квартиры в размере 1783600,00 руб., установленной представленным в материалы дела истцом отчетом №326/07/21 от 28.07.2021 ООО «РоверГРУПП».

Ответчиком представленный истцом отчёт о рыночной стоимости принадлежащей ему (ответчику) квартиры не оспаривался.

Принимая во внимание, что реализация имущества ответчика производится не в условиях открытого рынка, а в принудительном порядке, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, в размере 1426880,00 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости квартиры в размере 1783600,00 руб., установленной представленным в материалы дела истцом отчетом №326/07/21 от 28.07.2021 ООО «РоверГРУПП».

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети «Интернет»), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Истцом в материалы дела представлен отчёт №326/07/21, выполненный ООО«РоверГРУПП» 28.07.2021, на основании которого банком на момент подачи иска указана актуальная начальная продажная цена квартиры, на которую он просит обратить взыскание. Данный отчёт положен в основу решения суда.

Факт несения истцом расходов в размере 6000,00 руб. на проведение оценки рыночной стоимости квартиры – предмета залога, на который обращается взыскание, подтверждается актом оказанных услуг к договору №1541 от 31.08.2021 на оказание услуг по оценке имущества от 20.03.2020 за период с 01.08.2021 по 31.08.2021 (пункт4), счётом №31082021-01 от 31.08.2021 и платёжным поручением №211791 от 17.09.2021.

Кроме того, при подаче иска к Ридецкой Е.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество истцом уплачена государственная пошлина в размере 16779,54 руб. (10779,54 руб. – за требования имущественного характера + 6000,00 руб. – за требованиями неимущественного характера (расторжение договора)), уплата которой подтверждается платёжным поручением №223897 от 04.10.2021.

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм, принимая во внимания результаты рассмотрения иска банка, суд считает необходимым взыскать с ответчика Ридецкой Е.С. в пользу истца Банка ГПБ (АО) в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 16779,54 руб., расходов по проведению оценки рыночной стоимости предмета залога – 6000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ 24.04.2020 ░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ 24.04.2020 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 10.09.2021 ░ ░░░░░░░ 757954,44 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 686658,40 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░; 40888,69 ░░░░░░ – ░░░░░░░░; 30407,35 ░░░░░░ – ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,06% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ 11.09.2021 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ 24.04.2020.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░ ░░░░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 44,50 ░░.░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1426880,00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16779,54 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000,00 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░

░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.