Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-785/2016 (2-6160/2015;) ~ М-5234/2015 от 16.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    12 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя ответчика Ртищева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хлябич В.Г. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Хлябич В.Г. обратилась в суд к ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, мотивировав свои требования тем, что между Хлябич В.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты № с лимитом 3 000 рублей. В соответствии с п. 4 договора процентная ставка годовых составляет 44% однако, в правом верхнем углу договора указана полная стоимость кредита 54%. Ответчиком нарушены права потребителя, предусмотренные ст. 10 закона О защите прав потребителя, поскольку в договоре ответчик не указал полную стоимость суммы кредита, проценты в рублях подлежащих выплате, сумму комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Согласно п. 7 Указания ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводится до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В соответствии с п. 1.2.2.16 Общих условий договора банк вправе списывать со счета по карте денежные средства, подлежащие уплате клиентом банку по договору (в том числе в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату комиссий, неустойки, предусмотренных договором) за пропуск платежей, нарушение и иных обязательств, предусмотренных договором. На основании ст. 854 ГК списание денежных средств осуществляется на основании распоряжение клиента. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с п. 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки(штрафа, пени) в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. В соответствии с п. 13 договора банк вправе осуществлять уступку прав(требований) по договору о карте третьим лицам, что противоречит действующему законодательству, поскольку кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией. Истец просила признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Хлябич В.Г. и ООО КБ «Ренессанс кредит» в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не доведении информации заемщику о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В судебное заседание истец Хлябич В.Г. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ООО «Эскалат» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, считал их необоснованными, пояснив, что в соответствии с офертой о заключении кредитного договора от 13.08.2014г. до истца была доведена полная стоимость кредита в размере 54,00% годовых. Каких-либо комиссий за открытие и ведение ссудного счета банком не устанавливалось и с истца не взималось, Хлябич В.Г. не приводит доказательств уплаты таких комиссий или ущерба.. В соответствии с п. 12 Оферты между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение о размере неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу. В заявлении о предоставлении карты истцу было предоставлено право на отказ от уступки прав (требований) банка по заключаемому им договору о карте. Истец имела возможность отказаться от уступки прав (требований) путем проставления отметки в специально предназначенном для этого поле, данная отметка не была проставлена Хлябич, что свидетельствует о ее согласии с уступкой прав (требований). Подлинность подписи в заявлении истцом не оспаривается. В настоящий момент в отношении истца уступки прав (требований) ответчиком не производилась. При заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от подписания оферты и не брать на себя обязательств.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела суд считает исковые требования необоснованными, ввиду следующего.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Хлябич В.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор о карте №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 3 000 руб., с уплатой 44% годовых. Полная стоимость кредита определена - 54,00% годовых. Кроме того, в договоре указано, что расчет полной стоимости кредита произведен исходя из максимального кредитного лимита и погашения кредита в течение срока действия карты ежемесячными минимальными платежами. Значение может изменяться в зависимости от сумм и типа совершаемых операций, дат и сумм погашения, других условий.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, выпустив банковскую карту с лимитом кредитования 3 000 рублей.

Из заявления о предоставлении карты от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Хлябич В.Г. просила выпустить ей карту, установить кредитный лимит по карте и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей по карте, заключив с ней договор о карте на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Просила открыть ей счет по карте в соответствии с Условиями и Тарифами Банка.

Согласно п. 5 индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты от 13.08.2014г., кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней.

Индивидуальными условиями договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу.(п.12).

Как усматривается из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ. подписанном заемщиком Хлябич В.Г., договор осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита и карты. Хлябич В.Г. подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки и полностью согласна с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора о карте, тем самым, поставив свою подпись. О добровольности заключения кредитного договора, ознакомлением и согласием с изложенными в нем условиями свидетельствует личная подпись заемщика.

07.07.2015г. Хлябич В.Г. направила ответчику претензию, в которой просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Хлябич В.Г. обратилась в ООО КБ "Ренессанс кредит" с заявлением о предоставлении карты. Из указанного заявления следует, что при подписании заявления ответчик была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт и приняла на себя обязательство их выполнять, поставив свою подпись. Просила заключить с ней договор счета о карте, открыть счет и осуществлять кредитование счета по карте в соответствии с Условиями и Тарифами банка.

Кроме того, Хлябич В.Г. ссылается на п. 13 Договора, указывая на то, что кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией.

Исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника.

Как следует из п. 13 договора, банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что данное условие не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика, поскольку возможность переуступки прав по договору без согласования с заемщиком предусмотрена не только законом, но и условиями самого договора.

Кроме того, как следует из пояснений ответчика Ртищева А.С. и усматривается из заявления о предоставлении карты от ДД.ММ.ГГГГ. Хлябич согласилась на уступку прав (требований) банка по заключенному с ней договору третьим лицам, не смотря на то, что при нежелании уступки прав (требований) банка, она могла отказаться од данной услуги, поставив в соответствующем поле галочку.

Доводы истца в исковом заявлении о незаконном списании банка денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, судом откланяются, поскольку как видно из представленной выписки по лицевому счету Хлябич В.Г., комиссий за открытие и ведение ссудного счета банком не устанавливалось и с истца не взималось.

Также Хлябич В.Г., подписав заявление о предоставлении карты, подтвердила, что уведомлена банком о том, что если в течение одного года общий размер по всем имеющимся у нее на дату обращения к банку обязательствам по кредитным обязательствам, включая платежи по заключенному с банком договору о карте, будет превышать 50% ее годового дохода, то для нее существует риск неисполнения обязательств по договору о карте и применения к ней штрафных санкций.

Между тем в материалах дела каких-либо сведений о том, что истцом предпринимались меры по урегулированию спора с ответчиком, не содержится. Также не содержаться доказательств о нарушении ее прав, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с Общими условиями, Тарифами банка Хлябич В.Г. была ознакомлена и согласна. Таким образом, суд не усматривает оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В договоре о карте от 13.08.2014г. подписанном Хлябич, отражена вся информации относительно ежемесячной минимальной платы по кредиту, неустойки за просроченную задолженность по основному долгу. Кроме того, усматривается, что полная стоимость кредита составляет 54,00% годовых, расчет произведен исходя из максимального кредитного лимита и погашения кредита в течение срока действия карты ежемесячными минимальными платежами.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Хлябич В.Г. с условиями договора о карте.

Отказывая в удовлетворении иска, судом установлено, что договор содержит условия получения кредита, сумму лимита кредитования, сумму ежемесячного минимального платежа, льготный период кредитования, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в договоре. Хлябич В.Г. не была лишена права ознакомиться с условиями договора о карте, а также права отказаться от его заключения.

Также в связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны банка, суд, не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Хлябич В.Г. о расторжении договора о карте от 13.08.2014г., признании действий ответчика незаконными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Хлябич В.Г. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                И.А. Бойко