Решение по делу № 2-26/2017 (2-1266/2016;) ~ М-324/2016 от 01.03.2016

Дело № 2-26/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П. Березовка                          19 января 2017 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лапуновой Е.С.,

при секретаре Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Перфирьевой ФИО6 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Перфирьева А.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что <дата> между Перфирьевой А.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал истцу кредит в размере рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 23,5% годовых. Согласно договору на заемщика возложены обязанность уплачивать ежемесячную комиссию банку за подключение к программе страхования в размере рублей. За 24 месяца фактического пользования кредитом истица уплатила рублей. Полагает, что условия договора о возложении на заемщика обязанности подключить к программе страхования являются навязанными, получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. Кроме того, в связи с тем, что кредит был погашен досрочно <дата>, истица переплатила банку проценты за пользованием кредитом в размере рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца переплаченные проценты за пользование кредитом в размере рублей, незаконно удержанную страховую премию рублей, неустойку рублей, компенсацию морального вреда в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами рублей, судебные расходы в размере рублей, штраф.

В ходе рассмотрения дела истица Перфирьева А.П. уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика в пользу истца переплаченные проценты за пользование кредитом в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами рублей, незаконно удержанную страховую премию рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами рублей, компенсацию морального вреда в размере рублей, судебные расходы в размере рублей, штраф.

В судебное заседание истица Перфирьева А.П. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Помимо этого ссылается на то, что, между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе, в части уплаты комиссий, с размерами которых истец был ознакомлен. Истец принял самостоятельное решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. При этом, доказательств того, что истцу было бы отказано в выдаче кредита в случае отказа в заключении договора страхования не имеется. Страхование жизни и здоровья истца являлось одним из способов обеспечения обязательств по договору, которое было согласовано сторонами. В связи с этим, ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от <дата> между истцом Перфирьевой А.П. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Перфирьевой А.П. кредит в размере рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 23,5 % годовых.

В текст заявления о кредитовании включено Заявление клиента о присоединении к программе страхования, в соответствии с которым Перфирьева А.П. выразила согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и дала банку согласие на ежемесячное списание на БСС платы за присоединение к программе страхования.

При заполнении анкеты до заключения кредитного договора, имеющей альтернативные поля для заполнения, Перфирьева А.П. поставила свои подписи о согласии с тем, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, она согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом из содержания анкеты следует, что Перфирьева А.П. имела возможность застраховаться в страховой компании по своему усмотрению, которая соответствует требованиям банка, однако данной возможностью истец не воспользовалась. Кроме того, Перфирьева А.П. подтвердила, что уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию, и не является условием для получения кредита, и в случае ее отказа от страхования, банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка. Перфирьева А.П. также указала, что согласия, данные в анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны только на основании ее письменного заявления, что подтверждается подписью истца.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Перфирьева А.П. указала, что согласна быть застрахованной и просит Банк принять действия для распространения на нее Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от <дата>, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Также истец была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. В заявлении истцу было разъяснено, что плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1800 рублей, в том числе, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1200 рублей за каждый год страхования.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и трудоспособности.

Вместе с тем, судом установлено, что до заключения кредитного договора Банком было предложено истцу заполнить анкету, текст которой содержит альтернативный выбор предлагаемых банком услуг к кредитному договору, и предоставляет заемщику право отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, содержит альтернативу выбора страхования в любой иной страховой компании по желанию заемщика.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Перфирьева А.П. добровольно выразила желание на участие в Программе страхования, ей была предоставлена возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истец был проинформирована об условиях страхования, размере платы за страхование, включающего в себя возмещение/компенсацию страховых премий и комиссию Банка за предоставление услуг по присоединению к Программе страхования, о размерах указанных составляющих платы за страхование, и добровольно выразила желание быть застрахованной в страховой компании ЗАО СК «Резерв», выдав банку соответствующее поручение о перечислении страховых взносов в пользу страховой компании, о чем указала в заявлении на получение кредита.

В данном случае, заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в анкете, заявлении на получение кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате суммы за участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Перфирьевой А.П. как потребителя, не имеется. В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран Перфирьевой А.П. добровольно, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленным на эту сумму.

Кроме того, в возражениях на иск представитель ПАО «Восточный экспресс банк» заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с исковым заявлением Перфирьева А.П. обратилась только в <дата> году, при том, что кредитный договор был заключен между сторонами <дата> и общий срок исковой давности истек <дата>.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу закона, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Таким образом, суд учитывает, что в ГК РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Кредитный договор № между Перфирьевой А.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен <дата>, в связи с чем, срок исковой давности по требованиям о взыскании страховой премии на основании того, что условия, обязывающие истицу подключиться к программе страхования, являются недействительными, истек <дата>.

С исковым заявлением в суд истец обратился <дата>, то есть по истечении срока исковой давности, доказательств уважительности пропуска срока истцом не представлено.

В связи с этим, пропуск срока исковой давности также является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца о взыскании незаконно удержанных средств по оплате страховой премии.

Кроме того, Перфирьевой А.П. заявлены требования о взыскании переплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере рублей, в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с тем, согласно заключению эксперта ООО «Агентство Эксперт Плюс» № от <дата>, переплата по процентам на дату погашения суммы кредита в полном объеме отсутствует, размер уплаченных Перфирьевой А.П. процентов по кредитному договору соответствует условиям договора за весь период фактического пользования предоставленными кредитными денежными средствами по дату досрочно погашения кредитных обязательств.

В связи с этим, оснований считать, что в связи с досрочным погашением кредита истицей были переплачены проценты за пользование кредитом, не имеется, поэтому суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании переплаченных процентов в размере рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на указанную сумму.

Помимо этого, в соответствии с вышеуказанным заключением эксперта у истицы имелась переплата в размере рублей, которая возникла из-за изменения стоимости платы за страхование в месяце полного досрочного гашения кредита.

Однако, указанные денежные средства взысканию с ответчика в пользу истца также не подлежат, поскольку в соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, согласно п.6 Заявления на присоединение к Программе страхования, Перфирьевой А.П. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, но возврат страховой премии в этом случае не производится.

В связи с отказом истице в удовлетворении требований о взыскании переплаченных проценты за пользование кредитом, незаконно удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Перфирьевой ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Березовский районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Копия верна.

Судья:                                 Е.С.Лапунова